Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 17 февраля 2015 г. по делу N 33-701/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Мотлоховой В.И.,

судей Стефановской Л.Н., Кущевой А.А.

при секретаре Абросимовой Ю.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к С.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иск С.С.Н. к ОАО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора и договора страхования недействительным

по апелляционной жалобе С.С.Н.

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 13 ноября 2014 года.

Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., объяснения С.С.Н., его представителя Костенко А.С. (по заявлению), поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

30.10.2012г. в соответствии с заявлением С.С.Н. между ним и ОАО "АЛЬФА-БАНК" в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N.

Согласно условиям соглашения, банк выдал ответчику кредит в размере " ... " руб. под " ... "% годовых на срок 60 месяцев, а С.С.Н. обязался возвратить банку полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнять иные обязательства по договору в полном объеме.

С согласия заемщика из предоставленных банком кредитных средств оплачена страхования премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика персонального кредита в размере " ... " руб.

На основании расходного кассового ордера N от ДД.ММ.ГГГГ г., оформленного при заключении кредитного договора, С.С.Н. получил в банке денежные средства в размере " ... " руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком производилось ненадлежащим образом. По состоянию на 07.07.2014г. задолженность С.С.Н. по кредиту составила " ... " руб.

Дело инициировано иском ОАО "АЛЬФА-БАНК", просившего взыскать с С.С.Н. задолженность по кредитному договору в размере " ... " руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере " ... " руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" не явился. Суду предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С.С.Н. и его представитель Костенко А. С. в судебном заседании исковые требования банка не признали. С.С.Н. пояснил, что неоднократно получал кредит в ОАО "АЛЬФА-БАНК", ему пришло СМС-сообщение с предложением получить кредит, он согласился, пришел в банк и просил предоставить ему кредит. Сотрудник банка озвучила сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок платежа, сумму ежемесячного платежа, размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, предложила оплатить ее из суммы кредита, на что он дал свое согласие. При заключении кредитного договора предоставил паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах физического лица, сообщил иную личную информацию. Ему выдали график платежей и расходный кассовый ордер, по которому получил денежные средства. При заключении кредитного договора указанный договор и условия предоставления кредита не выдавались, однако осознавал, что денежные средства в банке получил по кредитному договору. Исполнял кредитные обязательства по договору до октября 2013 г., затем возникли финансовые трудности в семье и перестал оплачивать кредит, просил банк предоставить отсрочку платежа.

В связи с тем, что не подписывал кредитный договор, не ознакомлен с его условиями, в том числе не уверен, что банк застраховал его жизнь и здоровье в рамках кредитного договора, С.С.Н. заявил встречный иск о признании кредитного договора и договора страхования недействительными. Несоблюдение письменной формы сделки влечет недействительность договора и возращение сторон в первоначальное положение, просил установить, что его задолженность перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составляет " ... " руб., взыскать судебные издержки в размере " ... " руб.- оплаченная госпошлина, " ... " руб.- расходы на проведение экспертизы.

Решением суда исковые требования ОАО "Альфа-банк" к С.С.Н. удовлетворены.

С С.С.Н. в пользу ОАО "Альфа-банк" взыскана задолженность по кредитному договору в размере " ... " руб., расходы по оплате госпошлины в размере " ... " руб.

В удовлетворении встречных исковых требований С.С.Н. к ОАО "Альфа-банк" о признании кредитного договора и договора страхования недействительным, взыскании судебных издержек отказано.

В апелляционной жалобе С.С.Н. просит об отмене решения суда как постановленного при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела и нарушении норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы убедительными в части.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение банком обязательств по кредитному соглашению N от 30.10.2012г. подтверждается расходным кассовым ордером N от 01.11.2012 г. о выдаче заемщику денежных средств в размере " ... " руб., выписками по счету заемщика из которых следует, что сумма кредита составляет " ... " руб., удержанная из этой суммы страховая премия по заявлению заемщика по договору страхования составляет " ... " руб.

Кредит выдавался на основании Общих условий предоставления персонального кредита наличными в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

При заключении кредитного соглашения заемщик был ознакомлен и согласен с его условиями.

Во встречном исковом заявлении и судебном заседании С.С.Н. не отрицал, что для заключения кредитного договора предоставил банку личные документы, был ознакомлен с суммой кредита, процентной ставкой, суммой ежемесячных платежей, дал согласие на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, получил график платежей, расходный кассовый ордер, по которому ему выдавались денежные средства, осознавал последствия заключения кредитного договора, то есть обязанность вернуть денежные средства с процентами.

Подтвердил подлинность подписи в кассовом-расходном ордере о получении " ... " руб.

Выписки по лицевому счету свидетельствуют, что С.С.Н. приступил к исполнению договора, длительное время исполнял обязательства по кредиту в размере и сроки, предусмотренные договором.

Таким образом, то обстоятельство, что С.С.Н. не подписал заявление-анкету на получение кредита от 30.10.2012 г. не свидетельствует о ничтожности кредитного договора, поскольку последний не отрицал, что вся необходимая информация о кредите доведена до его сведения.

Совокупность действий С.С.Н. по получению кредита и исполнению обязательств по договору свидетельствует, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

Получив график погашения кредита, где указана полная его стоимость, а также наличные денежные средства в меньшей сумме, дав согласие на отчисление из суммы кредита страховой премии, С.С.Н. своими действиями одобрил заключение договора страхования жизни и здоровья на период исполнения кредитных обязательств.

Согласно п.3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято совершением лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, что и было сделано С.С.Н.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ ЗАО " Альфа-банк" вправе предъявить к заемщику требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления персонального кредита.

Согласно соглашению о заключении кредитного договора, графику платежей, процентная ставка за пользование кредитом составила " ... " % годовых.

Из представленных стороной истца платежных документов усматривается, что обязательств по погашению кредита исполнялись С.С.Н. с ноября 2013 года ненадлежащим образом.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании с С.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере " ... " руб. - основного долга и задолженности по процентам в размере " ... " руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод апелляционной жалобы С.С.Н. о том, что он оспаривал банковский расчет в судебном заседании, материалами дела не подтверждается.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика был представлен лишь расчет своих исковых требований во встречном исковом заявлении.

Что касается требований Банка о взыскании неустойки, то они не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, обязанность уплаты неустойки возникает у ответчика на основании договора или в силу закона.

Согласно заключению эксперта Белгородского филиала ФБУ Воронежский Центр судебной экспертизы от 24 октября 2014 г. подписи от имени С.С.Н. на первых трех листах в графах "Подпись клиента" и на четвертом листе в графе "Дата и подпись клиента" анкеты-заявления в ОАО "Альфа-Банк" от имени С.С.Н. на получение кредита, датированного ДД.ММ.ГГГГ выполнены не самим С.С.Н., а другим лицом с подражанием его подлинной подписи.

С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу, что между сторонами по делу не было достигнуто соглашение о неустойке, поскольку оно не было заключено в письменной форме, а подпись в анкете выполнена не С.С.Н., в связи с чем у последнего отсутствует обязанность по уплате Банку штрафных санкций.

Таким образом, иск Банк подлежит удовлетворению в части взыскания основного долга и процентов за пользование денежными средствами, а встречный иск С.С.Н. отклонению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина оплаченная при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям в размере " ... " руб.

Ссылка в жалобе на нарушение сроков изготовления протокола судебного заседания от 13.11.2014г. Не может служить основанием к отмене решения суда

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 13 ноября 2014 г. по делу по иску ОАО "Альфа-Банк" к С.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иск С.С.Н. к ОАО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора и договора страхования недействительным отменить. Вынести новое решение, которым иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить в части. Взыскать с С.С.Н. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность кредитному договору в сумме " ... " руб., из которых " ... " руб. - сумма основного долга, " ... " руб. - проценты, госпошлину оплаченную при подаче иска в размере " ... " руб. В удовлетворении остальной части иска ОАО "Альфа-Банк" и встречного иска С.С.Н. отказать.

Председательствующий

Судьи