Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 21 января 2015 г. по делу N 33-67/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Баранова Г.В.

судей областного суда Усенко О.А., Обносовой М.В.

при секретаре Чакиевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Усенко О.А.

дело по апелляционной жалобе представителя истца Ермолаев В.Г. - Назарова Р.К, на решение Кировского районного суда г. Астрахани от 15 сентября 2014 года по гражданскому делу по иску Ермолаев В.Г. к ОАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, незаконно снятых с банковской карты,

УСТАНОВИЛА:

Ермолаев В.Г. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, незаконно снятых с банковской карты. В обоснование своих требований указал, что является держателем выпущенной ответчиком на его имя международной банковской карты VISA N, на которую ему зачисляется заработная плата. 10 ноября 2012 года с данной банковской карты без его ведома были совершены операции по снятию наличных денежных средств через банкомат N ОАО "Сбербанк России" на общую сумму 80000 рублей. После обращения с заявлением в ОАО "Сбербанк России" о возврате денежных средств, незаконно снятых с банковской карты, им был получен ответ, в котором сообщалось, что при проведении операций по снятию наличных денежных средств с его банковской карты был использован правильный ПИН-код и получены разрешения на их получение. Между тем, 10 ноября 2012 года он находился на рабочем месте, при этом банковская карта и ПИН-код находились при нем, ни карту, ни сведения о ПИН-код он никому не передавал. По результатам обращения в правоохранительные органы было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц, он признан потерпевшим, однако уголовное дело в настоящее время приостановлено. Обращаясь в суд, просил взыскать с ОАО "Сбербанк России" в его пользу незаконно снятые денежные средства в сумме 80 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11550 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебном заседании истец Ермолаев В.Г. не участвовал, его представитель Назарова Р.К. исковые требования поддержала и просила удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" Левин В.В. исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 15 сентября 2014 года в удовлетворении иска Ермолаева В.Г. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Назарова Р.К. ставит вопрос об отмене решения по основаниям несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушения норм материального и процессуального права, указав, что при вынесения решения судом не учтено, что истец при подписании заявления на получение международной банковской карты в ОАО "Сбербанк России" от 19 октября 2011 года не был ознакомлен с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанка России". Также суд не поставил под сомнение операции, произведенные неизвестным лицом, возможно с использованием устройства или из-за сбоя банкомата, приобщив к делу не заверенную копию данных электронного журнала.

Учитывая надлежащее извещение, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца Ермолаева В.Г. и его представителя Назаровой Р.К..

Заслушав докладчика, выслушав представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" по доверенности Левина В.В., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года (далее - Положение об эмиссии), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19 августа 2004 года N 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с п. 2.12 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее - Условий) расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты.

Пунктом 2.14 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Из материалов дела следует, что на основании личного заявления истца на получение международной банковской карты в ОАО "Сбербанк России" от 19 октября 2011 года, в соответствии с соглашением N от 20 октября 2011 года, заключенным между ОАО "Сбербанк России" и Отделом вневедомственной охраны УМВД России по г. Астрахани, ответчик предоставил Ермолаеву В.Г. услугу по выпуску и обслуживанию банковской карты в соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", Условиями и Тарифами ОАО "Сбербанк России" на выпуск и обслуживание банковских карт, которые в совокупности с заявлением истца на получение карты являются заключенным между клиентом и Банком договором о выпуске и обслуживании международной банковской карты.

Истец является держателем международной банковской карты Visa N4276050010246902, открытой в дополнительном офисе N Астраханского отделения N ОАО "Сбербанк России".

10 ноября 2012 года в период времени ДД.ММ.ГГГГ через банкомат N Астраханского отделения N ОАО "Сбербанк России", установленный по адресу: "адрес" по карте истца совершены четыре расходные операции по снятию наличных денежных средств на общую сумму 80000 рублей.

Из объяснений истца следует, что в указанный период банковской картой он не пользовался, ПИН-код никому не сообщал, банковскую карту никому не передавал.

Вместе с тем, проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных кодов) позволила Банку сделать вывод о том, что операции совершались посредством пластиковой карты, держателем которой является истец при помощи Аналога собственноручной подписи (АСП).

Указанное обстоятельство подтверждено данными электронного журнала, сформированного банкоматом за 10 ноября 2012 года (л.д.74-77), отчетом по банковской карте (л.д.16), ответом ОАО "Сбербанк России" на заявление истца (л.д.8).

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

По условиям договора обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу возложена на истца. Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его ПИН-код не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Исходя из приведенных норм права и Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанка России", проведенные операции по снятию наличных денежных средств на сумму 80 000 рублей в банкомате путем использования банковской карты истца и ПИН-кода, который является методом проверки держателя карты, является распоряжением уполномоченного лица на снятие денежных средств со счета истца, поэтому у банка отсутствовали законные основания для отказа в проведении данных операций и списания со счета истца денежных средств, а также отсутствовали основания для удовлетворения заявления истца по возврату списанной суммы.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по снятию наличных денежных средств произведены с использованием оригинальной банковской карты, держателем которой является истец и с введением правильного персонального ПИН-кода, на момент осуществления спорных расходных операций банковская карта истца заблокирована не была, объективных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства сняты со счета банковской карты без ведома истца, суду представлено не было, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что вина ответчика в причинении ущерба истцу отсутствует и со стороны банка нарушений обязательств либо ненадлежащего исполнения обязательств не установлено.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с нормами действующего законодательства

Вопреки доводам апелляционной жалобы из заявления истца на получение международной дебетовой карты Сбербанка России от 19 октября 2011 года следует, что он с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, а также уведомлен о размещении данных документов на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует его подпись в заявлении (л.д. 90).

Подписав заявление на получение дебетовой карты Сбербанка России, Ермолаев В.Г. тем самым согласился с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России".

Также вопреки доводам жалобы, выпущенная ответчиком на имя истца международная банковская карта Visa N не является отдельным видом карточных продуктов ОАО "Сбербанк России", особенности выпуска и обслуживания которых определяются Дополнительными условиями для отдельных видов карточных продуктов.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку правовых оснований к отмене решения суда не содержат, основаны на ошибочном толковании норм материального права и сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Астрахани от 15 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Назарова Р.К, - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи областного суда