Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 16 сентября 2014 г. по делу N 33-1661/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

судьи-председательствующего Адушкиной И.В.,

судей Ериной Н.П., Скипальской Л.И.,

при секретаре Сухойкиной Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 сентября 2014 года в г. Саранске гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Попова Э.В. на решение Ромодановского районного суда Республики Мордовия от 30 июня 2014 года.

Заслушав доклад судьи Ериной Н.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей", действующая в интересах Сайфуллова И.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что 13 августа 2013 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Сайфулловым И.Г. заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" рублей. Однако из предоставленных кредитных средств была удержана сумма в размере "данные изъяты" рублей в счет погашения страхового взноса за кредит. Предоставленный на подписание кредитный договор является типовым. При подписании договора, представителем банка Сайфуллову И.Г. было указано о недопустимости отказа от страхования, поскольку в ином случае последует отказ в выдаче кредита. Возможности изменить содержание кредитного договора у Сайфуллова И.Г. не было. Таким образом, на Сайфуллова И.Г. была возложена обязанность уплаты страхового взноса на страхование жизни. Страховой организацией, куда были перечислены указанные страховые взносы, является ООО "СК Ренессанс жизнь". Считает, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо обязанностей по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и данные условия являются ничтожными. При заключения договора страхования ответчик действовал без получения согласия истца на страхование, ввиду чего договор страхования является незаключенным.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, исходя из учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет "данные изъяты" рубля, исходя из ставки рефинансирования в 8,25 %. Требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 13 мая.2014 года. Ответа на данную претензию ответчик не представил, деньги не вернул. Считает, что Сайфуллов И.Г. имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком. Неустойка, согласно расчету составила "данные изъяты" рублей.

Сумма страховых взносов и комиссий была включена ответчиком в общую сумму кредита и соответственно банком на неё начислялись проценты из расчета 27,94 % годовых, переплата за период с 13 августа 2013 года по 26 мая 2014 года составляет "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек. Считает, что данная сумма также является убытками Сайфуллова И.Г. и подлежит возврату.

Действиями ответчика Сайфуллову И.Г. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе. Причиненный моральный вред Сайфуллов И.Г. оценивает в размере "данные изъяты" рублей.

Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Сайфуллов И.Г. обратился в КРОО "Защита потребителей". За неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В данном случае пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".

Просила с учетом уточнения исковых требований признать кредитный договор N 09012666409, заключенный между Сайфулловым И.Г. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" недействительным в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховых премий. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сайфуллова И.Г. уплаченные ответчику в качестве комиссий и страховой премии по кредитному договору "данные изъяты" рублей, неустойку в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей, убытки в размере 58 "данные изъяты" копеек, компенсацию морального вреда "данные изъяты" рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".

Решением Ромодановского районного суда Республики Мордовия от 30 июня 2014 года исковые требования КРОО "Защита потребителей", действующей в интересах Сайфуллова И.Г. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" удовлетворены частично, постановлено:

Признать кредитный договор N 09012666409, заключенный между Сайфулловым И.Г. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" недействительным в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховых премий.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сайфуллова И.Г. сумму в размере "данные изъяты" рублей как неосновательное обогащение, неустойку в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей, убытки в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, а всего "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу КРОО "Защита потребителей" штраф в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек (л.д. 47-55).

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" Попов Э.В. считает решение суда незаконным, необоснованным, подлежащим отмене ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, недоказанности установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела и существенного нарушения норм материального и процессуального права. Ссылается на то, что истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ООО СК "Ренессанс Жизнь", а также просил перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования, о чем истцом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении. В заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита, истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору. Кроме того в заявлении указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Более того, в данном заявлении указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования. Таким образом, считает, что истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом. Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, предоставил истцу право выбора страховой организации, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца как потребителя. Кроме того в заявлении о добровольном страховании банк предоставил истцу право выбора способа оплаты страховой премии, где указано: "При желании оплатить страховую премию за счет кредита, её стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств" (л.д.59-60).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель КРОО "Защита потребителей" Овчинников Э.И. просит доводы жалобы оставить без удовлетворения.

В судебное заседание истец Сайфуллов И.Г., представитель ответчика - ООО КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица - ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь", не явились, о времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство дела суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца КРОО "Защита потребителей" Овчинников Э.И. с апелляционной жалобой не согласился и просил в её удовлетворении отказать.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор условия об уплате денежных средств за страхование жизни ущемляет установленные законом права потребителя, что, в соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", является основанием для признания такого условия недействительным.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из материалов дела следует, что 13 августа 2013 года между Сайфулловым И.Г. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N 09012666409, по условиям которого банком предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме "данные изъяты" рублей, путем открытия ссудного счета "N" сроком на "данные изъяты" месяцев в соответствии с тарифом "Просто деньги "данные изъяты"%", полная стоимость кредита "данные изъяты" % годовых.

В кредитный договор включен пункт 3.1.5, согласно которому банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере "данные изъяты" рублей для оплаты страховой премии страховщику. На руки истцу Сайфуллову И.Г. было выдано только "данные изъяты" рублей, остальная денежная сумма по заявлению Сайфуллова И.Г. направлена страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

13 августа 2013 года между Сайфулловым И.Г. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита по страховому риску: "Смерть застрахованного по любой причине", "Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине". Срок действия договора "данные изъяты" месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (пункт 3). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (пункт 5).

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

Фактически, получив наличными "данные изъяты" рублей, истец согласился платить проценты на сумму "данные изъяты" рублей.

Сайфуллов И.Г., подписав заявление о добровольном страховании 13 августа 2013 года, из которого следует, что последний перед получением кредита добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования и заключение кредитного договора, ознакомился с правилами страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" и выразил свое желание быть застрахованным, не проставив в заявлении отметки об отказе от услуги.

Также в заявлении, подписанном Сайфулловым И.Г., указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении; кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.

Соответствующие отметки в заявлении о страховании Сайфулловым И.Г. сделаны не были. Сайфулловым И.Г. был сделан выбор страховой компании - ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит. В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование является дополнительной услугой банка, отказ в заключении договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита истцу.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно пункту 8 Информационного письма ВАС Российской Федерации N146 от 13 сентября 2011 года включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания, а решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, договор страхования, стороной которого банк не является, заключен истцом со страховой компанией добровольно, у истца имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а денежные средства, о взыскании которых истец просит, представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом вторым статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Попова Э.В. удовлетворить.

Решение Ромодановского районного суда Республики Мордовия от 30 июня 2014 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", действующей в интересах Сайфуллова И.Г., к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей отказать.

Судья-председательствующий И.В.Адушкина

Судьи Н.П. Ерина

Л.И.Скипальская