Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 13 февраля 2015 г. по делу N 33-473/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего Хуснутдиновой И.И.,

судей Фёдоровой Г.И., Ющенко И.К.,

при секретаре Гусевской Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Артеменко М.А. - Колотушкина К.С. на решение Кировского районного суда города Хабаровска от 10 октября 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Артеменко М. А., Каменеву Алмазову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению Артеменко М. А. к открытому акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о взыскании платежей по страхованию, оценки имущества передаваемого в залог, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Хуснутдиновой И.И., объяснения представителя ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" Фирсовой О.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Представитель ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" - Фирсова О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Артеменко М.А., Каменеву-Алмазову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Артеменко М.А. и ОАО "Россельхозбанк" для строительства жилого дома заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты", под 14 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставил ответчику указанную денежную сумму. Артеменко М.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, допускал систематические просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по кредитному договору им прекращено. Надлежащее исполнение обязательств Артеменко М.А. обеспечивается договором поручительства, заключенным между банком и Каменевым-Алмазовым В.В., а также договором об ипотеке (залоге) земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Артеменко М.А. и банком. Просит суд взыскать с Артеменко М.А., Каменева-Алмазова А.В. солидарно задолженность по кредитному договору: основной долг - "данные изъяты"; проценты по кредиту "данные изъяты"; пеню за просроченный основной долг - "данные изъяты"; пеню за просроченные проценты - "данные изъяты", всего - "данные изъяты", а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты" с каждого.

Представитель истца Артеменко М.А. - Колотушкина К.С. обратился к ОАО "Россельхозбанк" со встречным исковым заявлением о взыскании платежей по страхованию, стоимости оценки имущества, передаваемого в залог, компенсации морального вреда.

В обоснование встречного искового заявления указал, что при заключении кредитного договора с ОАО "Россельхозбанк" он оплатил страхование жизни и здоровья в размере "данные изъяты", а также стоимость оценки имущества, передаваемого в залог, в сумме "данные изъяты". Считает, что действия ответчика по взиманию с него указанных платежей за выдачу кредита незаконными. Просит: суд взыскать с ОАО "Россельхозбанк" в его пользу "данные изъяты", необоснованно уплаченных за страхование жизни и здоровья; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере "данные изъяты" необоснованно уплаченных за оценку имущества; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".

Решением Кировского районного суда города Хабаровска от 10 октября 2014 года исковые требования удовлетворены, постановлено:

Взыскать солидарно с Артеменко М.А., Каменева-Алмазова В.В. в пользу ОАО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты", а также судебные расходы в размере "данные изъяты".

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде земельного участка, общей площадью "данные изъяты" "данные изъяты"., кадастровый номер N залоговой стоимостью "данные изъяты" - путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену данного земельного участка в соответствии с залоговой стоимостью имущества.

В удовлетворении встречных исковых требований Артеменко М.А. к ОАО "Россельхозбанк" о взыскании платежей по страхованию, оценки имущества передаваемого в залог, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель Артеменко М.А. - Колотушкин К.С. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм процессуального права. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что Артеменко М.А. не был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в ходе которого было вынесено обжалуемое решение. Помимо этого считает, что ОАО "Россельхозбанк" не соблюден претензионный порядок урегулирования спора, установленный кредитным договором. Считает необоснованным отказ в удовлетворении встречного искового заявления, поскольку действиями ОАО "Россельхозбанк" нарушены права Артеменко М.А., как потребителя. Указывает, что поскольку кредит был получен на целевые нужды - строительство дома, суд обязан был привлечь к участию в деле в качестве третьего лица "данные изъяты", которое по договору подряда обязалось выполнить работы по строительству дома.

Определением судебного заседания от 23 января 2014 года судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Причиной перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции послужило рассмотрение дела в отсутствие ответчика Артеменко М.А., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, что в соответствии с требованиями пункта 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ является основанием к отмене решения районного суда.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

В ходе рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции судебной коллегией установлено, что дело по существу было рассмотрено в отсутствие ответчика Артеменко М.А., не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, что в соответствии с требованиями пункта 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ является безусловным основанием для отмены решения районного суда.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и Артеменко М.А. заключен кредитный договор N, на сумму "данные изъяты", под 14% годовых, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, для строительства жилого дома по "адрес", участок находится примерно в 8 960 м. по направлению на юго-восток от ориентира "адрес", кадастровый N, общая площадь участка "данные изъяты"., общая площадь строительства "данные изъяты"., состоящего из 7 комнат и расположенного на земельном участке, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общей стоимостью "данные изъяты", согласно заключенному договору подряда от ДД.ММ.ГГГГ N с "данные изъяты" (л.д. 8-17).

Пунктом 4.2, 4.1 названного кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита (основанного долга) производится ежемесячными равными долями с ДД.ММ.ГГГГ по "данные изъяты", ДД.ММ.ГГГГ - "данные изъяты" одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по кредиту до фактического погашения такой задолженности. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3 настоящего договора и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 20 числа следующего календарного месяца (включительно). Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в Приложении 1.1. к настоящему договору. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в совокупности: Ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке) построенного частично с использованием средств кредита жилого дома, указанного в п. 2.1 настоящего договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом; Поручительство в соответствии с договором N поручительства от ДД.ММ.ГГГГ; договор об ипотеке (залоге) земельного участка N от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и Каменевым-Алмазовым В.В. заключен договор поручительства N, в силу п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2 которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за неисполнение Артеменко М.А. своих обязательств по кредитному договору N, заключенному ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-36).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" (залогодержатель) и Артеменко М.А. (залогодатель) заключен договор об ипотеке (залоге) земельного участка N, согласно п. 1.1, 2.1 которого залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору N заключенному ДД.ММ.ГГГГ между залогодержателем и Артеменко М.А. передает залогодержателю в залог земельные участки, свободные от расположения на них объектов недвижимого имущества. Ипотека обеспечивает исполнение заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов залогодержателя по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализации (л.д. 43-49).

Выпиской со ссудного счета заемщика подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Россельхозбанк" выдал Артеменко М.А. кредит в сумме "данные изъяты" (л.д. 56-57).

На день предъявления иска задолженность по кредитному договору составляет: основной долг - "данные изъяты"; проценты по кредиту "данные изъяты"; пеню за просроченный основной долг - "данные изъяты"; пеню за просроченные проценты - "данные изъяты", всего - "данные изъяты".

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости залогового имущества (земельного участка) N от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость земельного участка N составляет "данные изъяты".

Проверив законность и обоснованность принятого судом решения по правилам производства в суде первой инстанции, заслушав объяснения представителя банка, исследовав материалы дела, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене в виду нарушения судом первой инстанции норм процессуального права при рассмотрении дела, а исковые требования ОАО "Россельхозбанк" подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно положений ст. ст. 3, 4, п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности: уплату основного долга, процентов за пользование кредитом, причитающихся сумм неустойки, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами.

С учетом изложенного исковые требования ОАО "Россельхозбанк" являются законными и обоснованным, поскольку ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательство согласно условиям кредитного договора.

Рассматривая встречные исковые требования Артеменко М.А., судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда приходит к следующему.

Из кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что отказ от заключения договора страхования Артеменко А.М. не влечет для него каких либо негативных последствий, в том числе и отказ в предоставлении кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 2 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Встречное требование Артеменко М.А. о взыскании с ОАО "Россельхозбанк" платежа по оценке имущества передаваемого в залог кредитору в сумме "данные изъяты", также не подлежит удовлетворению, поскольку оценка предмета ипотеки является существенным условием договора, по которому стороны должны достичь соглашения. Согласовав все существенные условия договора, стороны тем самым пришли к соглашению относительно стоимости объекта недвижимости, а также полной стоимости кредита, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Из расчета, представленного истцом, следует, что размер задолженности, в том числе по начисленным процентам и неустойке, рассчитан в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании изложенного, с учетом рыночной оценки залоговой стоимости имущества исковые требования ОАО "Россельхозбанк" подлежат удовлетворению в следующем размере: задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты"; судебные расходы в размере "данные изъяты" подлежат удовлетворению и требования об обращении взыскание на заложенное имущество в виде земельного участка общей площадью "данные изъяты" кадастровый N залоговой стоимостью "данные изъяты" - путем проведения публичных торгов, с установлением начальной продажной цены данного земельного участка в соответствии с залоговой стоимостью имущества.

Довод апелляционной жалобы, о том, что ОАО "Россельхозбанк" не соблюден претензионный порядок урегулирования спора, отклоняется судебной коллегией, как основанный на неверном толковании норм процессуального закона.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда города Хабаровска от 10 октября 2014 года отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Артеменко М. А., Каменеву Алмазову В.В. - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Артеменко М. А. и Каменева-Алмазова В.В. в пользу открытого акционерного общества "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты".

Взыскать с Артеменко М. А. и Каменева-Алмазова В.В. в пользу открытого акционерного общества "Россельхозбанк" судебные расходы по "данные изъяты" с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде земельного участка, категория земель земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общей площадью "данные изъяты" участок находится примерно в 8 960 м. по направлению на юго-восток от ориентира "адрес", расположенного за пределами участка, адрес ориентира "адрес". Кадастровый номер N залоговой стоимостью "данные изъяты" - путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену данного земельного участка в соответствии с залоговой стоимостью имущества - "данные изъяты".

В удовлетворении встречных исковых требований Артеменко М. А. к открытому акционерному обществу "Россельхозбанк" о взыскании платежей по страхованию, оценки имущества передаваемого в залог, компенсации морального вреда - отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий: И.И. Хуснутдинова

Судьи: Г.И. Фёдорова

И.К. Ющенко