Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 18 февраля 2015 г. по делу N 33-1014/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Гвоздева М.В.,

судей: Железовского С.И., Шиловой О.М.,

при секретаре Вьюшине Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 февраля 2015 года гражданское дело по иску Диановой С. В. к открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании недействительным условия кредитного договора, признании денежного обязательства исполненным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя истца Диановой С. В. - Николаева Р. А. на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2014 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., объяснения представителя истца Николаева Р.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дианова С.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее по тексту ОАО "Альфа-Банк") о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, о признании исполненным денежного обязательства заемщиком, возложении обязанности выдать справку о полном погашении задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере "данные изъяты", штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ОАО "Альфа-Банк" кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме "данные изъяты" под 14,990% годовых. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика оплачивать ежемесячно банку комиссию за обслуживание счета в размере 1, 490% от суммы кредита, то есть "данные изъяты". В период с ДД.ММ.ГГГГ она оплатила банку "данные изъяты", из которых "данные изъяты" - в счет погашения основного долга, "данные изъяты" - в счет погашения процентов, "данные изъяты" - в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила "данные изъяты". Согласно графику платежей за ДД.ММ.ГГГГ она должна была оплатить проценты в размере "данные изъяты". Сумма для полного погашения кредита составила "данные изъяты" (задолженность по основному долгу и по процентам). ДД.ММ.ГГГГ истица написала заявление на полное досрочное гашение кредита и внесла денежные средства в размере "данные изъяты". Вместе с тем, согласно выписке по лицевому счету банк не осуществил полное погашение кредита, а продолжил списывать ежемесячно с ее счета денежные средства для погашения ежемесячных платежей. В ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил о наличии у нее просрочки платежей по кредиту в размере "данные изъяты", указывая что ДД.ММ.ГГГГ она не внесла денежные средства в счет оплаты комиссии за обслуживание счета. Полагает, что действия банка по включению в условия кредитного договора обязанности уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание счета, по отказу в полном погашении кредита нарушают права истца как потребителя. Данное условие кредитного договора является недействительным как противоречащее закону. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с претензией, в которой просила считать исполненными в полном объеме ее обязательства по кредитному договору, выдать ей справку о погашении задолженности, данные требования оставлены банком без удовлетворения.

Определением суда от 16.12.2014 г. производство по делу в части требований о возложении на ОАО "Альфа-банк" обязанности выдать Диановой С.В. справку о погашении задолженности про кредитному договору прекращено в связи с отказом истицы от иска в указанной части.

Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2014 года исковые требования Диановой С.В. удовлетворены частично, признано незаконным условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Диановой С.В. и ОАО "Альфа-Банк" в части оплаты заемщиком комиссии за обслуживание счета; с ОАО "Альфа-банк" в пользу Диановой С.В. взыскано в счет компенсации морального вреда "данные изъяты", штраф в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты", в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ОАО "Альфа-банк" в доход бюджета городского округа "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина в размере "данные изъяты".

В апелляционной жалобе представитель истицы Николаев Р.С. просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Диановой С.В. о признании исполненными обязательства по кредитному договору, считает его незаконным ввиду нарушения норм материального права. Указывает, что условие кредитного договора о возможности полного досрочного погашения кредита только на дату платежа, указанную в графике, является ничтожным как противоречащее закону. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика оформлять письменное заявление о полном досрочном гашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец в полном объеме исполнила свои обязанности по кредитному договору, вернув банку сумму долга с процентами, написав заявление о полном погашении кредита, вместе с тем банк не осуществил полное погашение кредита. О намерении истца досрочно погасить кредит свидетельствует сумма внесенных денежных средств. Непредставление ответчиком суду заявления истца о полном погашении кредита является злоупотреблением правом. Потребитель - физическое лицо является экономически слабой стороной, в связи с чем судом может быть ограничен принцип свободы договора в подобных правоотношениях.

Истица Дианова С.В., ответчик ОАО "Альфа-банк" в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

С учетом положений ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Альфа-Банк" и Диановой С.В. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о получении кредита, сумма которого составила "данные изъяты"., проценты за пользование кредитом - 14.990 % годовых.

Согласно условий кредитного договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать банку комиссию за обслуживание счета в размере 1.490% от суммы кредита - "данные изъяты"..

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере "данные изъяты"., срок возврата кредита и процентов составлял 24 месяца.

Диановой С.В. в ОАО "Альфа-банк" был открыт счет N, на который банк зачислил денежные средства в размере "данные изъяты"..

При заключении кредитного договора Дианова С.В. была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и Тарифами ОАО "Альфа-Банк", о чем свидетельствует ее подпись в анкете - заявлении.

Согласно п. 2.2 Общих условий предоставления кредита, кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения.

Согласно п. 3.5. Общих условий предоставления кредита, клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита).Досрочное погашение части кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике погашения. Для досрочного погашения части кредита клиент оформляет в отделении Банка заявление о досрочном погашении части кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). Минимальная сумма досрочного погашения части кредита составляет "данные изъяты" (п. 3.5.1).

Пунктом 3.5.2 Общих условий предоставления кредита установлено, что полное досрочное погашение кредита осуществляется в отделении Банка в порядке, аналогичном указанному в п. 3.5.1.

Пункт 3.5.5 Общих условий предоставления кредита установлено предусматривает, что для полного досрочного погашения кредита клиент обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа наличие на счете суммы достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: сумму основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом на дату очередного платежа в которую планируется досрочное погашение; сумму комиссии за обслуживание ткущего счета/текущего кредитного счета; сумму начисленной неустойки (при наличии).

ДД.ММ.ГГГГ Дианова С.В. внесла в счет погашения кредита ежемесячные платежи в размере по "данные изъяты", из которых "данные изъяты". - в счёт погашения основного долга, "данные изъяты" в счет погашения процентов, "данные изъяты". - в счет погашения комиссии за обслуживание счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец в счет погашения долга по кредитному договору внесла ОАО "Альфа-банк" "данные изъяты"..

Согласно выписке по счету банк не осуществил полное гашение кредита, продолжил списывать ежемесячно со счета истца средства для погашения ежемесячных платежей.

На ДД.ММ.ГГГГ у истца имелась задолженность перед банком в размере "данные изъяты"

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в ОАО "Альфа-банк" с претензией, в которой потребовала считать исполненным в полном объеме обязательства перед банком по кредитному договору; выдать справку о погашении в полном объеме задолженности по кредитному договору. На претензию истицы банк не ответил.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Диановой С.В. о признании недействительным условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание счета, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 199, п. 1 ст. 181, ст.ст. 819, 845 ГК РФ, положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.2 Инструкции Центрального Банка России от 14.09.2006 г. N 28-И об открытии и закрытии счетов, счетов по кладам (депозитам), оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходил из того, что срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком, не пропущен, указанное условие кредитного договора не соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку открытый банком истице счет по своей природе является ссудным счетом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем данное условие кредитного договора является ничтожным в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Признав условие кредитного договора, заключенного с истицей, о взимании банком комиссии за введение ссудного счета, нарушающим ее права потребителя, суд в соответствии с требованиями п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" удовлетворил требования Диановой С.В. о взыскании в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В указанной части решение суда не обжалуется, предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Отказывая в удовлетворении иска Диановой С.В. в части признания кредитного договора исполненным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд, руководствуясь ст. ст. 420-422, 432, 810, 854 ГК РФ, Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО "Альфа-Банк", правильно исходил из того, что условия кредитного договора, заключенного с истицей не содержат запрета о досрочном возврате кредита в течение определенного времени, установленный соглашением сторон порядок досрочного погашения кредита не свидетельствует об ограничении досрочного исполнения заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истицей не представлено доказательств, свидетельствующих об уведомлении банка о досрочном полном погашении кредитных обязательств, как это установлено соглашением сторон, при этом условиями кредитного договора не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истицы для погашения кредита без заявления заемщика.

Стороны при заключении договора пришли к соглашению по всем существенным условиям сделки, в том числе о порядке досрочного погашения кредита.

Счет был открыт истице не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка (п. 2.5 Общих условий предоставления кредита).

Таким образом, сам по себе факт внесения заемщиком денежных средств на указанный счет в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, не свидетельствует об обязанности банка произвести досрочное погашение кредита.

Указанные выводы суда мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, не согласиться с которыми у судебной коллегии оснований не имеется оснований.

Разрешая заявленные в указанной части требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, основаны на ошибочном толковании норм материального права, были предметом судебного разбирательства, им дана правильная оценка, оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2014 года оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя истца Диановой С. В. - Николаева Р. А. оставить без удовлетворения.

Председательствующий: М.В. Гвоздев

Судьи: О.М. Шилова

С.И. Железовский