Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-1513/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Харрасовой Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ в интересах Карачурина РА к ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО СК "Ренессанс жизнь" о защите прав потребителя - отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ обратилась в суд с иском в интересах потребителя Карачурина Р.А. к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь", КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между Карачуриным Р.А. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев. При совершении кредитной сделки Карачуриным Р.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования жизни заемщиков кредита N ... с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", покрывающий риски наступления смерти застрахованного и инвалидности 1 группы. Сумма в размере ... рублей за счет кредита перечислена на оплату страховой премии по указанному договору страхования. Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не предоставлена достоверная и необходимая информация о программе страхования. Потребитель лишен возможности правильного выбора страхового продукта, до потребителя не доведена информация о размере страховой премии.

С учетом изложенного, истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Карачуриным Р.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Карачурина Р.А. сумму уплаченной по договору страхования жизни

заемщиков кредита от дата страховой премии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части списания суммы страховой премии из суммы кредита, взыскать с КБ "Ренессанс кредит" ООО в пользу Карачурина Р.А. проценты начисленные за незаконно полученные денежные средства ... рублей ... копеек, взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан и Карачурина Р.А. штраф в сумме 50% от присужденной суммы, взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан судебные издержки в сумме ... 000 рублей.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что суд не дал должной оценки доводам общественной организации относительно навязывания невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья. В нарушение условий статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена информация о размере страховой премии. В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях. Указывает, что суд оставил без внимания, что текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку из согласованных условий кредитного договора и договора страхования следует, что сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, оплата страховой премии осуществляется исключительно безналичным списанием денежных средств со счета страхователя, открытого у кредитора.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан СВГ , ИГР , представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ХАГ , судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что дата между Карачуриным Р.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... , включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Пунктом 3.2.1 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

дата между Карачуриным Р.А. и OOО "CK "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма составляет ... рублей (п. 5 договора). Срок действия договора 36 месяцев. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования, сумма страховой премии определяется по приведенной формуле СС* ДТ* СД, где СС - страховая сумма, ДТ - страховой тариф, СД - срок действия договора в месяцах (п. 5).

Согласно п.3.1.5 банк перечислил со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику OOО "CK "Ренессанс Жизнь", указанному в заявлении на страхование клиента, по заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что Карачурину Р.А. предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, а также истец имел возможность отказа от услуг, выбора страховщика по своему усмотрению. Карачурин Р.А. своей подписью подтвердил, что прочел, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (п.7 договора). При несогласии с условиями страхования Карачурин Р.А. мог отказаться от заключения договора кредита на таких условиях

Между тем, суд апелляционной инстанции не соглашается с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В материалах дела имеется заявление Карачурина Р.А. от дата, о добровольном страховании. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страхового договора OOО "CK "Ренессанс Жизнь" производит заемщик путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых продуктов, указанных в пунктах 1 и 2.

Из представленной копии заявления Карачурина Р.А. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления не сделаны истцом, что свидетельствует о том, что заемщик не выбрал определенный договор страхования, но и не отказался от заключения договора.

В силу пунктов 1,2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1,2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", о размере страховой премии не доведена ответчиком. В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях. Также договор страхования, заявление о добровольном страховании отпечатаны мелким шрифтом, что объективно затрудняет доведение условий договора до потребителя.

Таким образом, нарушены страховой компанией права потребителя Карачурина Р.А., на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования.

Указание в пункте 5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии 63 360 рублей страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делал, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика. Незаконно удержанная за счет кредита страховая премия ... рублей подлежит взысканию со страховой компании в пользу потребителя.

Имеет место нарушения со стороны кредитной организации права потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.

Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции считает, что условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между Карачуриным Р.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", условия кредитного договора в части списания страховой премии за счет кредита, являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

В силу пунктов 1, 2 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

С учетом установленных обстоятельств, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, взыскании страховой премии уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита, компенсации морального вреда, признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части списания суммы страховой премии из суммы кредита, взыскании процентов начисленных за незаконно полученные денежные средства, взыскании штрафа.

Подлежат удовлетворению заявленные общественной организацией требования о взыскании в качестве убытков процентов за пользование кредитом, определенных в соответствии с условиями кредитного договора.

Период взыскания с дата (день перечисления) до дата (день принятия решения) - ... дня. Сумма комиссии ... рублей х 29,90 % (годовые проценты) : 360 х ... дня = ... рублей.

Судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Карачурина Р.А. удержанные у него в качестве страховой премии ... рублей, проценты в сумме ... рублей за пользование кредитом, начисленных на сумму премии подлежат взысканию с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу потребителя.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, в силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя о возврате удержанной комиссии в добровольном порядке, указанные в претензии от дата, которая вручена ответчику дата, суд апелляционной инстанции взыскивает с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Карачурина Р.А в размере 25 % от суммы присужденной истцу ... + ... 000 : 50 % = ... рублей : 2 = ... рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 25 % от суммы присужденной истцу - ... рублей.

С ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина 2300 рублей, согласно положений статьи 103 ГПК РФ, от оплаты которой освобожден потребитель истец.

С ООО КБ "Ренессанс Капитал"подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина 743 рублей.

На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

На основании установленных обстоятельств, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в указанной части и принять новое решение, которым признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Карачуриным Р.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Карачурина Р.А. страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф. Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан, в пользу потребителя штраф, взыскать с КБ "Ренессанс кредит" ООО в пользу Карачурина Р.А. проценты начисленные за незаконно полученные денежные средства, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", Коммерческий банк "Ренессанс Капитал"в доход местного бюджета государственную пошлину.

В части отказа удовлетворения требований о взыскании расходов на представителя в пользу общественной организации по защите прав потребителей решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно, основания для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенного между Карачуриным Р.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", взыскании уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата страховой премии в размере ... рублей, компенсации морального вреда, признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата в части списания суммы страховой премии из суммы кредита, взыскании с КБ "Ренессанс кредит" ООО в пользу Карачурина Р.А. процентов начисленных за незаконно полученные денежные средства, взыскании с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан и Карачурина Р.А. штрафа.

В отменной части принять новое решение.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Карачуриным Р.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Карачурина Р.А. страховую премию ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф ... рублей.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан штраф ... рублей.

Взыскать с КБ "Ренессанс кредит" ООО в пользу Карачурина Р.А. проценты начисленные за незаконно полученные денежные средства в сумме ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход адрес государственную пошлину в размере ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в доход адрес государственную пошлину в размере ... рубля.

В остальной части решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ЛВВ