Апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-533/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Юдина В.Н.,

судей Ефремова Ю.М. и Роговой И.В.

при секретаре Драчевой Т.Ф. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 05 февраля 2015 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ОАО СК "Альянс" Л. на решение Виноградовского районного суда Архангельской области от 20 октября 2014 года, которым постановлено:

"исковые требования Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Архангельское отделение N 8637 - удовлетворить.

Взыскать с ОАО СК "Альянс" в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Архангельского отделения N 8637 задолженность по кредитному договору N от 20.09.2011 в сумме "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейку и возврат государственной пошлины в сумме "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейку, а всего "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки.

В иске ОАО "Сбербанк России" в лице филиала - Архангельского отделения N 8637 к А.И. - отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Юдина В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Сбербанк России" (далее - Банк) обратилось в суд с указанным иском к А.И. и ОАО СК "Альянс" о взыскании задолженности по кредитному договору. Требование обосновало тем, что 20 сентября 2011 года с заемщиком А.С. заключен кредитный договор, по которому выдан кредит в сумме "данные изъяты" рублей под 16 % годовых на срок 60 месяцев на условиях ежемесячного гашения кредита и процентов. ДД.ММ.ГГГГ заемщик А.С. умер. Обязательства должником в полном объеме не выполнены, на 29.07.2014 имеется задолженность в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки, в том числе просроченный основной долг в сумме "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, просроченные проценты за кредит в сумме "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек. Наследником А.С. является А.И. При оформлении кредитного договора заемщик А.С. был подключен к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации ОАО "Сбербанк России" кредитных продуктов, при этом страховщиком выступило ОАО СК "РОСНО" (с 13.12.2011 - ОАО СК "Альянс"), а страхователем - Банк. По заявлению А.И. от 12.03.2014 в страховую компанию были представлены необходимые документы для перечисления страховой выплаты, однако денежные средства перечислены не были. Просило взыскать с надлежащего ответчика сумму задолженности по состоянию на 29.07.2014 в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик А.И. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО СК "Альянс" в судебное заседание не явился, в отзыве на иск указал на несогласие с заявленными требованиями по тем основаниям, что в момент смерти А.С. находился в состоянии алкогольного опьянения, поэтому произошедшее событие не является страховым случаем.

Рассмотрев дело при данной явке, суд принял указанное решение, с которым не согласился представитель ОАО СК "Альянс" Л. и в поданной апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение об отказе в иске к ОАО СК "Альянс". Считает, что судом принято решение с нарушением норм материального и процессуального права. Вывод суда о наступлении страхового события в рамках условий договора страхования является ошибочным, поскольку сделан при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. Суд не дал должной оценки тем обстоятельствам, что А.С. при заключении договора согласился с условиями, содержащимися в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Нахождение застрахованного в момент смерти в алкогольном опьянении по условиям договора не является событием, относящимся к страховым случаям, а поскольку в крови умершего (застрахованного) выявлен этанол "данные изъяты" и это, полагает, способствовало смерти, оснований у суда для признания случая смерти застрахованного страховым случаем и удовлетворения иска к страховой компании не имелось.

В возражениях на доводы апелляционной жалобы представитель ОАО "Сбербанк России" считает решение суда правильным, доводы жалобы несостоятельными, не подлежащими удовлетворению.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился представитель ОАО СК "Альянс", другие лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Оснований, предусмотренных ст. 167 ГПК РФ, для отложения разбирательства дела не имеется.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ОАО СК "Альянс" Л., проверив обоснованность доводов апелляционной жалобы и возражения на них, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Судом первой инстанции установлено, что между ОАО "Сбербанк России" и А.С. 20 сентября 2011 года был заключен кредитный договор N.

Во исполнение условий кредитного договора заемщику был выдан кредит в сумме "данные изъяты" рублей на срок 60 месяцев под 16,0 % годовых. В соответствии с п. 1.1 договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора по заявлению А.С. он был подключен к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком кредитных продуктов.

Данное подключение к программе страхования было в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования N от 31.08.2009, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и ОАО СК "РОСНО" (с 13.12.2011- ОАО СК "Альянс").

Условия заключенного договора страхования жизни и здоровья содержатся в указанном Соглашении об условиях и порядке страхования и Приложении N 9 к нему, именуемом Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия).

В соответствии с пунктами 1, 3.2.4, 3.2.7 Условий, страхователем по договору страхования и выгодоприобретателем выступает ОАО "Сбербанк России", страховщиком - ОАО СК "Альянс", застрахованным лицом - А.С. Уплату страховщику страховой премии за оказание последним страховых услуг производит Банк в качестве страхователя.

В силу пункта 3.2.1 Условий страховым событием (страховым риском) является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

Разделом 5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся Приложением N 1 к Соглашению об условиях и порядке страхования, предусмотрены исключения, которые содержат перечень событий, которые не признаются страховым случаем. Согласно пункту 5.3. этого раздела не признаются страховыми случаями события, которые произошли во время или в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

По условиям договора в случае наступления страхового события страховщик обязался выплатить страховую сумму, размер которой определен в пункте 1 Соглашения об условиях и порядке страхования N от 31.08.2009 и в п. 3.2.5 Условий. Так, в первый день действия договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующие дни действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

ДД.ММ.ГГГГ А.С. умер.

Согласно наследственному делу N к имуществу А.С., дети А.С. - А.Е. и А.Р. отказались от наследства в пользу матери А.И., которая его приняла, став наследником имущества А.С., и в силу пункта 1 статьи 1110, абзаца 1 статьи 1112, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ отвечает по обязательствам наследодателя А.С., соответственно, наличие задолженности перед банком затрагивает ее имущественные права.

По состоянию на 02 октября 2014 года сумма задолженности по кредитному договору составила "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейку.

Банком 27 июня 2014 года в адрес ответчиков были направлены требования об уплате задолженности по кредитному договору, задолженность не была погашена, что явилось поводом для обращения с указанным иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования Банка к ОАО СК "Альянс", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца к ОАО СК "Альянс" основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.

При этом суд исходил из того, что вследствие наступления страхового случая ОАО СК "Альянс" обязано было погасить задолженность заемщика А.С. перед Банком на дату смерти.

Отказывая в удовлетворении иска к А.И., суд первой инстанции исходил из того, что обязанность уплатить Банку сумму задолженности по кредиту изначально возникла у ОАО СК "Альянс", а не у наследника умершего заемщика А.И.

Поскольку решение суда в части отказа в иске к А.И. сторонами по делу не обжалуется, судебная коллегия в силу ст. 327.1 ГПК РФ проверяет законность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы, только в обжалуемой части и с выводами суда об удовлетворении иска к ОАО СК "Альянс" согласна, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определен круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии со ст. 819 и 809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Вместе с тем в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции обоснованно указал на то, что с учетом условий кредитного договора и договора страхования, заключенного между сторонами по делу, при наступлении страхового события ОАО СК "Альянс" обязано было погасить задолженность А.С. перед банком.

Таким страховым событием (случаем) являлась смерть А.С., наступившая N.

При этом суд правомерно исходил из того, что существенное значение для разрешения возникшего спора имеет относимость события смерти А.С. к страховому случаю.

Согласно положениям п. 1 ст. 929 и пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из дела видно, что согласно п. 2.3 Приложения N к Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховые события, указанные в пп. 3.2.1 настоящих условий участия в программе, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющие признаки страхового, начали действовать до вступления договора страхования в силу или когда событие, имеющее признаки страхового, вызвано профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечнососудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования.

Давая толкование указанным выше условиям договора в их совокупности, суд обоснованно указал, что изложенное означает, что смерть застрахованного лица в результате сердечнососудистого заболевания, диагностированного до подключения к программе страхования, если она наступила по истечении 12 месяцев с даты подключения лица к программе страхования, является страховым случаем, порождающим для ОАО СК "Альянс" обязанность по выплате страховой суммы. Исключением для признания страховым случаем такого события как смерть застрахованного, будет являться наступление смерти по причине (вследствие) нахождения (употребления) страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, т.е. когда их употребление стало непосредственной причиной, повлекшей наступление смерти либо непосредственно способствовало наступлению смерти.

Из материалов дела следует, что подключение А.С. к программе страхования осуществлено в момент внесения платы за страхование, то есть 20.09.2011. Смерть А.С. наступила N, то есть по истечении 12 месяцев с даты его подключения к Программе страхования.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа А.С. от ДД.ММ.ГГГГ, смерть А.С. последовала от заболевания - "данные изъяты".

Из акта также следует, что при судебно-медицинском исследовании трупа обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации "данные изъяты" промилле, в моче в концентрации "данные изъяты" промилле.

Между тем непосредственной причиной смерти послужил "данные изъяты", на что указывается в справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ.

Устанавливая при проведении экспертизы наличие в крови трупа этилового спирта, на что правомерно указал суд, эксперт в своем заключении не указывает употребление А.С. алкоголя незадолго до своей смерти в качестве причины смерти. Наоборот, в заключении указано, что смерть последовала от заболевания.

Давая оценку данным установленным по делу обстоятельствам, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к безусловному отказу в выплате страхового возмещения по договору страхования, так как возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными законами, ни самими условиями договора не предусмотрено.

Поэтому суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что условия, по которым смерть застрахованного лица А.С. относится к страховому случаю по договору страхования с ОАО СК "Альянс", нашли свое подтверждение.

Порядок уведомления о наступлении страхового случая, установленный пунктом 3.4 Условий, ответчиками соблюден, необходимые документы своевременно предоставлены в Архангельское отделение N ОАО "Сбербанк России" и получены ОАО СК "Альянс".

При таких обстоятельствах суд первой инстанции сделал обоснованный и правомерный вывод о том, что в силу заключенного договора страхования ОАО СК "Альянс" обязано перечислить банку страховую сумму, равную сумме задолженности А.С. на дату смерти.

Выводы суда мотивированы, основаны на материалах дела и законе.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, они не содержат каких-либо новых данных, которые не были предметом исследования и оценки судом первой инстанции при рассмотрении дела. По существу они направлены на иную оценку установленного судом и иное ошибочное толкование норм материального права, а потому не могут служить основанием для отмены постановленного судом законного решения.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, исследованным доказательствам оценка дана в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Виноградовского районного суда Архангельской области от 20 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО СК "Альянс" Л.- без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Юдин

Судьи Ю.М. Ефремов

И.В.Рогова