Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-1420/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Харрасовой Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Захаровой Л.Р. - ... на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 23 октября 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Захаровой Л.Р. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Захарова Л.Р. к ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Захаровой Л.Р. и Банком заключен кредитный договор N ... , согласно которому заемщику выдан кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по уплате за счет средств предоставленного кредита страхового взноса на личное страхование в сумме ... руб. по договору страхования, заключенному истицей с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".

Ссылаясь на положение кредитного договора, обуславливающее получение кредита обязательным осуществлением страхования жизни и здоровья, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушают права заемщика как потребителя.

Направленная истицей в адрес ответчиков претензия о расторжении договора страхования оставлена без удовлетворения.

Просила признать недействительным условие пункта 1.2 кредитного договора N ... от дата, предусматривающее взимание платы за страховой взнос на личное страхование; признать расторгнутым договор страхования, страховой полис страхование от несчастных случаев и болезней серии КНО N ... от дата, заключенный между Захаровой Л.Р. и ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни"; а также взыскать солидарно с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Захаровой Л.Р. сумму страховой премии за неистекший период страхования в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф и судебные расходы.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Захаровой Л.Р. - ... просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность. Указывает, что осуществление истицей страхования жизни и здоровья являлось обязательным условием предоставления кредита. В случае отказа от страхования, кредит истице не был бы предоставлен. При этом, право выбора страховой компании у истицы отсутствовало.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы представителя Захаровой Л.Р. - ... на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы представителя Захаровой Л.Р. - ... на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ... , ... , полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно части 1 статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что дата между Захаровой Л.Р. и Банком заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере ... на срок ... месяцев под ... % годовых (л.д.5).

Пунктами 1.1. - 1.2. данного кредитного договора предусмотрено, что часть суммы кредита в размере ... руб. подлежит (перечислению) выдаче заемщику, оставшаяся часть - в размере ... руб. предназначена для уплаты страхового взноса на личное страхование.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, истица, при заключении кредитного договора, не была ограничена в своем волеизъявлении, и была вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления страхования жизни и здоровья.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор, заключенный с истицей, не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья в выдаче кредита ей будет отказано.

Кроме того, в день заключения кредитного договора от дата истицей было подписано и подано в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заявление на добровольное страхование, в соответствии с которым она просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму ... руб. на срок ... дней в соответствии с условиями ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N ... ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по настоящему договору является истица, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Из данного заявления также следует, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом, она согласна с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в Банк.

С учетом выраженного намерения истицы осуществить страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора от дата, ей была оказана услуга, и в соответствии с распоряжением истицы сумма страхового взноса в размере ... руб. в день заключения кредитного договора были перечислены банком со счета истицы на счет ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".

Таким образом, включение в кредитный договор условия, касающегося страхования жизни и здоровья заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы представителя истицы о том, что осуществление истицей страхования жизни и здоровья являлось обязательным условием предоставления кредитов, при этом, в случае отказа от страхования, кредит истице не был бы предоставлен, несостоятельны в силу вышеизложенного.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что право выбора страховой компании у истицы также отсутствовало, не опровергают правильности принятого судом решения, поскольку несмотря на обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам осуществлением страхования жизни и здоровья, истица от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказалась, иных страховых компаний не предложила. Более того, в заявлении на добровольное страхование, поданном истицей в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" прямо указано, что истица уведомлена о своем праве обратиться в любую страховую компанию.

Иные доводы жалобы также не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, оснований для которой не имеется, а потому не могут быть приняты судом первой инстанции в качестве оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 23 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Захаровой Л.Р. - ... - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф Железнов

Судьи О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ...