Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 января 2015 г. по делу N 33-567/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.

судей Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре Кабировой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнению к ней представителя ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" - ФИО3 на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от 07 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Ахмедзяновой ... к Открытому акционерному обществу Банк "Открытие" удовлетворить частично.

Признать недействительными условие кредитного договора N N ... от дата в части оплаты страховой премии.

Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "Открытие" в пользу Ахмедзяновой ... страховую премию в общей сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оказание услуг представителя ... рублей, а также штраф в сумме ... рубля ... копеек.

В части взыскания с Открытого акционерного общества Банк "Открытие" в пользу Ахмедзяновой ... процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубль ... копеек.

Принять отказ истца от иска, производство по делу в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубль ... копеек прекратить в связи с отказом истца от иска.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "Открытие" государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ахмедзянова ... обратилась в суд с иском к ОАО Банк "Открытие" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано на то, что дата г.

между Ахмедзяновой ... и ОАО Банк "Открытие" был заключен

кредитный договор N N ... на сумму ... руб. на

срок 36 месяцев путем подписания заявления на предоставление

потребительского кредита. В соответствии с условиями заключенного договора на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии по договору индивидуального страхования НС N N ... от дата Страховая премия в размере ... руб. была уплачена Ахмедзяновой ... дата.

Ахмедзянова ... полагает, что не имелось её волеизъявления на формулирование тех условий, на которых предлагалось заключить договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходили не от неё, а от банка, который сам готовил и печатал бланк заявления и анкеты на предоставление потребительского кредита. Присоединившись к условиям, изложенным в данном заявлении, у Ахмедзяновой ... не было возможности отказаться от услуги страхования от несчастных случаев и болезней, так как в заявлении и анкете отсутствовало указание на возможность выбора, получении кредита со страхованием или без него и на возможность выбора иной страховой компании.

Ахмедзянова ... просила признать условия кредитного договора, содержащиеся в п. 4 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, недействительными, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО Банк "Открытие" в свою пользу убытки в виде уплаченной страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнению к ней представитель ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" - ФИО3 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя Ахмедзяновой ... - ФИО4, согласившегося с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п.п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции неправильно разрешен спор по существу, без установления обстоятельств дела и неправильным применением норм материального права.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Как установлено судом первой инстанции, дата Ахмедзянова ... обратилась в ОАО Банк "Открытие" с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N N ... , по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей сроком на 36 месяцев под ... % годовых. В пункте 4 данного заявления указано, что общая сумма кредита включает в себя кредит на потребительские нужды в сумме ... рубля и страховую премию по договору индивидуального страхования в сумме ... рублей.

Установлено, что страховая премия в вышеуказанном размере списана со счета заемщика за счет средств кредита дата.

Одновременно с заключением кредитного договора дата Ахмедзяновой ... подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней НС N ... , адресованное ОАО ... Судебной коллегией установлено, что договор личного страхования заключен Ахмедзяновой ... со страховой компанией добровольно и оснований полагать, что предоставление ей кредита находилось в зависимости и было обусловлено заключением ею договора личного страхования, не имеется.

Так, из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета следует, что истец просит ОАО Банк "Открытие" на основании этого заявления, условий (ТФ-80-13), тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 2 данного заявления; согласно разделам 3, 5 указанного заявления в полную стоимость кредита включаются платежи по оплате ежемесячной платы за страхование лишь при наличии страхования и эта информация доведена до истца до подписания им указанного заявления (л.д. 8).

Из адресованного Ахмедзяновой ... страховщику заявления на страхование следует, что она просит страховщика заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... рубля на срок ... дней в соответствии с условиями страховщика, изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком, являющихся неотъемлемой частью договора, и назначает выгодоприобретателем по договору страхования ОАО Банк "Открытие" в части задолженности по упомянутому кредитному договору. Из данного заявления также следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору, истец соглашается с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по его требованию и он информирован о том, что страхование является добровольным и договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен им с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по усмотрению истца, и наличие договора страхования не влияет на принятие ОАО Банк "Открытие" решения о предоставлении ему кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования (л.д. 12).

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Ахмедзяновой ... Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Судебная коллегия находит, что Ахмедзяновой ... была предоставлена полная информация об условиях кредитования и о том, что договор личного страхования может быть заключен ею по своему желанию, причем с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, а отказ от заключения договора личного страхования не влечет отказ в предоставлении ей ответчиком кредита. От оформления кредитного договора и получения кредита на этих условиях Ахмедзянова ... не отказалась, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, какую-либо иную страховую компанию не выбрала.

При таких обстоятельствах Судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом добровольно и заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, а потому оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" у суда первой инстанции не имелось.

Как следует из материалов дела ОАО Банк "Открытие" на основании поручения на списание со счета единовременно со счета заемщика списана сумма в размере ... руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования.

ОАО Банк "Открытие" исполнено обязательство по перечислению денежных средств по оплате страхового взноса по договору страхования в размере ... руб. в ОАО ... ", что подтверждается платежным поручением N ... от дата (л.д.34).

Оценивая данные обстоятельства, принимая во внимание, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Ахмедзяновой ... на страхование, она имела право выбора в части страхования своих финансовых рисков, то есть имела право как заключить договор страхования с любой страховой компанией, так и отказаться от его заключения, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N ... от дата не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность заемщика страховать какие-либо риски, на основании чего находит вывод суда первой инстанции об удовлетворении заявленных Ахмедзяновой ... исковых требований о признании условия кредитного договора N N ... от дата г., заключенного между ней и ОАО Банк "Открытие", в части оплаты страховой премии, взыскании с ОАО Банк "Открытие" страховой премии в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., судебных расходов ошибочным.

При заключении кредитного договора дата. и получении кредитных средств Ахмедзянова ... была ознакомлена с условиями их получения, ей были разъяснены порядок и условия страхования.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора страхования Ахмедзянова ... добровольно подписала заявление на страхование от дата г.

Материалы дела не дают оснований для вывода о признании условия кредитного договора N ... от дата г., заключенного между Ахмедзяновой ... и ОАО Банк "Открытие", в части оплаты страховой премии, взыскании с ОАО Банк "Открытие" в пользу Ахмедзяновой ... страховой премии в размере ... руб., поскольку кредитный договор условия об обязательности заключения договора страхования не содержит.

На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции не правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, не применил закон, подлежащий применению, не дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, не отвечающее нормам материального права.

В связи с изложенным Судебная коллегия находит решение суда ввиду его необоснованности подлежащим отмене, а по делу необходимо принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных Ахмедзяновой ... исковых требований.

При этом Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Судебная коллегия полагает, что, подписывая заявление на страхование, Ахмедзянова ... действовала добровольно.

В случае неприемлемости условий страхования Ахмедзянова ... не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 октября 2014 года отменить. Вынести по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ахмедзяновой ... к ОАО Банк "Открытие" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий Э.М. Хамидуллина

Судьи Т.Л. Анфилова

А.Г. Портянов

Справка: судья Абдрахманова Л.Н.