Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 17 сентября 2014 г. по делу N 33-3419/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Гафарова P.P., судей Нестеровой А.А. и Комиссаровой Л.К., при секретаре Казаковой С.А. рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузьмина Ю.А. к Акционерному коммерческому банку " Банк" (Открытое акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе представителя истца Кузьмина Ю.А. Степановой Т.М. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 03 июля 2014 года, которым в удовлетворении иска отказано в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Нестеровой А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузьмин Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ " Банк" с учетом последующего уточнения о взыскании излишне уплаченных процентов в размере "данные изъяты" руб., неустойки за период с 31 марта 2014 года по 04 июня 2014 года в размере "данные изъяты" руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 января 2014 года по 27 марта 2014 года в размере "данные изъяты" руб. и, начиная с 28 марта 2014 года на дату фактической оплаты задолженности, компенсации морального вреда в размере "данные изъяты" руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебных издержек в виде расходов по удостоверению доверенности в размере "данные изъяты" руб., расходов по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты" руб.

Требования мотивированы тем, что ОАО АКБ " Банк" на основании заявления истца от 15 февраля 2013 года о предоставлении кредита предоставил истцу кредит в сумме "данные изъяты" руб. с отражением условий кредитного договора N "данные изъяты" в "Данных о клиенте" и предварительным ознакомлением с информационным графиком платежей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в виде аннуитетного платежа составила "данные изъяты" руб., процентная ставка за пользование кредитом - 23,40 % годовых. Истец досрочно погасил кредит. Считает, что банк исчислил проценты за пользование кредитом не в соответствии с установленной Центробанком формулой и условиями договора (проценты должны начисляться по формуле простых процентов). Истцом согласно графику платежей уплачены проценты в сумме "данные изъяты" руб. Сумма излишне уплаченных процентов за пользование кредитом составляет "данные изъяты" руб., исходя из следующего расчета "данные изъяты" руб. : 60 (количество погашений по графику) х 11 (количество произведенных платежей). Со дня обращения истцом в суд ответчиком не исполнены требования истца, что влечет начисление неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 3 % за каждый день просрочки за период с 31 марта 2014 года по 04 июня 2014 года из расчета "данные изъяты" руб. х 3 % х 65 дней с добровольным уменьшением истцом неустойки до "данные изъяты" руб. С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на невозвращенные ответчиком проценты за пользование кредитом за период с 15 января 2014 года по 27 марта 2014 года, исходя из следующего расчета "данные изъяты" руб. х 8,25 % : 360 дней х 71 день, затем, начиная с 28 марта 2014 года, по дату фактической оплаты задолженности. Истцу действиями ответчика также причинен моральный вред, компенсацию которого он определяет в размере "данные изъяты" руб.

В судебном заседании истец Кузьмин Ю.А. не присутствовал, реализовав свое право на участие в деле через представителя Степанову Т.М., которая исковые требования поддержала в полном объеме, указав, что банк изначально при выдаче кредита рассчитал проценты за пользование кредитом на весь срок его выдачи с последующим пропорциональным разделением на количество месяцев, что привело к внесению процентов в большем размере.

Представитель ответчика ОАО АКБ " Банк" в судебном заседании не присутствовал, в отзыве от 03 июня 2014 года иск не признал в связи с отсутствием в действиях банка нарушений условий договора, прав и интересов заемщика и закона.

Судом вынесено указанное выше решение, обжалованное представителем истца Кузьмина Ю.А. Степановой Т.М. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

В апелляционной жалобе представитель истца указывает, что досрочное погашение заемщиком суммы задолженности по кредиту предполагало необходимость возврата ему излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, размер которых должен быть определен исходя из остатка задолженности по кредиту, установленной договором ставки в размере 24,9% годовых и фактического периода пользования кредитом.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Кузьмина Ю.А. Степановой Т.М., поддержавшей апелляционную жалобу, возражения представителя ответчика ОАО АКБ " Банк" Михайловой Е.С., проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено, что ОАО АКБ " Банк" на основании заявления истца от 15 февраля 2013 года о предоставлении кредита предоставил истцу кредит в размере "данные изъяты" руб. до 15 февраля 2018 года с отражением условий кредитного договора N "данные изъяты" в "Данных о клиенте". Срок погашения - 15 число каждого месяца, величина ежемесячного (аннуитетного) платежа в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом - "данные изъяты" руб., процентная ставка за пользование кредитом - 23,40 % годовых, неустойка - 0,5 % за каждый день просрочки.

Из заявления Кузьмина Ю.А. о предоставлении нецелевого кредита от 15 февраля 2013 года, данных о клиенте, последующего одобрения банка усматривается предварительное ознакомление истца с информационным графиком платежей.

Кузьмин Ю.А. погасил задолженность по кредитному договору досрочно, 14 января 2014 года.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что расчет начисления процентов за пользование кредитом, представленный истцом, опровергается материалами дела, проценты начислялись на сумму остатка долга на определенный период, и переплаты по ним не было.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о верном исчислении и взимании банком с заемщика Кузьмина Ю.А. процентов за пользование займом в соответствии с нормами закона и условиям кредитного договора и отсутствии какой-либо переплаты по ним.

Обжалуя решение, представитель Степанова Т.М. приводит в апелляционной жалобе доводы о том, что по рассматриваемому кредитному договору установлен размер ежемесячной уплаты процентов в виде фиксированной суммы в размере "данные изъяты" руб. независимо от остатка задолженности по кредиту, что противоречит условиям кредитного договора, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 23,40 % годовых, а поскольку размер остатка ссудной задолженности после внесения платежа меняется (уменьшается), размер ежемесячной суммы процентов по договору также не может быть фиксированным.

Действительно, в соответствии с п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 26 июня 1998 года N 39-П, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Согласно п. 3.6 Положения банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Таким образом, указанное Положение императивно закрепляет порядок начисления процентов при предоставлении денег в кредит, а именно: проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу.

Как следует из материалов дела, по условиям кредитного договора погашение задолженности производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя частичное погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу.

Указанные условия кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также п. 4 ст. 809, п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно, в части суммы и срока кредита, размера процентной ставки, порядка расчета и внесения платежей в счет погашения ссудной задолженности.

В соответствии с информационным графиком погашения ежемесячный платеж на весь период кредитования, кроме последнего платежа, составляет "данные изъяты" руб.

Таким образом, кредитным договором установлен фиксированный ежемесячный платеж, однако он включает в себя платежи по погашению основного долга и платежи по погашению процентов за пользование кредитом, то есть ни кредитным договором, ни графиком платежей не установлено условие о ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом в виде фиксированной суммы, о чем указывает в апелляционной жалобе представитель истца.

Из информационного графика погашения платежей видно, что сумма процентов за пользование кредитом, входящая в очередной аннуитетный платеж, исчисляется в соответствии с условиями договора по установленной процентной ставке на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Согласно представленной ОАО АКБ " Банк" выписке о движении по счету N "данные изъяты" поступающие от Кузьмина Ю.А. платежи распределялись согласно графику и в соответствии с условиями кредитного договора.

Стороной ответчика также представлен подробный расчет выплаченных процентов по кредитному договору N "данные изъяты", который проверен судом первой инстанции и судебной коллегией.

Таким образом, при проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, проценты рассчитывались банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах доводы представителя истца о том, что расчет процентов за пользование займом произведен банком неверно и не соответствует условиям договора, несостоятельны, опровергаются представленными в материалах дела доказательствами.

По вышеизложенным мотивам судебная коллегия соглашается с решением суда в части отказа во взыскании излишне уплаченных, по мнению истца, процентов в размере "данные изъяты" руб.

Приведенный в исковом заявлении Кузьмина А.Ю. расчет, из которого следует, что взысканию с ответчика в его пользу подлежит денежная сумма в размере "данные изъяты" руб. ( "данные изъяты" руб. (сумма процентов по графику платежей) / 60 платежей (всего по графику) х 11 месяцев (фактическое количество платежей с учетом досрочного погашения долга) = "данные изъяты" руб.; "данные изъяты" руб. (сумма уплаченных заемщиком процентов) - "данные изъяты" руб. = "данные изъяты" руб.), не соответствует условиям кредитного договора. Сторонами при заключении кредитного договора достигнута договоренность об оплате кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Подписав кредитный договор, Кузьмин Ю.А. добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки. Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено ГК РФ, где также сказано, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).

Поскольку юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения не установлено, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу представителя истца Кузьмина Ю.А. Степановой Т.М. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 03 июля 2014 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи