Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 02 сентября 2014 г. по делу N 33-3434/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Роговой И.В.,

судей Злобина А.В. и Стыцюн С.А.

при секретаре Мариной Т.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 09 июля 2014 года по иску Павловской А.Л. к обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Злобина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

иск заявлен по тем основаниям, что ( ... ) между сторонами был заключен кредитный договор N ( ... ) (далее также - Договор) на сумму ( ... ) руб. Фактически истцу были предоставлены денежные средства в размере ( ... ) руб., ( ... ) руб. удержаны Банком в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Истец указала, что Банк навязал истцу участие в страховании в ООО "Группа Ренессанс Страхование". Полагает, что если бы она отказалась от данного страхования, не предусмотренного условиями Договора, то в предоставлении кредита ей было бы отказано. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просила признать недействительным положения п.4 Договора в части, предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченных денежных средств в размере ( ... ) руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме ( ... ) руб., штраф в размере ( ... ) руб.

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

С решением не согласна истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает, что не согласна с выводами суда о том, что она выразила согласие на подключение к программе страхования, а также имела возможность заключить кредитный договор и без подключения к данной услуге, поскольку фактически не имела такой возможности, так как ни Условий выдачи кредита, ни тарифов не получала. Кроме того, сотрудник банка пояснил, что без участия в программе страхования кредит не будет выдан. Указывает на то, что была вынуждена согласиться на условия кредитного договора, поскольку нуждалась в деньгах на лечение матери.

В судебное заседание апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, своих представителей не направили, о дате и времени рассмотрения дела извещены.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ( ... ) между Павловской А.Л. (до ( ... ) Бородай Г.Л.) и ООО КБ "Ренессанс Кредит" (до переименования ООО КБ "Ренессанс Капитал") был заключен кредитный договор N ( ... ) о предоставлении кредита на неотложные нужды в общей сумме с учетом комиссии за подключение к программе страхования ( ... ) руб. на срок ( ... ) дней с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ( ... ) % с тарифным планом "Без комиссий ( ... )%".

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" (раздел 4 договора).

В силу п.2.1.3 Общих условий предоставления кредитов кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента являются действия банка, указанные в соответствующих главах настоящих условий и в предложении клиента (п.1.2.1.1). Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их приложениями (п.1.2.1.2).

Павловская А.Л. была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем поставила подпись в кредитном договоре.

В соответствии с п.2.2.2 Договора общая сумма кредита включая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет ( ... ) руб. Денежные средства в указанной сумме были перечислены Банком ( ... ) на текущий счет Павловской А.Л., что подтверждается выпиской по счету. Павловской А.Л. кредитные денежные средства получены в сумме ( ... ) руб. Комиссия за подключение к программе страхования составила ( ... ) руб.

Согласно разделу 4 договора "Подключение к Программе страхования" Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ( ... ) N ( ... ) (далее - страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

Пункт 6.2.2 Общих условий установлено, что нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Из заявления Павловской А.Л. от ( ... ) на подключение дополнительных услуг усматривается, что она выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Согласно тексту заявления Павловская А.Л. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору (л.д.92).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст.ст.927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, условие о страховании жизни и здоровья, предусмотренное оспариваемым пунктом договора, не противоречит требованиям ст.935 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С учетом установленных обстоятельств, исследованных доказательств, указанных выше законоположений, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований, принимая во внимание, что страхование не являлось условием выдачи кредита, было добровольным, поскольку на стадии заключения договора заемщик располагала полной информацией о предложенной ей услуге по страхованию, в том числе о размере платежа и порядке, предусматривающем взимание платежей, и выразила согласие на заключение указанного договора. При этом согласно условиям договора она имела возможность отказаться от его заключения. Однако истец выразила свое согласие с условиями договора и в полном объеме исполнила принятые на себя обязательства.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, поскольку они были предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции и по мотивам, приведенным в судебном решении, правильно признаны необоснованными. Выводы суда мотивированны, подробно изложены в решении, основаны на представленных сторонами доказательствах. Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке исследованных судом доказательств.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены применительно к положениям ст.330 ГПК РФ и по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 09 июля 2014 года по настоящему делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи