Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-1424/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Харрасовой Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Мустафиной С.Ф. - ... на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 ноября 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Мустафиной С.Ф. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мустафина С.Ф. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Мустафиной С.Ф. и Банком заключен кредитный договор N ... , согласно которому заемщику выдан кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. Сумма кредита включает в себя страховой взнос на личное страхование в размере ... руб. и страховой взнос от потери работы в размере ... руб. Считает, что приведенное выше условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. Услуга по страхованию была навязана банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь и здоровье и риск потери работы заемщик не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит. Включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

дата Банком направлена претензия истицы, которая оставлена без удовлетворения.

Просила признать недействительными условия кредитного договора (пункты 1.2, 1.3) в части взимания страховых взносов; расторгнуть договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь"; взыскать с Банка удержанные страховые взносы в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. и штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Мустафиной С.Ф. - ... просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Суд не учел, что кредитный договор, представленный истице сотрудником банка на подпись, напечатан мелким шрифтом, в связи с чем, Мустафина С.Ф. не имела возможности их прочитать и изучить. Также полагает, что заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Мустафиной С.Ф. - ... , поддержавшую доводы жалобы, представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ... , ... , полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно части 1 статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что дата между Мустафиной С.Ф. и Банком заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев под ... % годовых (л.д.41).

Пунктами 1.1. - 1.3. данного кредитного договора предусмотрено, что часть суммы кредита в размере ... руб. - сумма к выдаче / к перечислению, оставшаяся часть - в размере ... руб. страховой взнос на личное страхование, ... руб. - страховой взнос от потери работы.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истицей не представлены доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуг по заключению договоров страхования со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор, заключенный с истицей, не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, а также страхования от потери работы, в выдаче кредита ей будет отказано.

Кроме того, в день заключения кредитного договора от дата истицей было подписано и подано в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление на добровольное страхование, в соответствии с которым она просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на срок ... дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных дата. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по настоящему договору является истица, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Из данного заявления также следует, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. При этом, она согласна с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в Банк (л.д. 47).

Из заявления на добровольное страхование, подписанного и поданного истицей в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" до заключения кредитного договора от дата, также следует, что истица просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события: "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", на срок ... дней. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по настоящему договору является истица. Данное заявление также содержит указание на то, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. При этом, истица согласна с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в Банк (л.д. 46).

С учетом выраженного намерения истицы осуществить страхование жизни и здоровья, а также страхование от потери работы, при заключении кредитного договора от дата, ей были оказаны данные услуги, и в соответствии с распоряжениями истицы суммы страховых взносов в размере ... руб. и ... руб. в день заключения кредитного договора были перечислены банком со счета истицы на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Таким образом, включение в кредитный договор условий, касающихся страхования жизни и здоровья заемщика, а также страхования от потери работы, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы представителя истицы о том, что осуществление истицей страхования жизни и здоровья, а также от потери работы являлось обязательным условием предоставления кредита, при этом, в случае отказа от страхования, кредит истице не был бы предоставлен, несостоятельны в силу вышеизложенного.

Иные доводы жалобы также не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, оснований для которой не имеется, а потому не могут быть приняты судом первой инстанции в качестве оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Решение суда первой инстанции постановлено без нарушений норм материального и процессуального права, с учетом всех юридически значимых по делу обстоятельств, доводов сторон и представленных сторонами доказательств, которые судом оценены надлежащим образом. Оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Мустафиной С.Ф. - ... - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф Железнов

Судьи О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ...