Апелляционное определение Московского городского суда от 04 декабря 2014 г. N 33-45545/14

Судья суда первой инстанции Бондарева Н.А. Дело N 33-45545

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 декабря 2014 г. г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Ульяновой О.В.,

судей Зубковой З.В., Митрофановой Г.Н.,

при секретаре Ломовицкой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зубковой З.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе Ситорес К.А. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 12 августа 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" к Ситорес К.А. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Ситорес К.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании от *** года, а именно: сумму основного долга - *** рублей, проценты в сумме *** рубля, начисленные неустойки и штрафы в сумме *** рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Ситорес К.А. к ОАО "Альфа-Банк" о признании условий Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита от *** года, заключенного между Ситорес К.А. и ОАО "Альфа Банк" в части оплаты страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными", недействительным, взыскании с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Ситорес К.А., оплаченную страховую премию в сумме *** руб., взыскании штрафа, зачете суммы отказать,

установила:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Ситорес К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование своих требований, что *** года ОАО "Альфа-Банк" и Ситорес К. А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита номер M***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения истцом осуществлено перечисление денежных средств в размере *** руб., проценты за пользование кредитом составили 17,49 % годовых. В настоящее время заемщик систематически нарушает принятые на себя обязательства по уплате кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом. Просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

Ответчиком Ситорес К.А. заявлены встречные исковые требования о признании условий Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита от 19 января 2013 года, заключенного между Ситорес К.А. и ОАО "Альфа Банк", в части оплаты страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" недействительным, взыскании с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Ситорес К.А, оплаченную страховую премию в сумме *** рублей, взыскании штрафа, зачете суммы. В обоснование требований Ситорес К.А.дро указал на то, что договор страхования является навязанной услугой, у него не было возможности выбора страховщика, страховую сумму в размере *** рублей Банк сразу же удержал при выдаче кредита, страховая премия за заключение договора страхования была включена в стоимость кредита, на которую начисляются проценты, установленные условиями кредитного договора, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Истец ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Представитель ответчика Смирнов А.А. в судебное заседание явился, не возражал против удовлетворения исковых требований в части основного долга в размере *** рублей, также просил применить положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении суммы штрафа и неустойки - *** руб. до разумных пределов; встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве на иск пояснили о том, что между Ситорес К.А, и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования N *** от *** года на срок 60 месяцев на основании "Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01", о вручении которых имеется запись в договоре. Страхователем и застрахованным по договору является Ситорес К.А.. Страховая премия по договору страхования от *** года была перечислена страхователем в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" *** года в размере *** рублей.

Судом постановлено указанное решение, об отмене которого в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований просит Ситорес К.А, в апелляционной жалобе, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО "Альфа-Банк", извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Ситорес К.А. по доверенности Смирнова А.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

Установлено и материалами дела подтверждается, что *** года ОАО "Альфа-Банк" и Ситорес К.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению присвоен номер ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом - *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере *** руб.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по возврату кредита и выплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнены.

Представитель ответчика не оспаривал представленный истцом расчет цены иска, не оспаривал сумму основного долга по Соглашению о кредитовании.

Задолженность состоит из просроченного основного долга - *** руб., начисленных процентов *** руб., штрафов и неустойки - *** руб.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, оценив предоставленные доказательства, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ снизил неустойку в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства до *** руб.

Разрешая встречные требования суд исходил из ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни Застрахованного, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Из материалов дела усматривается, что между Ситорес К.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" N *** от *** года на срок 60 месяцев на основании "Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Условия договора были вручены Страхователю и Застрахованному лицу, о чем имеется запись в договоре.

Из условий Договора усматривается, что страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего Договора страхования и составляет по Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" - *** от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования.

Страхователь/Застрахованный уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В Анкете-заявлении на получение кредита наличными, в графе "изъявляю желание" указано "заключить Договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными". В случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, прошу увеличить указанную выше запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как *** % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования". Заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными "Защита от потери работы и дохода". В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, прошу увеличить указанную выше запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. В данных случаях, напротив указанных услуг, имеется собственноручно выраженное желание заемщика в форме положительного утверждения.

Из письменных пояснений третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" следует, что страховая премия по договору страхования *** от *** 3 года была перечислена страхователем в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" *** года в размере *** рублей.

Суд пришел к обоснованному выводу о том, что довод ответчика о навязывании ему как потребителю самостоятельной услуги по страхованию не подтвержден. У Ситорес К.А. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемого условиях. Кроме того, договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения ОАО "Альфа-Банк" за нарушение прав истца по встречному иску как потребителя.

Доводы, указанные во встречных исковых требованиях о том, что заключенный между ОАО "Альфа-Банк" и Ситорес К.А кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья нарушает права заемщика как потребителя, и он вынужден был подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку Ситорес К.А, был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними, таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, Ситорес К.А. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Ситорес К.А. в нарушение 56 ГПК РФ не представил доказательств того, что он был вынужден заключить такой договор с ОАО "Альфа-Банк".

При таком положении оснований для удовлетворения исковых требований ответчика Ситорес К.А. о зачете в счет погашения основного долга по кредитному договору от *** г. N *** оплаченную страховую премию в размере *** руб., а также взыскании суммы штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, у суда не имелось.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных сторонами и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела, и ответчиком не опровергнуты.

Апелляционная жалоба не содержит указаний на обстоятельства, которые не были бы проверены судом первой инстанции и правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Чертановского районного суда г. Москвы от 12 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: