Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 10 сентября 2014 г. по делу N 33-2642/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Костиной Л.И.

судей областного суда Радкевича А.Л., Усенко О.А.

при секретаре Каримовой Л.К.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи

Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе Павлова . на

решение Кировского районного суда г. Астрахани от 20 мая 2014 года по иску

Павлова А.В. к КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков

УСТАНОВИЛА:

Павлов А.В. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор на сумму ** ** сроком на 36 месяцев. Согласно условиям договора заемщик оплачивает банку страховую премию в размере ** сумма фактически полученных заемщиком денежных средств составила ** Истец полагал, что банк не предоставил заемщику информацию о цене кредита, указал недостоверные сведения о полной стоимости кредита, банк не указал в графике погашения начальный денежный поток, фактическую сумму переплаты по кредиту. Не включив в расчет полной стоимости кредита расходы заемщика на страхование, банк ввел заемщика в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Списание со счета истца в без акцептном порядке суммы в размере ** в оплату страховой премии, свидетельствует о причинении истцу убытков в сумме расходов не согласованных в полной стоимости кредита и цене кредита в рублях. Действия банка по включению в кредитный договор условия о взимания комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка не соответствуют законодательству и ущемляет права потребителя. Истец просил признать пункт 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора недействительным, признать недействительным порядок расчета и определения полной стоимости кредита, установленный в сноске к кредитному договору и графику платежей, взыскать с ответчика ** убытки, причиненные в связи с включением в договор условий, ущемляющих права потребителя, ** законную неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, ** компенсацию морального вреда, ** штраф в пользу потребителя.

Впоследствии истцом в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ были изменены заявленные исковые требования. Истец указывал, что банк не довел до истца достоверную информацию о реальной стоимости услуги страхования, поскольку ** не являются страховой премией в ее законодательном смысле, необоснованно включил в размер кредита оплату страховой премии, что привело к значительном удорожанию кредита, в без акцептном порядке списал денежные средства в размере ** Банк скрыл от заемщика информацию о размере комиссионного вознаграждения, с целью навязать данную услугу, предопределил ее в кредитном договоре как размер страховой премии, при

2

этом не предоставил заемщику сведений о действительной стоимости услуги страхования. В связи с чем, истец просил признать недействительным условие п. 3.1.5 кредитного договора, взыскать с ответчика убытки в размере ** неустойку ** компенсацию морального вреда ** штраф в пользу потребителя **

В судебном заседании представитель истца Ивакина Ю.Н. измененные требования поддержала. Представитель ответчика Сальникова О.А. возражала против удовлетворения заявленных требований. Представитель третьего лица ООО СК "Согласие Вита" в судебное заседание не явился.

Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 20 мая 2014 года истцу в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Павлов А.В. ставит вопрос об отмене решения суда, указывая в обоснование доводов жалобы, что до него не была доведена информация о действительной стоимости услуги страхования, прописанной в кредитном договоре. Сумма в размере ** не является страховой премией, так как реальная стоимость услуги по страхованию, оказываемой заемщику составляет около 2% от уплаченной им суммы, остальная часть является вознаграждением банка. О реальной стоимости услуги по страхованию не было доведено до истца, что лишило его возможности правильно определиться при выборе услуги. Он не был согласен со способом оплаты страховой премии путем включения ее в размер кредита, данная услуга навязана ему банком.

В судебное заседание Павлов А.В. и его представитель Ивакина Ю.Н. неоднократно не являлись, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав докладчика, выслушав представителя ответчика Сальникову О.А. и представителя ООО Страховая компания "Согласие-Вита" Ковальчука М.А., возражавших по доводам жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по указанным в ней доводам.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части. В связи с чем, предметом проверки судебной коллегии является законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы истца.

Из материалов дела следует, что между Павловым А.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого банком выдан кредит на сумму ** Согласно условиям договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ** для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и

3

одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет заемные денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором, и страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных рисков заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы истца судебная коллегия считает несостоятельными по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что списание денежных средств в размере ** ** осуществлено банком на основании заявления заемщика на страхование, подписанного им собственноручно. В данном заявлении указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье иные риски в любой иной страховой организации по своему выбору. В заявлении заемщик своей собственноручной подписью подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно и просил КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

В кредитном договоре сторонами согласовано условие о перечислении со счета заемщика части кредита в размере ** для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента.

Собственноручные подписи истца в кредитном договоре и заявлении на страхование являются надлежащим доказательством соблюдения ответчиком обязанности по предоставлению заемщику полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита, в том числе, о включенной в сумму кредита размере страховой премии.

4

ДД.ММ.ГГГГ между Павловым А.В. и ООО СК "Согласие-Вита" заключен договор страхования жизни заемщика кредита. ООО КБ "Ренессанс Кредит" стороной договора страхования не являлось.

В силу ч. 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно условиям данного договора страхования размер страховой премии определяется по следующей формуле СП=СС*ДТ*СД, где СС страховая сумма, указанная в настоящем договоре, ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" = 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах.

Таким образом, страховая премия по заключенному Павловым А.В. договору страхования со страховой компанией составила **

Согласно письму ООО СК "Согласие-Вита" от 15.05.2014г. страховая премия по договору страхования жизни заемщика кредита от 21.12.2013г. в размере ** получена страховой компанией 23.12.2013г., оплата страховой премии Павлова А.В. перечислена КБ "Ренессанс Кредит" согласно платежному поручению N ** от 23.12.2013г.

Учитывая изложенное, оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Астрахани от 20 мая 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Павлова А.В. без удовлетворения.