Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 января 2015 г. по делу N 33-1214/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламова Ф.Т.,

судей Гаиткуловой Ф.С., Свистун Т.К.,

при секретаре Миграновой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" на решение Ленинского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 11 июня 2014 года, которым постановлено:

исковые требования ОАО "Инвестиционный капитал" к Нещерет 1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Нещерет 1 в пользу ОАО "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N А/4020 от 06.04.2012 года текущий долг по кредиту - ... руб., проценты - ... руб., проценты на просроченный основной долг - ... руб., пени на просроченный основной долг- ... руб., пени на просроченные проценты - ... руб., пени за непролонгацию страхового полиса - ... руб., штрафы - ... руб.

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль модель ... г.в., идентификационный номер (VIN) ... , N двигателя ... , кузов N ... цвет сине-черный, принадлежащий Нещерет 1.

Определить способ реализации заложенного автомобиля путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере ... рублей.

Взыскать с Нещерет 1 в пользу ОАО "Инвестиционный капитал" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб., государственной пошлины за требование неимущественного характера в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО банк "Инвестиционный капитал" обратился в суд с иском о взыскании с Нещерет ... задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 06 апреля 2012 года между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Нещерет ... был заключен кредитный договор N ... по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме ... рублей на покупку транспортного средства в торговой организации ООО ГАЛС-КВАДРО со сроком пользования кредитом - 1826 дней.

Банк, своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договорном размере, что подтверждается мемориальным ордером о зачислении кредита от 06 апреля 2012 года.

Однако Нещерет ... свои обязательства перед банком не исполняла, ею были нарушены условия кредитного договора, договора залога, согласно которому она обязана ежегодно пролонгировать договор страхования транспортного средства по рискам ОСАГО и КАСКО до окончания срока действия кредитного договора.

27 мая 2013 года банк направил Нещерет ... уведомление об изменении срока возврата задолженности, начисленных процентов, комиссии и требование о досрочном возврате задолженности сроком до 26 июня 2013 года.

На основании договора о залоге транспортного средства N А/4020/1 от 06 апреля 2012 года исполнение обязательства Нещерет ... по указанному кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля марки ... года выпуска.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае, если срок кредита превышает один год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программам ОСАГО и КАСКО. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок заемщик обязан представить кредитору оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО, не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования.

Согласно расчета по состоянию на 18 марта 2014 года задолженность по кредитному договору составила ... рублей, в том числе: основной долг - ... рублей, проценты - ... рублей, проценты на просроченный основной долг - ... рублей, пени на просроченный основной долг - ... рублей, пени на просроченные проценты - ... рублей, пени за непролонгацию страхового полиса - ... рублей, штрафы - ... рублей.

Просили: взыскать с Нещерет ... задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество, определить способ реализации - с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного автомобиля - ... рублей, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" просит решение суда отменить, поскольку полагает, что у суда не было оснований для уменьшения размера неустойки за непролонгацию страхового полиса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения ст. 330 ГК РФ предусмотрена неустойка, определенная законом или договором, денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктами 1 и 2 статьи 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого и недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением между залогодателем и залогодержателем.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что Нещерет ... заключив кредитный договор, не исполняет взятые на себя обязательства, вследствие чего образовалась задолженность, подлежащая взысканию. При этом указанная банком сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, потому подлежит снижению.

С данным выводом Судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Как следует из материалов дела, 06 апреля 2012 года между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Нещерет ... был заключен кредитный договор N А/4020. По условиям договора банк взял на себя обязательство предоставить Нещерет ... кредит сроком на один год на 1826 дней под 16 % годовых в размере ... рублей на покупку автотранспортного средства в торговой организации ООО "ГАЛС КВАДРО" и на оплату платежей за страхование транспортного средства сроком на один год (п.п. 2.1-2.6, 5.1 кредитного договора - л.д. 11-15).

Нещерет ... обязалась принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в размере и порядке, определенном кредитным договором. Банк своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере. После получения денежных средств, Нещерет ... приобрела автомобиль марки ... , ... года выпуска, в ООО "ГАЛС-КВАДРО" за ... рублей, что подтверждается счетом N 77 от 05 апреля 2012 года и договором купли-продажи автомобиля N 461 от 05 апреля 2012 года (л.д.19, 20-21).

В соответствии с пунктом 2.1 договора Нещерет ... взяла обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию, а также иные предусмотренные договором платежи в порядке и на условиях данного договора.

Согласно п. 7 кредитного договора при несвоевременном и неполном перечислении платежа в погашение кредита, заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя: неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть; штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере ... рублей; пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,01% за каждый день просрочки; пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,01% за каждый день просрочки.

В целях обеспечения выданного кредита между Нещерет ... и банком был заключен договор о залоге транспортного средства NА/4020/1 от 06 апреля 2012 года (л.д.16-18). По договору залога Нещерет ... передала банку в залог автомобиль марки ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ... , N двигателя ... , кузов N ... Оценочная стоимость транспортного средства составляет ... рублей, залоговая стоимость автомобиля по соглашению сторон составила ... рублей (пункт 1.2. договора залога л.д.16).

Пунктом 8.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и неисполнения обязательств по договору залога, начиная с 30-го дня банк вправе обратить взыскание на транспортное средство.

Кроме того, по условиям кредитного договора заемщик обязан застраховать транспортное средство, находящееся в залоге на один год по программам ОСАГО и КАСКО. В подтверждение факта заключения договоров страхования заемщик обязан представить банку оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО. Выгодоприобретателем в договорах страхования является банк, заемщик не вправе изменять в одностороннем порядке выгодоприобретателя в договорах страхования. В случае несоблюдения данного требования банк вправе начислить штраф в размере 10 % от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита (пункт 9.1.4 кредитного договора л.д.13).

В случае, если срок кредита превышает один год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программам ОСАГО и КАСКО в страховой компании. Выгодоприобретателем в договорах страхования является банк, заемщик не вправе изменять в одностороннем порядке выгодоприобретателя в договорах страхования. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок заемщик обязан представить банку оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. В случае нарушения данного требования банк вправе начислить штраф в размере 3 % от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита, также вправе начислить пени в размере 0,10% от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов (пункт 9.1.5.3-9.1.5.4 кредитного договора л.д.13-14)

Поскольку Нещерет ... не исполняла обязательства по кредитному договору и договору залога, что подтверждается представленным расчетом и выпиской по счету (л.д. 36 -38), судом сделан правильный вывод о взыскании задолженности по кредиту досрочно.

Кроме того, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО банк "Инвестиционный капитал" об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиля марки ... выпуска, в связи с тем, что обеспеченное залогом обязательство не исполнено. Нещерет ... в нарушение требований, предусмотренных пунктами 9.1.4, 9.1.5.3-9.1.5.4 кредитного договора не пролонгировала договор страхования транспортного средства по рискам ОСАГО и КАСКО до окончания срока действия кредитного договора.

Исходя из представленного банком расчета следует, что задолженность Нещерет ... перед ОАО банк "Инвестиционный капитал" по состоянию на 18 марта 2014 года составила ... рублей, в том числе: основной долг - ... рублей, проценты - ... рублей, проценты на просроченный основной долг - ... рублей, пени на просроченный основной долг - ... рублей, пени на просроченные проценты - ... рублей, пени за непролонгацию страхового полиса - ... рублей, штрафы - ... рублей (расчет задолженности л.д.39).

Нещерет ... в опровержение данного расчета доказательств не представила.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований банка в части взыскания с ответчика основного долга, процентов в полном объеме.

Принимая во внимание, что размер неустойки и штрафа несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд пришел к выводу об удовлетворении заявления ответчика и применении положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера начисленного пени на просроченный основной долг по кредиту до ... рублей, пени на просроченные проценты до ... рублей, пени за непролонгацию страхового полиса до ... рублей, штрафа до ... рублей.

Относительно доводов апелляционной жалобы представителя ОАО банк "Инвестиционный капитал" о том, что у суда не было оснований для уменьшения размера неустойки за непролонгацию страхового полиса, предусмотренная кредитным договором неустойка в размере 3 % от суммы кредита и пени в размере 0,10% от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов явно несоразмерна нарушенному обязательству, поскольку неустойка составляет 1080 % годовых (3 % х 360 дней).

Соответственно, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, суд обоснованно уменьшил размер неустойки до ... рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскана государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере ... рублей и оплаченная государственная пошлина за требование неимущественного характера в размере ... рублей.

На основании приведенных положений закона, Судебная коллегия считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о несоблюдении судом принципа соразмерности по отношению к основному долгу и величине причиненных убытков при снижении неустоек.

При таких обстоятельствах Судебная коллегия находит, что оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" - без удовлетворения.

Председательствующий Ф.Т. Нурисламов

Судьи: Ф.С. Гаиткулова

Т.К. Свистун

Справка: судья Гималетдинов А.М.