Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 февраля 2015 г. по делу N 33-1268/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Гаиткуловой Ф.С.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Мингазовой Л.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Первый Объединенный банк" к П.А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе П.А.А. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 октября 2014 года.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Первый Объединенный банк" обратилось в суд с иском к П.А.А. о взыскании денежных средств в размере N ... коп., из которых: N ... коп. - ссудная задолженность, N ... коп. - просроченная задолженность по процентам, N ... коп. - неучтенные проценты за кредит, N ... коп. - задолженность по пени за кредит, N ... коп. - просроченная ссудная задолженность, N ... руб. - просроченная комиссия за страхование.

Заявленные требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... , в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере N ... руб. на приобретение автомобиля, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере N ... % годовых со сроком погашения кредита дата года. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, кредитные средства в размере N ... руб. перечислены на лицевой счет ответчика дата года. Однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в нарушение графика с момента получения кредита заемщиком не произведено ни одного платежа. В связи с чем в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, которое оставлено без ответа и удовлетворения.

Решением Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 октября 2014 года постановлено:

исковое заявление ОАО "Первый Объединенный Банк" к П.А.А. о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N ... , заключенный между ОАО "Первый Объединенный Банк" и П.А.А. от дата.

Взыскать с П.А.А. в пользу ОАО "Первый Объединенный Банк" сумму задолженности в размере N ... ( N ... ) руб. N ... коп., из которых: ссудная задолженность - N ... ( N ... ) руб. N ... коп.; просроченная задолженность по процентам - N ... ( N ... ) руб. N ... коп.; неучтенные проценты за кредит - N ... ( N ... ) руб. N ... коп., задолженность по неустойке - N ... ( N ... ) руб. N ... коп., просроченная ссудная задолженность - N ... ( N ... ) руб. N ... коп., просроченная комиссия за страхование в размере N ... ( N ... ) руб.

Взыскать с П.А.А. в пользу ОАО "Первый Объединенный Банк" расходы по уплате государственной пошлины - N ... ( N ... ) руб. N ... коп.

В апелляционной жалобе П.А.А. ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда в части взыскания неучтенных процентов за кредит - N ... коп., просроченной комиссии за страхование в размере N ... руб., ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что условие кредитного договора по взиманию неучтенных процентов за кредит и просроченной комиссии подлежит признанию недействительным. Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Оказание услуг банком по предоставлению кредита обуславливается обязательным присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления П.А.А. на получение данной услуги и поэтому условие кредитного договора в данной части подлежит признанию недействительным.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО "Первый объединенный банк" - М.А.Н. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

П.А.А. на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщал. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между ОАО "Первый объединенный банк" и П.А.А. дата заключен кредитный договор N N ... Согласно условиям указанного кредитного договора (п.п. N ... ), кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, установленный настоящим договором. Заемщик обязуется принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и выполнить иные обязательства по настоящему договору в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

Сумма кредита составляет N ... руб. (п. N ... ), под N ... % годовых, срок исполнения обязательства по возврату предоставленного кредита и окончательной оплате процентов за пользование кредитом дата (п. N ...

Согласно п. N ... договора, кредит предоставляется путем единовременного перевода денежных средств в размере суммы кредита на текущий счет заемщика N ... Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежаще исполненным с даты перевода денежных средств в размере суммы кредита на текущий счет заемщика. Исполнение распоряжений по текущему счету подтверждается выпиской по текущему счету, которая выдается заемщику при его обращении кредитору.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту). Погашение основного долга и оплата процентов на сумму кредита производится не позднее N ... -го числа каждого месяца. За несвоевременное погашение основного долга по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере N ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с п. N ... кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов в случае нарушения заемщиком любого принятого им на себя по договору обязательства об уплате в пользу кредитора денежных средств.

Заемщик обязался выплатить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Также в день заключения кредитного договора П.А.А. подано заявление на присоединение к коллективному договору страхования с ООО СК " адрес адрес" и применении корректирующего значения к размеру базовой процентной ставки. Платежи за присоединение к договору коллективного страхования включены в график платежей по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил путем перечисления денежных средств на текущий счет N ... ответчика. П.А.А. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Поскольку П.А.А. принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи не производились, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о расторжении кредитного договора N N ... от дата, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере N ... руб. N ... коп. - ссудная задолженность, N ... руб. N ... коп. - просроченная задолженность по процентам, N ... руб. N ... коп. - неучтенные проценты за кредит, N ... N ... коп. - задолженность по пени за кредит, N ... руб. N ... коп. - просроченная ссудная задолженность, N ... руб. - просроченная комиссия за страхование.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N ... от 08.10.1998).

Установлено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору N N ... от дата в полном объеме, П.А.А. сумму в N ... руб. получил путем зачисления на счет. Факт получения денежных средств П.А.А. по кредитному договору не оспаривался.

Заемщик П.А.А. не исполнял обязанности по кредитному договору, с даты предоставления кредита им не произведено ни одного платежа, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за присоединение к договору коллективного страхования и неустойка. Требование Банка к П.А.А. о досрочном возврате вышеуказанных сумм оставлено им без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судебной коллегий настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.

Из расчета суммы иска следует, что ответчик в счет суммы основного долга денежные средства не оплачивал, поэтому сумма задолженности составляет: N ... коп. - основной долг; за период с дата по дата (дата подачи искового заявления) ответчик обязан был уплатить проценты (просроченные) в сумме N ... коп. - неучтенные проценты за кредит, задолженность по неустойке - N ... коп., просроченная ссудная задолженность N ... коп., просроченная комиссия за страхование - N ... руб. Ответчиком обязанность по погашению процентов, неустойки, ссудной задолженности, уплате комиссии не исполнена.

Поскольку заемщиком П.А.А. не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно расторгнут кредитный договор, взыскана с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, также учитывая, что ответчиком произведенный истцом расчет задолженности не оспаривался, был проверен судом первой инстанции. Апелляционная жалоба П.А.А. также не содержит доводов относительно не согласия требованием о расторжении кредитного договора, с произведенным судом расчетом взысканной задолженности.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда в части взыскания неучтенных процентов за кредит - N ... коп. и просроченной комиссии за страхование в размере N ... руб., по тем основаниям, что условие кредитного договора по взиманию неучтенных процентов за кредит и просроченной комиссии за страхование подлежит признанию недействительными, как нарушающее права потребителя.

Судебная коллегия находит приведенные доводы апелляционной жалобы несостоятельными.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору (л.д. N ... ), под неучтенными процентами за кредит истец подразумевает проценты за пользование кредитом за период с дата по дата, то есть фактически задолженность по начисленным, но не уплаченным в срок ответчиком процентам за пользование кредитом, с учетом указанной задолженности за период с дата. ответчик должен был уплатить истцу проценты за пользование кредитом всего в размере N ... коп., что складывает из процентов (просроченных) в сумме N ... руб. N ... коп. за период с дата., и просроченных (неучтенных) процентов за пользование заемными средствами за период с дата

При этом вопреки доводам апелляционной жалобы, кредитным договором N N ... от дата не предусмотрено и Банком не взимались и не начислялись, а заемщиком не уплачивались неучтенные проценты, какие-либо комиссии. Из условий названного кредитного договора и расчета начисленных Банком процентов за пользование кредитом не усматривается начисление Банком двойных процентов, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, за зачисление кредитных средств на счет заемщика и т. адрес такая обязанность на заемщика не возлагалась.

По изложенным мотивам судебной коллегией признаются несостоятельными доводы жалобы П.А.А. со ссылкой на то, что условие кредитного договора по взиманию неучтенных процентов за кредит и просроченной комиссии подлежит признанию недействительным; открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона; действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку приведенные доводы жалобы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, условиям заключенного между сторонами договора, действиям Банка по начислению заемщику платы за пользование кредитом.

Отклоняются судебной коллегией как необоснованные и доводы апелляционной жалобы о недействительности условий кредитного договора в части взимания платы за присоединение к коллективному договору страхования жизни и здоровья, со ссылкой на то, что предоставление кредита было обусловлено приобретением указанной дополнительной услуги.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от дата N ... "О защите прав потребителей".

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на присоединение к коллективному договору страхования жизни и здоровья; заемщик принял на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Так, из условий оспариваемого кредитного договора N N ... от дата усматривается, что наличие/отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита, поскольку у Банка на момент заключения кредитного договора имелись различные тарифные планы, в том числе и без страхования жизни и здоровья заемщика, о чем ответчику было сообщено, заемщик самостоятельно выбрал тарифный план, включающий также в себя и страхование жизни и здоровья, дал свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования.

В разделе N ... кредитного договора N N ... определена процентная ставка по кредиту, базовая ставка которого составляет N ... % годовых. При этом, при личном страховании заемщика (от рисков смерть, инвалидность N ... группы, наступивших в результате несчастного случае или болезни) применяется сумма корректирующих значений и процентная ставка по кредиту уменьшается на N ... % (п. N ... договора).

Корректирующее значение применяется Банком при предоставлении заемщиком кредитору заявления о применении КЗ, заявления о присоединении к коллективного договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, либо оригинала соответствующего договора имущественного страхования и документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой премии по договору.

Согласно информационного расчета по кредитному договору, с которым П.А.А. был ознакомлен дата., что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. N ... ), с учетом применения корректирующего значения процентная ставка по предоставленному ему кредиту составила N ... % годовых, что на N ... % меньше процентной ставки Банка при предоставлении кредита клиентам без присоединения к коллективному договору страхования жизни и здоровья, без заключения заемщиком самостоятельно договора страхования жизни и здоровья.

Обратившись с отдельным заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N N ... от дата. (л.д. N ... ), П.А.А. изъявил желание быть застрахованным по настоящему договору (п. N ... ); подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора коллективного страхования (п.6); был предупрежден о том, что отказ от оформления настоящего заявления не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условия его предоставления (п. N ... заявления); с условиями страхования, изложенными в Правилах страхования от дата. ознакомлен, согласен, условия страхования и памятку получил, возражений по условиям договора страхования не имеет и обязуется их выполнять.

В заявлении от дата (л.д. N ... ) П.А.А. просил, на основании заявления о страховании путем присоединения к коллективному договору страхования с ООО СК " адрес адрес" от дата., применить корректирующее значение к размеру Базовой процентной ставки, согласно пп. N ... кредитного договора N N ...

В уведомлении Банка о полной стоимости кредита (л.д. N ... ), П.А.А. подтвердил, что Банк сообщил ему о полной стоимости кредита, в расчет которого включены платежи по уплате процентов по кредиту - N ... годовых; платежи за присоединение к коллективному договору страхования - N ...

Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к коллективному договору страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в вышеперечисленных заявлениях, уведомлениях подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к договору страхования, предоставление кредита не было обусловлено присоединением заемщика к договору коллективного страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без присоединения к договору страхования, а при наличии желания заемщик имел возможность заключить отдельный договор страхования у иного страховщика.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи Ф.С. Гаиткулова

Г.Я. Турумтаева

Справка: судья Р.Л.М.