Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Туровой Т.В.,
судей Андриишина Д.В., Русанова Р.А.,
при секретаре Шалаевой Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Самаркиной "данные изъяты" к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" - Чернышова С.А.,
на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 20 ноября 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", в интересах Самаркиной "данные изъяты" к ОАО КБ "Восточный" о признании условий по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных средств и присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, недействительными и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения в полном объеме".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
КРОО "Защита потребителей", действующее в интересах Самаркиной С.А., обратилось в суд с иском к ОАО КБ "Восточный Экспресс" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Самаркиной С.А. и Банком были заключены два кредитных договора: от 18.07.2011 года на сумму "данные изъяты" рублей и от 14.01.2012 года на сумму "данные изъяты" рублей.
В типовую форму кредитного договора от 18.07.2011 года ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, о том, что заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, в размере 0,9 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере "данные изъяты" рублей, а также заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. Самаркина С.А. произвела платежи в период с 18.07.2011 года по 17.03.2014 года и уплатила в качестве комиссий за прием наличных средств в счет погашения кредита в размере "данные изъяты"), в качестве страховой платы на сумму "данные изъяты" рублей, а всего в качестве комиссий и страховой платы на сумму "данные изъяты"
В типовую форму договора от 14.01.2012 года ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя об уплате заемщиком банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, но не менее "данные изъяты" рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере "данные изъяты" рублей, а также платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору Самаркина С.А. произвела платежи за период с 16.01.2012 года по 09.06.2014 года, уплатив в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств "данные изъяты" руб., в качестве комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита на сумму "данные изъяты" руб., в качестве платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере "данные изъяты" рублей, а всего в качестве комиссий и страховой платы на сумму "данные изъяты" рублей.
Всего по двум договорам Самаркина С.А. уплатила в качестве комиссий и страховых взносов сумму "данные изъяты" рублей.
Истец просил признать условия раздела "Данные о кредите" заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от 18.07.2011 года, устанавливающие обязанность заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности. Признать условия раздела "Данные о кредитовании счета (ТБС)" заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 14.01.2012 года, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика по кредитному договору от 18.07.2011 года "данные изъяты" рублей, уплаченные в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка, "данные изъяты" рублей, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, "данные изъяты" рублей, уплаченные ответчику в качестве страховой премии; а по кредитному договору от 04.01.2012 года взыскать "данные изъяты" руб., уплаченные ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка, "данные изъяты" рублей, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, "данные изъяты" рублей, уплаченные в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" рублей, неустойку в размере "данные изъяты" рублей, а всего "данные изъяты" рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда "данные изъяты" руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей".
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" Чернышов С.А. просит отменить решение суда как незаконное, указывая на то, что заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Заемщик не имел возможности влиять на содержание заключаемого кредитного договора и отказаться от услуг по страхованию. В заявлении не предусмотрено разделов, в которых заемщик мог бы самостоятельно выбирать услуги по страхованию или отказаться от них.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и не ходатайствовавших о его отложении, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела следует и верно установлено судом первой инстанции, что между Самаркиной С.А. и ОАО КБ "Восточный Экспресс" 18.07.2011 года был заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого ответчик выдал истцу кредит в размере "данные изъяты" руб. на срок 60 месяцев, при условии возврата кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также уплаты процентов на сумму кредита, исходя из ставки 17% годовых. В типовую форму кредитного договора от 18.07.2011 года ответчиком были включены условия об уплате заемщиком Банку комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, в размере 0,9 % от суммы к выдаче, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере "данные изъяты" рублей.
В соответствии с выпиской из лицевого счета N "данные изъяты", открытого в рамках кредитного договора N "данные изъяты" от 18.07.2011 года на имя истца, Банком перечислена истцу сумма кредита в размере "данные изъяты"., которыми последняя воспользовалась.
Исполняя свои обязательства по договору N "данные изъяты" Самаркина С.А. произвела платежи за период с 18.07.2011 года по 17.03.2014 года и уплатила в качестве комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита "данные изъяты"), в качестве страховой платы "данные изъяты"), а всего в качестве комиссий и страховой платы "данные изъяты"
14.01.2012 года между Самаркиной С.А. и ОАО КБ "Восточный Экспресс" заключено соглашение о кредитовании счета N "данные изъяты", по условиям которого ответчик выдал истцу кредитную карту лимитом кредитования "данные изъяты" рублей, до востребования, при условии возврата кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также уплаты процентов на сумму лимита кредитования, исходя из ставки 20% годовых. В данное соглашение были включены также следующие условия: согласно разделу "Данные о кредитовании счета (ТБС)", заемщик уплачивает банку комиссию да снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, но не менее "данные изъяты" рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере "данные изъяты" рублей. Условиями раздела "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", предусмотрена уплата заемщиком за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет "данные изъяты"
Согласно выписки из лицевого счета N "данные изъяты", истец воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком по кредитной карте.
Исполняя свои обязательства по договору N "данные изъяты" от 14.01.2012 года, Самаркина С.А. произвела платежи в период с 16.01.2012 года по 09.06.2014 года и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств "данные изъяты" руб., в качестве комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита "данные изъяты" рублей, в качестве платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" "данные изъяты"
Материалами дела также установлено, что задолженность на 20 июня 2014 года, то есть до обращения в суд по обоим кредитным договорам истцом погашена в полном объеме досрочно.
Судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований КРОО "Защита потребителей, действующей в интересах Самаркиной С.А., поскольку к моменту обращения в суд с иском договор сторонами исполнен в полном объеме, а следовательно прекратил свое действие. В период действия договора и исполнения его условий, истец был вправе в соответствии со статьей 428 ГК РФ потребовать расторжения или изменения кредитных договоров, однако в период действия договора страхования истец требований к страховой компании о признании договора незаключенным и о возврате страховой премии не заявлял.
Согласно же п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменении или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Указанный вывод судебная коллегия считает п
