Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 24 сентября 2014 г. по делу N 33-3094

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Урмаевой Т.А., судей Захарова Е.И., Холонгуевой О.Р., при секретаре Помишиной Л.Н., рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Томашева В.Н. на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 5 июня 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования Томашева ФИО11 к ООО "СК РГС-Жизнь" о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад председательствующего, проверив

материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Между Томашевым В.Н. и ООО "СК РГС - Жизнь" 27 августа 2008г. был заключен договор личного страхования. Согласно указанному договору Томашев за период с 27 августа 2008г. по 27 августа 2013г. производил оплату страховых взносов, оплатил сумму - 111 091,20 руб. 13 ноября 2013г. Томашев В.Н. подал заявление о расторжении договора и выплате денежных средств страховой компанией. Страховой компанией выплачено ему " ... " руб. Не согласившись с размером выплаченной суммы, Томашев предъявил иск о взыскании со страховой кампании " ... " руб., штрафа " ... " руб. за неисполнение в добровольном порядке его требований.

Представитель ответчика Алексеев Б.С. иск не признавал, ссылаясь на правомерность расчета. В обоснование своих доводов он ссылался на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Минфина РФ от 09.04.2009г.N32н, Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК " РГС-Жизнь", утвержденное приказом от 35.03.2013г.

Районный суд отказал в удовлетворении иска.

Истец Томашев В.Н., не согласившись с принятым решением, подал апелляционную жалобу, в которой настаивает на отмене решения и взыскании в его пользу всей предъявленной им суммы. В доводах жалобы указывает на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

На заседании судебной коллегии истец и его представитель настаивали на удовлетворении жалобы, представитель страховой кампании не явился, будучи надлежаще извещенным.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение подлежит отмене.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11. 1992г. (в ред. от 27.07.2010г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как усматривается из материалов дела, между Томашевым В.Н. и ООО "СК "РГС-Жизнь" 27.08.2008г. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Росгосстрах Жизнь" Престиж "Семья" сроком действия до 26.08.2048г. с уплатой страховых взносов в размере 1881,52 руб. в течение 40 лет. За период с 27.08.2008г. по 27.08.2013г. Томашевым уплачено страховых взносов на сумму 111 091,20 руб. Ответчиком данная сумма не оспаривается.

По условиям договора (приложение N1 к полису страхования) страхователь вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и получить выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма при сроке действия договора страхования 5 лет составляет 95% от сформированного резерва по договору.

По заявлению истца о расторжении договора и выплате выкупной суммы, страховой кампанией выплачена сумма в размере " ... " руб.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований Томашева В.Н., суд первой инстанции исходил из отсутствия нормативного правового акта органа страхового регулирования, предусматривающего порядок формирования страховых резервов на момент заключения договора страхования между сторонами в 2008г., а также и необоснованности расчета, представленного истцом. Суд, усмотрев нарушение ответчиком прав истца, предусмотренных п.1 ст.10 Закона РФ " О защите прав потребителей" на предоставление необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, в т.ч. и информации о порядке формирования страхового резерва, посчитал невозможным взыскание суммы в пользу истца по этому основанию сославшись на п.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Судебная коллегия с данными выводами суда не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно разъяснений п.6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N11 от 24.06.2008г. "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Исходя из анализа норм Закона "О защите прав потребителей", а также разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточной полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Доводы истца Томашева В.Н. о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, судом первой инстанции признаны обоснованными. Судебная коллегия соглашается с указанной оценкой.

Как следует из приложения к полису страхования по договору, страхователю при досрочном расторжении договора страхования жизни возвращается выкупная сумма при сроке действия договора 5 лет в размере 95% от сформированного резерва по договору. При этом в приложении не указано сведений о порядке формирования страхового резерва, о расчете выкупной суммы.

В соответствии с ч.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1(в ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

Ответчик в обоснование возражений по иску ссылался на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Минфина РФ от 09.04.2009г. и Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", утвержденное приказом общества от 25.03.2013г. Представленные документы не относятся к спорному периоду, т.к. договор страхования между сторонами был заключен 27.08.2008г.

Таким образом, нарушение прав истца, предусмотренных ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" налицо, он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору и вывод суда о невозможности рассмотрения требования истца со ссылкой на ч.3 ст.196 ГПК РФ является неправомерным.

Согласно представленному расчету истца, им по полису страхования оплачено 111 091,20 руб., при расторжении договора ему ответчиком возвращено " ... " руб. Подлежит взысканию сумма " ... ".

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы, что соответственно составляет " ... " руб.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований.

С ответчика подлежит взысканию госпошлина в муниципальный бюджет г.Улан-Удэ в размере 3215,71 руб.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 5 июня 2014г отменить. Принять по делу новое решение.

Исковые требования Томашева Владимира Николаевича к ООО " СК "РГС-Жизнь" о взыскании суммы удовлетворить.

Взыскать с ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу Томашева В.Н. " ... " руб.- денежные средства, уплаченные по договору страхования, " ... " руб.- штраф.

Взыскать с ООО " СК "РГС-Жизнь" в доход муниципального бюджета Г.Улан-Удэ госпошлину в размере 3 215,71 руб.

Председательствующий: Т.А.Урмаева

Судьи: Е.И. Захаров

О.Р.Холонгуева