Апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 12 февраля 2015 г. по делу N 33-418/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе

председательствующего судьи Юдина В.Н.,

судей Роговой И.В., Ефремова Ю.М.

при секретаре Драчевой Т.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 12 февраля 2015 года дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая группа "Компаньон" Калинкина Д.С. на решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 06 октября 2014 года, которым постановлено:

"Иск Бобовикова О.Ф. к ООО "Страховая группа "Компаньон" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с ООО "Страховая группа "Компаньон" в пользу Бобовикова О.Ф. часть страховой премии в размере "сумма"., компенсацию морального вреда "сумма"., штраф "сумма". Всего взыскать "сумма".

Взыскать с ООО "Страховая группа "Компаньон" в доход бюджета государственную пошлину в размере "сумма".".

Заслушав доклад судьи областного суда Ефремова Ю.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бобовиков О.Ф. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая группа "Компаньон" (далее - ООО "СГ "Компаньон") о взыскании части страховой премии в размере "сумма"., денежной компенсации морального вреда в размере "сумма".

В обоснование иска указано, что 16 сентября 2013 года между Бобовиковым О.Ф. и ООО КБ " "наименование"" заключен кредитный договор. Вместе с заключением кредитного договора истец заключил с ООО "СГ "Компаньон" договор страхования от несчастных случаев и болезни на срок 60 месяцев, размер страховой премии составил "сумма". Бобовиков О.Ф. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и 22 августа 2014 года подал ответчику письменное заявление о расторжении указанного договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, которое исполнено не было. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебное заседание истец Бобовиков О.Ф. не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Белых В.В. исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно суду пояснил, что кредит был предоставлен истцу сроком на пять лет, кредитом он пользовался до 22 августа 2014 года, страховая премия была предусмотрена на весь период кредитования.

Представитель ответчика ООО "СГ "Компаньон", представитель третьего лица ООО КБ " "наименование"" в судебное заседание не явились, отзывы по иску не представили. Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Суд первой инстанции вынес указанное выше решение, с которым не согласился представитель ответчика, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы представитель ООО "СГ "Компаньон" Калинкин Д.С. ссылается на неправильное установление судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, и неправильное применение норм материального права. Указывает, что согласно условиям договора страхования и Правилам страхования возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по своему желанию не предусмотрен.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения Бобовикова О.Ф. и его представителя Белых В.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено что, 16 сентября 2013 года между ООО КБ " "наименование"" и Бобовиковым О.Ф. заключен кредитный договор на "сумма". сроком до 17 сентября 2018 года для приобретения автомобиля.

16 сентября 2013 года между Бобовиковым О.Ф. и ООО "СГ "Компаньон" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия на 60 месяцев. Страховая премия по договору составила "сумма".

Условия договора определены Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы, утвержденными приказом директора ООО "СГ "Компаньон" 02 апреля 2013 года (редакция, действовавшая на дату заключения договора) (далее - Правила страхования) (л.д. 39-45).

В день выдачи кредита денежные средства в размере "сумма". в счет уплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика были перечислены банком на счет ООО "СГ "Компаньон".

Бобовиков О.Ф. досрочно погасил кредит в полном объеме (справка ООО КБ " "наименование"" - л.д. 12). В связи с чем 22 августа 2014 года Бобовиков О.Ф. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования (л.д. 11). Ответ на него не был представлен.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются ни в суде первой инстанции, ни в апелляционной жалобе.

Разрешая спор, и удовлетворяя требования истца о взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что истец вправе требовать в случае досрочного прекращения договора страхования от страховщика возвращения ему части страховой премии, поскольку такое право предусмотрено условиями страхования.С данным выводом суда судебная коллегия не может согласиться в силу следующего.

Согласно п. 8.11 Правил страхования, при досрочном прекращении Договора страхования на основании п.п. 8.9.5, 8.9.6, страховщик имеет право на часть фактически уплаченной страховой премии за истекшие месяцы действия договора страхования (неполный месяц действия договора страхования считается за полный). При этом при досрочном прекращении Договора, заключение которого обусловлено соглашением между Сторонами по кредитному Договору (где одна из сторон - Застрахованное лицо), возврата страховых взносов не предусматривается (л.д. 39-45).

Из текстуального содержания п. 8.11 Правил страхования, следует, что допускается при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат части фактически уплаченной страховой премии, однако в случае заключения договора страхования с целью предоставления кредита, не предусмотрен возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по своему желанию.

Поскольку в данном случае истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезни при получении кредита на приобретение автомобиля, п. 8.11 Правил страхования применяется в части, которая регулирует досрочное прекращение договора страхования, заключение которого обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору. В связи с чем истец не имеет право на возвращение ему неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Ссылка суда первой инстанции на то, что условие о возврате страховой премии пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора, также предусмотрено условиями кредитного договора N N от 16 сентября 2013 года (л.д. 9), несостоятельна. Данные условия прописаны в заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ " "наименование"", которые являются офертой со стороны заемщика и подписаны им.

Условия договора страхования и Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, если заключение данного договора обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако таких положений договор от 16 сентября 2013 года, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит. Более того, договором страхования предусмотрено, что после погашения кредитных обязательств выгодоприобретателем по договору страхования становится страхователь (л.д. 8).

В данном случае суд первой инстанции, не учел, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение действия договора страхования, поскольку не является обстоятельством, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Действительно, согласно п. 3.10 условий кредитного договора, заключенного с Банком (заявление-анкета) гарантийный взнос в личное страхование в размере "сумма". возращается заемщику при досрочном погашение кредита, пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора (л.д. 9).

Однако указанное положение предусмотрено между истцом и Банком, а не истцом и страховой компанией, и к данному спору не применимо.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда со страховой компании.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае удовлетворения иска подлежат взысканию штраф от присужденной суммы и судебные расходы, включая расходы на представителя.

Поскольку штраф и судебные издержки производны от основного требования (взыскание части страховой премии), в данном конкретном случае взыскание штрафа также не подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного суд первой инстанции, разрешая заявленные требования, неправильно применил нормы материального права, в связи с чем постановил незаконное решение, которое в соответствии с положениями п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.

Судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленного Бобовиковым О.Ф. к ООО "Страховая группа "Компаньон" иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 06 октября 2014 года отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Бобовикова О.Ф. к ООО "Страховая группа "Компаньон" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий:

Судьи: