Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 сентября 2014 г. по делу N 33-13038/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Науширбановой З.А.,

судей Гаиткуловой Ф.С.,

Смирновой О.В.,

при секретаре Мингазовой Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шолухова А.В. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 мая 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Шолухову А.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Шолухова А.В. в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита N ... от дата в сумме ... рубля ... коп., госпошлину ... рубля ... коп.

В остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Шолохову А.В. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование иска истец указал, что дата между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. В настоящее время ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просит взыскать с Шолухова А.В. в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании N ... от дата в размере ... рублей ... копейки, в том числе: ... рублей ... копеек - основной долг; ... рубль ... копеек - проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Шолуховым А.В. ставится вопрос об отмене решения суда в части взыскании кредитной задолженности в размере ... рубля ... копеек, как незаконного и необоснованного, поскольку он был ненадлежащим образом ознакомлен с Общими условиями предоставления персонального кредита; просрочки платежа по кредиту допущены в связи с увольнением с работы по причине болезни; взысканная неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга незаконна; истцом не представлена выписка о погашении основной суммы задолженности.

Заслушав объяснения представителя Шолухова А.В. - Аюхановой Р.Д., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2. ст.935 ГК РФ).

Из пункта 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" усматривается, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. п. 1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Альфа-Банк" и Шолуховым А.В. заключен договор о кредитовании на получение персонального кредита N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредита составила ... рублей, с учетом суммы страховой премии в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом ... % годовых.

Банк акцептировал предложение заемщика, перечислив денежные средства заемщику в сумме ... рублей, что не оспаривалось ответчиком Шолуховым А.В.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженность по указанному Соглашению о кредитовании от дата по основному долгу ... рублей, процентам ... рублей, оплачено ... рубля, из них ... рубля - основной долг, ... рубль -проценты, ... рубль - неустойка за несвоевременную уплату процентов (с дата по дата года), ... рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (с дата по дата года).

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов, суд первой инстанции, исходил из того, что заявление (оферта) ответчика на получение кредита, удовлетворено истцом - акцепт совершен, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заемщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены. Вследствие чего кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Между тем, суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора об уплате страховой премии, являются навязанной услугой и ущемляют права истца, что противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, не порождающими юридических последствий, обоснованно вычтя удержанную сумму страховой премии ... рублей ... копейки из суммы кредитной задолженности.

Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

При рассмотрении дела установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако по установленным условиям договора заемщик свои обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнил, в связи с чем судом обоснованно взысканы с ответчика сумма кредитной задолженности ... рубля ... копеек, уменьшенная на сумму страховой премии ... рублей ... копейки, поскольку исходя из положений п.2 ст. 434, п.2 ст. 935, п.2 ст. 940, п.2 ст. 942 ГК РФ, и обстоятельств, что при заключении кредитного договоров Шолухов А.В. был лишен возможности не отвечать на вопрос о страховании жизни и здоровья, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления на предоставление кредита, лишен возможности влиять на содержание самого договора в этой части и право выбора страховой компании.

Довод апелляционной жалобы о том, что Шолухов А.В. был ненадлежащим образом ознакомлен с Общими условиями предоставления персонального кредита, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку как следует из анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата Шолухов А.В. с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), в редакции действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с тарифами ОАО "Альфа-Банк", ознакомлен и согласен.

Довод апелляционной жалобы о незаконности взысканной неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга является необоснованным и не может повлечь отмены решения суда, так как в силу ст. 421 ГК РФ условия договора в части размера и порядка уплаты процентов, размера неустойки были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Так, исходя из п. 5 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Довод апелляционной жалобы о том, что просрочка платежей по кредиту допущена по уважительной причине, не является основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению условий кредитного договора.

Довод апелляционной жалобы о не представлении истцом выписки из лицевого счета, из которой усматривается движение денежных средств на расчетном счете, судебная коллегия находит необоснованным, опровергающимся материалами дела.

Так, из материалов дела следует, что истцом при предъявлении иска в суд представлены выписки по лицевому счету N ... за периоды с дата по дата, за дата по дата, за дата по дата, содержащие операции по погашению основного долга, процентов, штрафа по просроченным процентам, основному долгу.

Таким образом, при рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 мая 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шолухова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий З.А. Науширбанова

Судьи Ф.С. Гаиткулова

О.В. Смирнова

Справка: судья Сафиуллина Н.Ш.