Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 11 февраля 2015 г. по делу N 33-860/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Крицкой О.В.,

судей областного суда Кутыревой О.М., Утенко Р.В.,

при секретаре судебного заседания Зауэр Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 11 февраля 2015 г. дело по апелляционной жалобе Бонадысенко Л.М. на решение Ленинского районного суда г.Омска от 21 октября 2014 г. которым постановлено:

"Взыскать с Бонадысенко Л.М. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" просроченный основной долг в размере " ... " " ... ", проценты в размере " ... " " ... ", неустойка в размере " ... " " ... ", госпошлину в размере " ... " " ... ". Всего взыскать " ... " " ... "."

Заслушав доклад судьи областного суда Утенко Р.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Бонадысенко Л.М. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Истец указал, что " ... " г. ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Бонадысенко Л.М. заключили Соглашение о кредитовании N " ... ", в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме " ... " с установлением процентов за пользование кредитом " ... " % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере " ... " В настоящее время Бонадысенко Л.М. принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем истец просил досрочно взыскать задолженность по кредитному договору в размере " ... " " ... " коп., которая состоит из основного долга в размере " ... " " ... " коп., процентов в размере " ... " " ... " коп., штрафов и неустойки в размере " ... " " ... " коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины

В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Михайловская О.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Бонадысенко Л.М. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что при заключении договора с истцом график платежей с расшифровкой составных частей ежемесячною платежа " ... " со стороны банка ей предоставлен не был. В " ... " г. она узнала, что в состав ежемесячного платежа незаконно включена комиссия за обслуживание счета в размере " ... " " ... " коп. ежемесячно. Она обратилась к ОАО "Альфа-Банк" с письменной претензией о добровольном возврате незаконно списанных средств, на что получила отказ, после чего с " ... " года стала вносить платежи в погашение спорного кредита, исключая размер незаконно взимаемой комиссии. Решением мирового судьи судебного участка N 63 в Ленинском судебном районе г. Омске от 16.01.2014 г. условия кредитного договора от " ... " года об уплате заемщиком комиссии за обслуживание счета признаны недействительными, с ОАО "Альфа-Банк" в её пользу взыскана сумма уплаченной комиссии в размере " ... " " ... " копеек (за 6 месяцев). " ... " г. ОАО "Альфа-Банк" в её пользу были перечислены взысканные судебным решением денежные средства в сумме " ... " Однако с " ... " г. - с момента поступления ежемесячных платежей в размере без комиссии ОАО "Альфа-Банк" продолжал списывать комиссию за ведение счета, далее проценты и основной долг, а с " ... " г. (в связи с образовавшейся просрочкой оплаты основного долга и процентов) ежемесячно начислял и списывал штрафы, далее комиссию, проценты и основной долг. В конце " ... " г. она получила от ОАО "Альфа-Банк" извещение о том, что в связи с неисполнением обязательств по погашению задолженности кредитное соглашение от " ... " г. считается расторгнутым с " ... " г., условие соглашения о погашении кредита ежемесячными платежами не действует, общая сумма задолженности подлежит единовременной уплате. С " ... " г. пыталась продолжать вносить платежи в гашение спорного кредита, однако по устным пояснениям сотрудников банка ОАО "Альфа-Банк", счет N " ... " был не действующим, поскольку кредитное соглашение с ней считалось расторгнутым, а дальнейшее взыскание будет производиться в судебном порядке. Считает, что оснований для досрочного расторжения кредитного соглашении от " ... " г. не имелось, так как нарушений по гашению процентов и основного долга со стороны заемщика допущено не было. Просроченная заложенность образовалась в связи с незаконным взиманием истцом ОАО "Альфа-Банк" комиссии за ведение счета, начисленными и списанными в связи с ее неуплатой штрафами, а также в связи с нарушением истцом установленной законодательством очередности списания денежных средств. Неустойка и штрафы образовались ввиду допущенных истцом нарушений по незаконному взиманию комиссии за обслуживание текущего счета.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Бонадысенко Л.М. просит отменить решение суда, указывая на отсутствие оснований для досрочного расторжения кредитного соглашения ввиду отсутствия с ее стороны задолженности по внесению ежемесячных платежей. Ответчик указывает на неверный расчет истцом и судом ее задолженности по кредитному соглашению, которая составляет при досрочном взыскании задолженности " ... " " ... " коп.

В судебном заседании представитель Бонадысенко Л.М. Рысева Ю.Е. просила удовлетворить апелляционную жалобу по изложенным в ней основаниям.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в соответствии с ч.1 ст. 330 ГПК РФ.

В судебном заседании установлено, что " ... " г. между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Бонадысенко Л.М заключено соглашение о кредитовании N " ... " на получение персонального кредита.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила " ... ", проценты за пользование кредитом подлежат уплате исходя из процентной ставки " ... " % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере " ... "

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что " ... " г. ОАО "Альфа-Банк" направил заемщику Бонадысенко Л.М. требование о досрочной выплате задолженности по кредитному договору вследствие несвоевременного поступления денежных средств. Сумма предложенного к уплате основного долга установлена равной " ... " " ... " " ... " коп., просроченной задолженности по уплате процентов - " ... " " ... " коп. (л.д.10).

Удовлетворяя требования о досрочном взыскании с ответчика данной задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции указал на то, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

Указанные выводы суда, явившиеся основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности, не основаны на представленных по делу доказательствах.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной истцом сведений о поступлении денежных средств от заемщика и их списании в счет платежей по кредитному договору за период с " ... " г. по " ... " г. следует, что ответчик с " ... " г по " ... " г. вносила ежемесячные периодические платежи, в состав которых входила в полном объеме сумма в погашение основного долга и проценты за пользование кредитом.

Вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка N 63 в Ленинском судебном районе в г.Омске условия кредитного договора от " ... " г., заключенного между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Бонадысенко Л.М., обусловившие уплату заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере " ... "% от суммы кредита, признаны недействительными. С ОАО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Бонадысенко Л.М. взыскана сумма уплаченной комиссии за обслуживание счета за период с " ... " г. по " ... " г. в размере " ... " 58 коп. (л.д.48)

В соответствии с ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Вследствие незаконности условий договора в части включения в состав ежемесячного платежа в возмещение долга комиссии за обслуживание текущего счета в сумме " ... ", ответчик производила уплату платежей за вычетом данной суммы. При этом за период с " ... " г. до " ... " г., как установлено вступившим в законную силу решением суда, истцу было безосновательно уплачено в счет комиссии " ... " 58 коп.

Указанные денежные средства использовались истцом до их возврата ответчику " ... " г. (л.д.59). При этом в нарушение требований ст. 319 ГК РФ поступавшие от заемщика денежные средства в первую очередь шли с " ... " г. в погашение штрафов за просрочку долга, а затем комиссии, что и привело, согласно расчетам истца, якобы к образованию просроченной задолженности по выплатам в погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Из сведений о движении денежных средств, поступивших от ответчика в счет исполнения условий договора, следует, что ежемесячные платежи в сумме, не являющейся меньшей сравнительно с определенной условиями договора ( за вычетом незаконно удерживаемой комиссии), ответчиком вносились в установленные договором сроки, в связи с чем нарушение обязательств в соответствии со ст. 309 ГК РФ со стороны ответчика в судебном заседании не установлено, как не установлены основания для начисления штрафов и нарушения установленного ст. 319 ГК РФ порядка списания кредитором денежных средств, поступающих в счет исполнения условий договора.

Требования истца были основаны на неисполнении ответчиком условий договора именно за период до " ... " г., расчет задолженности также представлен по состоянию на указанную дату. Доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора и нарушения ею требований ч.2 ст. 811 ГК РФ в части срока, установленного для возврата очередной части займа, дающих основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту с процентами, суду не представлено.

В связи с изложенным, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением иного решения по существу - об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия:

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Омска от 21 октября 2014 г. отменить и принять новое решение.

В удовлетворении иска открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с Бонадысенко Л.М. задолженности по соглашению о кредитовании отказать.

Председательствующий

Судьи