Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 03 сентября 2014 г. по делу N 33-8537/2014

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Ивановой О.Д.,

судей Макурина В.М., Парамзиной И.М.,

при секретаре Кийковой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Макрушину Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе представителя ответчика Макрушина Е.Ю. - Коваль Ю.А.,

на решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 03 июня 2014 года, которым постановлено:

"Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Макрушину Е.Ю., находящуюся по адресу: "адрес", состоящую из одной комнаты, общей площадью 39,7 кв.м.; определив размер суммы, подлежащей уплате открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" из стоимости заложенного имущества, в размере 1 113 143 рубля 10 коп.

Определить способ реализации квартиры в виде продаж с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: "адрес", в размере 1 709 600 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать".

Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к Макрушину Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 30.05.2005 года между ОАО "АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ" и ответчиком был заключен кредитный договор. Впоследствии ОАО "АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ" был реорганизован в форме присоединения к ОАО "Урало-Сибирский Банк", который изменил фирменное наименование на ОАО "УРАЛСИБ". 23.06.2005 года банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика открытый в банке. Ответчик неоднократно нарушал взятые на себя по кредитному договору обязательства, в связи с чем, заочным решением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 15 апреля 2008 г. с Макрушина Е.Ю. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 568 729 рублей 92 копейки. По состоянию на 03 декабря 2012 года ответчик частично исполнил заочное решение суда. Поскольку проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования ими, в том числе в течение всего периода просрочки их возврата, по состоянию на 03 декабря 2012 года задолженность Макрушина Е.Ю. по кредитному договору составила 2 408 890 рублей 82 копеек, в том числе задолженность по повышенным процентам за пользование кредитом в размере 991 983 рубля 24 копеек, неустойка в размере 1 325 093 рубля 62 копеек, комиссия за сопровождение кредита - 91 813 рублей 96 копеек. Кроме того, ответчику был предоставлен целевой кредит для приобретения однокомнатной квартиры, общей площадью 39,70 кв.м., расположенной по адресу: "адрес", которая считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. Рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на 15.10.2012 года составляет 2 137 000 рублей. Банк просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2 408 890 рублей 82 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: "адрес", определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 376 800 рублей, взыскать с Макрушина Е.Ю. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 244 рубля 45 копеек, расходы на проведение оценки предмета залога в размере 3 500 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Макрушина Е.Ю. - Коваль Ю.А. просит решение суда отменить и в удовлетворении исковых требований отказать. Полагает, что осуществленные ответчиком платежи в погашение задолженности по кредиту, в нарушение ст. 319 ГК РФ, были направлены банком не на погашение процентов по договору, а на погашение неустойки. Кроме того, полагает, что суд необоснованно не применил ст.333 ГК РФ к сумме начисленных ответчику повышенных процентов по договору, которые также являются штрафной санкцией.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ОАО "Банк УралСиб", ответчик Макрушин Е.Ю. не явились. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснение представителя ответчика Макрушина Е.Ю. - Коваль Ю.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение подлежит изменению.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно 1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В соответствии с ч.1 ст.50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 2 ст. 54 указанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст.77 указанного закона жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиры.

Как следует из материалов дела, 30.05.2005 года между ОАО "АКБ "Автобанк-Никойл" и Макрушиным Е.Ю. был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 500 000 рублей под 11% годовых, сроком до 29.05.2015 года.

В соответствии с п. 1.2. кредитного договора, кредит предоставляется целевым использованием на приобретение однокомнатной квартиры общей площадью 39.70 кв.м ... в том числе жилой 18,10 кв.м ... по адресу: "адрес".

Согласно пункту 2.4. договора, заемщик уплачивает Банку ежемесячно (кроме мая 2005г.), одновременно с погашением кредита и процентов, комиссию за сопровождение кредита в размере 0,6 (Ноль целых шесть десятых) процента от остатка ссудной задолженности.

Из пункта 2.5. указанного договора следует, что в случае несвоевременного погашения основного долга по кредиту Заемщик обязан уплатить Кредитору повышенные проценты в размере 50 (Пятьдесят) процентов годовых, начисляемые на сумму просроченной задолженности за период с даты возникновения просроченной задолженности, по дату погашения Заемщиком просроченной задолженности, случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за сопровождение кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку: - 500 (Пятьсот) рублей за первый день просрочки; - 0,14 (Ноль целых четырнадцать сотых) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, включая дату погашения Заемщиком просроченной задолженности, начисляемых начиная со второго дня просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования ими, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

Согласно п.5.1. договора, исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору обеспечивается уплатой заемщиком неустойки при несвоевременной уплате процентов по кредиту, в размере, предусмотренном настоящим договором.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры в силу закона, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств, в соответствии с договором купли-продажи квартиры от 30.05.2005 года (п.2.4. договора купли-продажи).

Из дела видно, что денежные средства по кредитному договору получены ответчиком 23.06.2005 года и на основании договора купли-продажи от 30.05.2005 года, Макрушин Е.Ю. является собственником квартиры, расположенной по адресу: "адрес"

Договор купли-продажи квартиры зарегистрирован в установленном законом порядке, зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 21.06.2005 года сделана запись регистрации N 24-24-01/072/2005-368, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права.

Согласно отчету N 124-12/2 ООО "Дом Дизайн Оценка Маркетинг" об определении рыночной стоимости квартиры по состоянию на 08.10.2012 года, рыночная стоимость однокомнатной квартиры N N, расположенной по адресу: "адрес"", составляет 2 137 000 рублей..

На основании Устава ОАО "БАНК УРАЛСИБ" является правопреемником всех прав и обязанностей в отношении всех должников и кредиторов ОАО Акционерный коммерческий банк "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", который был реорганизован в форме присоединения к ОАО "БАНК УРАЛСИБ".

Решением Октябрьского районного суда г.Красноярска от 15.04.2008 года с Макрушина Е.Ю. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" взыскана сумма задолженности по кредиту в размере 568 729 рублей 92 копеек, из которых: сумма основного долга - 382 380 рублей 42 копеек, проценты - 46 200 рублей, повышенные проценты 33 560 рублей 54 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 21 155 рублей 45 копеек, неустойка за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита 10 999 рублей 07 копеек, комиссия за сопровождение кредита в размере 41 220 рублей.

Указанное решение суда до настоящего времени Макрушиным Е.Ю. в полном объеме не исполнено, последний платеж был внесен ответчиком 11.12.2012 г., что подтверждается выпиской по счету Макрушина Е.Ю. за период по 03.06.2014 года. Взысканная по решению суда неустойка погашена платежами 21 и 27 октября 2008 г.

Таким образом, с момента вынесения Октябрьским районным судом г.Красноярска решения от 15.04.2008 года и по 03.12.2012 года у Макрушина Е.Ю. образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 991 983 рубля 24 копеек, уплате неустойки в размере 1 325 093 рубля 62 копеек, уплате комиссии за сопровождение кредита в размере 91 813 рублей 96 копеек.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив вышеуказанные обстоятельства и применив к ним соответствующие нормы права, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о взыскании с Макрушина Е.Ю. задолженности по уплате процентов в сумме 991 983 рублей и по уплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, сниженной на основании ст. 333 ГК РФ до 100 000 рублей, обратив взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г.Красноярск, ул.Спартаковцев, д.73 "А", кв.30, определив способ его реализации - путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную цену имущества в размере 80% рыночной стоимости данного имущества, определенной в отчете оценщика. При этом из суммы долга была обоснованно исключена сумма начисленной комиссии за сопровождение кредита, так как условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате указанной комиссии, неразрывно связанное с предоставлением кредита, ущемляет права потребителя, по сути, является навязанной услугой, что в силу закона недопустимо, служит основанием для признания недействительным данного условия договора и отказа банку в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Вместе с тем, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит изменению в части размера взысканных ответчика в пользу истца повышенных процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности по уплате основного долга.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Судебная коллегия, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе, периода неисполнения заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства и принимая во внимание, что сумма заявленной истцом неустойки (повышенных процентов) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, находит размер начисленных кредитором повышенных процентов по договору за период с 15.04.2008 года по 03.12.2012 года уменьшить до 300 000 рублей, из которых: 218 500 рублей - проценты за пользование кредитом, установленные договором (11% годовых), 81 500 рублей - повышенные проценты, начисляемые на сумму просроченной задолженности по уплате основного долга, сниженные на основании ст. 333 ГК РФ.

Поскольку изменено решение суда в части взыскания с Макрушина Е.Ю. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" повышенных процентов по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: "адрес", состоящую из одной комнаты, общей площадью 39,7 кв.м. также подлежит изменению с определением размера суммы, подлежащей уплате ОАО "БАНК УРАЛСИБ" из стоимости заложенного имущества в размере 410 735 рублей ( 300 000 + 100 000 + 3 500 расходы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества + 7 235 рублей госпошлины, сниженной до указанного размера из расчета : 5200 + 1% от 203500 руб.).

Доводы апелляционной жалобы о нарушении банком ст. 319 ГК РФ, так как. осуществленные ответчиком платежи в погашение задолженности по кредиту были направлены не на погашение процентов по договору, а на погашение неустойки, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание, так как произведенные ответчиком платежи были направлены на исполнение решения суда, была погашена неустойка, взысканная с Макрушина Е.Ю. по решению суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 03 июня 2014 года изменить, уменьшить размер подлежащих взысканию с Макрушина Е.Ю. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" повышенных процентов по кредитному договору до 300 000 рублей.

Взыскать с Макрушина Е.Ю. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору в сумме 400 000 рублей, в том числе повышенные проценты -300 000 рублей, неустойку - 100 000 рублей, а также расходы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества в размере 3500 рублей, госпошлину в размере 7 235 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Макрушину Е.Ю., находящуюся по адресу: "адрес", состоящую из одной комнаты, общей площадью 39,7 кв.м.; определив размер суммы, подлежащей уплате открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" из стоимости заложенного имущества, в размере 410 735 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика Макрушина Е.Ю. - Коваль Ю.А., без удовлетворения.

Председательствующий: О.Д. Иванова

Судьи: И.М. Парамзина

В.М. Макурин