Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 октября 2014 г. по делу N 33-14323/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Пономаревой Л.Х.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Скрипниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Алимовой Р.А. - Швецовой М.М. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска Алимовой ФИО10 к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условие договора кредитования в части взимания за присоединение Программе страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алиева Р.А. обратилась в суд с исковым заявлением ОАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условие договора кредитования в части взимания платы за присоединение Программе страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что дата между ней и ответчиком заключен договор кредитования на сумму ... рублей, со ставкой ... % годовых, сроком на ... месяцев. Истец была присоединена к программе страхования, по условиям которого Банк застраховал её жизнь и трудоспособность, выступив выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО "СК "Резерв". В договоре кредитования в одностороннем порядке включено условие о страховании, истца обязали уплатить за оказанную услугу страхования денежные средства в размере ... рублей. Истец просил признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата о взимании платы за присоединение к страховой программе; взыскать ... рублей, выплаченных истцом по кредитному договору в качестве платы за присоединение к программе страхования, ... рублей - неустойки, ... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, ... рублей в качестве компенсации морального вреда, ... рублей сумму расходов на оплату услуг представителя, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Алимовой Р.А. - Швецова М.М. просит решение суда отменить, указывая на то, что при заключении договора истец лишена возможности влиять на его содержание и условия. Предоставление кредита обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - участие в программе личного страхования. Данное условие включено в заявление о выдаче кредита, разработанное Банком в стандартной форме. Указанное свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя Алимовой Р.А. - Швецову М.М., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.

Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно материалам делам, дата ОАО "Восточный экспресс банк" предоставило Алимовой Р.А. кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев с уплатой ... % годовых от суммы кредита.

Из представленных документов, в частности, из заявления клиента о заключении договора кредитования N N ... , куда также включено заявление Клиента о присоединении к программе страхования (л.д. ... ) следует, что Алимова Р.А. подключена к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на нее распространяются условия действия договора N N ... дата заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв".

Сумма страховой премии составила ... рублей и удержана из предоставленного кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с дата по дата год (л.д. ... ).

Все документы оформлены на разработанных банком стандартных образцах.

Суд первой инстанции, разрешая дело, посчитал, что не представлено доказательств того, что дополнительная услуга о страховании жизни была навязана Алимовой Р.А., что решение застраховать свою жизнь и здоровье, принято ею самостоятельно, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Следовательно, оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным и удовлетворения исковых требований, не имеется.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может и приходит к выводу о том, что присоединение к программе страхования было установлено необоснованно и нарушило права потребителя. Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для клиента вынужденный характер.

Выразив согласие на присоединение к программе страхования, заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку из условий заявления клиента о присоединении к программе страхования, подписанного истцом, следует, что иная страховая компания, кроме ЗАО СК "Резерв", данной Программой (л.д. ... не была предусмотрена. Доказательств тому, что истец имел права выбора иного страховщика, ответчиком не представлено.

Заемщик также лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям заявления клиента о присоединении к программе страхования сумма комиссии за присоединение к программе страхования оплачивается за счет кредитных средств путем единовременного перечисления суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Также судебная коллегия отмечает, что текст заявления Клиента о присоединении к программе страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора, и свидетельствует о не соблюдении страховой компанией условий статьи 10 Закона "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах оснований согласиться с выводами суда первой инстанции не имеется.

В пункте 1 статьи 166 ГК РФ указано, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу действия пунктов 1 и 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судебная коллегия полагает необходимым исковые требования удовлетворить, признав недействительным положение условий кредитного N ... от дата в части взимания платежа за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на сумму в размере ... рублей.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы, а если цена выполнения работы договором о выполнении работ не определена - общей цены заказа.

Как усматривается из содержания искового заявления, истцом в адрес ответичка дата направлено заявление, согласно которого Алимова Р.А. просила Банк выплатить ей в течение 10 дней денежные средства в сумме ... рублей, оплаченные ей за страхование жизни по кредитному договору.

Ответчик требования потребителя в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем подлежит взысканию с Банка неустойка в размере ... рублей ( ... руб. * ... дня просрочки * ... %/ ... = ... руб.)

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

При рассмотрении дела установлено, что требования Алимовой Р.А. о возврате уплаченной ею страховой суммы в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере ... % от суммы присужденной потребителю ... рублей, что составит ... рублей.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, то есть с учетом требований разумности и справедливости, фактического объема выполненной им работы, сложности дела и других обстоятельств.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в его Определении от 17 июля 2007 года N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из материалов дела дата между истцом Алимовой Р.А. и Швецовой М.М. заключен договор на оказание платных юридических услуг (л.д. ... ) на сумму ... рублей.

Оплата расходов за оказание юридических услуг произведена Алимовой Р.А., что подтверждается актом приема - передачи денежных средств от дата (л. д. ... ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу Алимовой Р.А., ею понесены судебные расходы, что подтверждено материалами дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению.

При этом, судебная коллегия, руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая объем оказанной представителем услуги, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Алимовой Р.А. судебные расходы в сумме ... рублей.

Вместе с тем, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Из материалов дела следует, что сумма страховой премии в размере ... рублей в день уплаты истцом - дата перечислена согласно заявления - перечисление страхового взноса за кредит, то есть в фактическом пользовании у Банка денежные средства истца не находились, потому основания для удовлетворения указанной части исковых требований отсутствуют. Однако данные обстоятельства не освобождают ответчика от обязанности по возмещению истцу убытков, причиненных заключением договора, содержащего условия, нарушающие права потребителя.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, ст. 333.16 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составит ... руб.

Руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, п. 1 ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата решение отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Алимовой ФИО11 к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условия договора кредитования в части взимания платы за присоединение к Программе страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания платежа за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Алимовой ФИО12 ... рублей выплаченных ею по кредитному договору N ... от дата в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, в возмещение расходов на оплату услуг представителя ... рублей.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в размере ... руб. в доход местного бюджета.

В удовлетворении требований Алимовой ФИО13 о взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Л.Х. Пономарева

Г.Я. Турумтаева