Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 сентября 2014 г. по делу N 33-13488/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Шаранове Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Галикеева Р.А. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 29 апреля 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Галикеева Р.А. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании ничтожными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в части оплаты страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, перерасчете графика платежей и взыскании судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Галикеев Р.А. обратился в суд к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя. В обоснование иска Галикеев Р.А. указал, что дата между Галикеевым Р.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор N ... Условием указанного договора являлось взимание единовременной комиссии за услугу "Подключение к программе страхования" в размере ... рублей. Истец обратился в банк с просьбой о возврате уплаченной комиссии по договору N ... от дата, и перерасчете графика платежей. ООО КБ "Ренессанс Капитал" законные требования потребителя в досудебном порядке не удовлетворил. Истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора от дата в части взимания страховых взносов, взыскать с ответчика причиненные убытки в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... и нотариальные услуги ... рублей, штраф.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Галикеев Р.А., настаивая на удовлетворении иска, просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности. Истец указывает на то, что из содержания кредитного договора не следует, что он может быть заключен без обязательного подключения к программе страхования. Возможности изменить условия договора у истца не имелось. Услуга по подключению к программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей положение заемщика, что является нарушением его прав как потребителя.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав истца Галикеева Р.А., просившего отменить решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.

Из материалов дела следует, что дата между Галикеевым Р.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор N ... , по условиям которого Галикеев Р.А. получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Галикеевым Р.А. подписано заявление на страхование в ООО СК "Согласие-Вита".

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к услугам "Программа страхования", которая составляет ... рублей.

Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании являлось обязательным.

Отказывая Галикееву Р.А. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцу предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к программе страхования, содержащаяся в том числе, в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам, основаны на неправильном применении норм материального закона.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренессанс Капитал (ООО), утвержденными приказом КБ "Ренессанс Капитал (ООО) N5-303/32 от 30.10.2013 года, предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п. 7.2).

Галикеев Р.А. за подключение к Программе страхования уплачена комиссия в размере ... рублей.

В материалах дела имеется заявление Галикеева Р.А. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 1 и 2.

Как видно из описываемого заявления, какие - либо отметки в бланке заявления Галикеевым Р.А. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... рублей со счета Галикеева Р.А. в пользу ООО СК "Согласие-Вита" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине.

Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 2 заявления истца.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования ООО СК "Согласие-Вита". У Галикеева Р.А ... не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к программам страхования, которые фактически являлись условием выдачи кредита банком, без соблюдения этого условия Галикеев Р.А. не приобрел бы права на получение необходимых ему денежных средств. Поэтому страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.

Галикеев Р.А. в рамках заключенного кредитного договора выступал в качестве экономически слабой стороны, который был лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

Действия банка по навязыванию Галикееву Р.А. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.

Тем самым, КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не праве был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику Галикееву Р.А. были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ условий кредитного договора о взимании страховой премии за подключение к программе страхования и взыскании ее с ответчика.

Таким образом, исковые требования Галикеева Р.А. о применении последствий ничтожности условий кредитного договора N ... от дата в части подключения к программе страхования и оплаты страховой премии, взыскании с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии за подключение к программе страхования подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период с дата по дата размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых, за указанный период составит ... рубля ... коп. ( ... руб. х ... дней х 8,25% : 3600).

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Галикеева Р.А. как потребителя, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца Галикеева Р.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Требование истца об обязании ответчика пересчитать сумму кредита и изменить график платежей по договору, удовлетворению не подлежат, поскольку законом не предусмотрен такой способ защиты права как пересчет задолженности по кредиту; кроме того, изменение графика погашения кредита повлечет изменение условий кредитного договора.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования потребителя Галикеева Р.А. ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... рубль ... коп. (( ... ) * 50%).

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, то есть с учетом требований разумности и справедливости, фактического объема выполненной им работы, сложности дела и других обстоятельств.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в его Определении от 17 июля 2007 года N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из материалов дела дата истцом Галикеевым Р.А. выдана доверенность на имя ... (л.д. 14) для представления его интересов, в том числе, в судах общей юрисдикции.

дата между истцом Галикеевым Р.А. и ... заключено соглашение на оказание юридических услуг. Стоимость услуг по договору определена в сумме ... рублей за составление претензии, искового заявления, участие в суде первой инстанции.

Оплата расходов за оказание юридических услуг произведена Галикеевым Р.А., что подтверждается квитанцией (л. д. 23).

Поскольку решение суда состоялось в пользу Галикеева Р.А., им были понесены судебные расходы, что подтверждено материалами дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, судебная коллегия, руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая объем оказанной представителем услуги, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Галикеева Р.А. судебные расходы в сумме ... рублей.

Кроме этого, судебная коллегия находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате нотариальной доверенности в размере ... рублей

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Судом апелляционной инстанции удовлетворены материальные требования истца на сумму ... рублей и требование неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Таким образом, размер государственной пошлины в доход бюджета составит ... рублей ... коп.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чишминского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 29 апреля 2014 года - отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Галикеева Р.А. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании ничтожными условия кредитного договора, взыскании денежных средств размере страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, перерасчете графика платежей и взыскании судебных расходов - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Галикеева Р.А. удержанную комиссию в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рубль ... коп., расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... рублей.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Галикеева Р.А. отказать.

Председательствующий: Железнов О.Ф.

Судьи: Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

Справка: судья Идрисов Р.М.