Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 08 октября 2014 г. по делу N 33-3669

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Куницыной Т.Н.,

судей

коллегии Тубденовой Ж.В., Раднаевой Т.Н.,

при секретаре Семеновой А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Стукаловой Ц.Ч. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходах и встречному иску Стукаловой Ц.Ч. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора недействительным, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Стукаловой Ц.Ч.

на решение Гусиноозерского городского суда РБ от 10.07.2014 г., которым

исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

удовлетворены частично, встречные исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Куницыной Т.Н., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Стукаловой о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указало, что 19.04.2012 г. с ответчиком заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере " ... " руб., в том числе для уплаты страхового взноса, сроком на " ... " месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, а заемщик принятые на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей не исполнил. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере " ... " руб., убытки в размере произведенных расходов по уплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме " ... " руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Стукалова возражала против удовлетворения исковых требований, в свою очередь обратилась со встречным иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора недействительным, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда, указывая на то, что при оформлении кредита ей не были соответствующим образом разъяснены условия его предоставления. Ссылалась на несогласованность условий о процентах по договору и незаконность включения в договор условия о страховании.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" встречные требования не признало, обосновывая свои возражения свободой договора.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "Дженерале ППФ Страхование жизни".

Представитель ООО "Дженерале ППФ Страхование жизни", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Районный суд требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворил частично, встречные требования Стукаловой оставил без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Стукалова просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что услуга по страхованию была навязана Банком и предоставлена без ее согласия. Считает, что условия договора о полной стоимости кредита, процентной ставке, стоимости услуг не были согласованы.

В заседание судебной коллегии Стукалова не явилась. От неё поступило ходатайство о переносе слушания дела в связи с тем, что она не получила ответ на обращение в страховую компанию.

Судебная коллегия, обсудив ходатайство, приняла решение о рассмотрении дела в отсутствие Стукаловой, так как страховая компания не является ответчиком по настоящему делу, и возврат суммы страховки не являлся предметом иска.

Проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 19.04.2012 г. между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета N " ... ", по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере " ... " руб. под " ... " % годовых сроком на " ... " месяцев.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, денежные средства перечислены на счет заемщика, что ответчиком не отрицалось.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору Стукаловой не исполнялись, районный суд обоснованно возложил обязанность по погашению задолженности по кредиту на заемщика.

Также судебная коллегия находит правомерным вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований Стукаловой о признании кредитного договора недействительным.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из п. 5 раздела 5 общих условий заключения договора с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Согласно положениям п. 5.1 Условий договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "Кредит" заявки (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика страховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Таким образом, из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования, и не ограничивает выбор заемщика конкретной страховой организацией.

Из заявления на открытие банковского счета следует, что заемщику Стукаловой разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика.

В соответствии с заявлением на страхование, подписанным ответчиком собственноручно, Стукалова обратилась в ООО "Дженерале ППФ Страхование жизни", в котором просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из текста указанного заявления следует, что Стукалова проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении ей кредита. Также в заявлении на страхование указано, что ответчик согласна на оплату страхового взноса в размере " ... " руб.

Доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, Стукалова была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении и договоре подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через Банк страховой премии.

При таких обстоятельствах судебная коллегия довод апелляционной жалобы о навязывании Банком услуги по страхованию и предоставлению её без согласия заемщика, находит подлежащим отклонению.

Несостоятельными являются доводы жалобы о несогласовании сторонами договора его существенных условий.

Как видно из представленных истцом доказательств, с информацией о процентной ставки и полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа и сроках его внесения Стукалова была ознакомлена.

Кроме того, вопреки доводам жалобы в заявлении о получении кредита указано, что включено банком в полную стоимость кредита, рассчитанную исходя из сумм платежей по погашению ссудной задолженности и платежей по погашению процентов за пользование.

Ссылка Стукаловой во встречных требованиях на процентную ставку размером " ... " % правомерно не была принята судом первой инстанции во внимание, так как из примечания к договору следует, что эта льготная ставка действует при предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.

При изложенных выше обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным; доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат и сводятся к изложению обстоятельств, уже являвшихся предметом исследования.

Руководствуясь изложенным и ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гусиноозерского городского суда РБ от 10.07.2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Куницына Т.Н.

Судьи Тубденова Ж.В.

Раднаева Т.Н.