Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 02 февраля 2015 г. по делу N 33-391/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Урмаевой Т.А.,

судей коллегии Мирзаевой И.И.,

Назимовой П.С.,

при секретаре Помишиной Л.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Гордеевой О.Б. к ОАО "Росгосстрах Банк", ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь" о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя ОАО "Росгосстрах Банк"

Манзарова П.М.

на решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 01 декабря 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу Гордеевой О.Б. денежную сумму в размере ... руб., штраф в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., всего ... руб.

Взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" в доход муниципального образования город Улан-Удэ государственную пошлину в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Назимовой П.С., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения истца Гордеевой О.Б., представителя ОАО "Росгосстрах Банк"

Манзарова П.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

обращаясь в суд, Гордеева О.Б. в связи с досрочным погашением кредита просила взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" уплаченные ею денежные средства в размере ... руб., а также взыскать с ООО "Ренессанс Банк" компенсацию морального вреда - ... руб., штраф в пользу потребителя - ... руб.

Требования основаны на том, что ... года между Гордеевой О.Б. и ОАО "Росгосстрах Банк" (далее - Банк) был заключен кредитный договор на сумму ... руб. При подписании договора специалисты Банка пояснили о необходимости присоединиться к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании, разъяснив, что при досрочном возврате кредита сумма страховки будет возвращена. За оформление страхования истец оплатила Банку ... руб. ... года Гордеева О.Б. досрочно погасила кредит и подала заявление в Банк о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое осталось без удовлетворения.

В суде первой инстанции Гордеева О.Б. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО "Росгосстрах Банк" Манзаров П.М. иск не признал. Указал, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку не является страховщиком и получателем страховой суммы. Доказательств того, что истцу была навязана услуга страхования, не имеется.

Представитель ответчика ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в суд не явился. Из письменного отзыва на иск следует, что ... года Банком как страхователем была перечислена на счет ООО "СК "РГС-Жизнь" страховая премия в размере ... руб. за включение застрахованного лица в Страховой полис. Между истцом и ООО "СК "РГС-Жизнь" каких-либо правоотношений не возникло, поскольку Гордеева О.Б. не является стороной по договору коллективного страхования, заключенного страховой компанией с Банком.

Районный суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Росгосстрах Банк" Манзаров П.М. просит его отменить. Указывает, что страховая сумма была оплачена истцом за счет собственных средств, находящихся на ее счете. Банк только исполнил распоряжение заемщика и перевел его денежные средства в страховую компанию. Банк не занимается страховой деятельностью, не мог получить от истца какие-либо денежные средства по договору страхования. Истец получил Программу страхования и был ознакомлен со всеми условиями.

На заседании судебной коллегии представитель ОАО "Росгосстрах Банк" Манзаров П.М. доводы жалобы поддержал в полном объеме.

Гордеева О.Б. возражала против удовлетворения жалобы и отмены решения суда.

Представитель ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" на заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "Росгосстрах Банк" Манзарова П.М., Гордееву О.Б., не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и фактическими обстоятельствами дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ... года между Гордеевой О.Б. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит в размере ... руб. на срок ... лет под ... % годовых.

В тот же день Гордеевой О.Б. было подано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, в котором указано, что заемщик ознакомлена с Программой страхования и с размером стоимости страхования ... % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора, а также обязуется уплатить Банку плату за оказание услуг в размере ... % (в том числе НДС) от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора согласно Правилам присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Росгосстрах Банк" в ООО "СК "РГС-Жизнь".

Судом установлено, что ... года между ответчиками заключен договор коллективного добровольного страхования, по которому Банк выступает в качестве Страхователя и обязан ежемесячно перечислять Страховщику (ООО "СГ РГС-Жизнь") страховую премию за каждое застрахованное лицо (в соответствии со списками Застрахованных лиц) одним платежом за весь период страхования на расчетный счет Страховщика.

Как видно из материалов дела, после заключения кредитного договора Банк произвел оплату страховщику за застрахованное лицо Гордееву О.Б. в размере ... руб.

Из выписки с текущего банковского счета N ... (далее - ТБС), открытого в целях зачисления кредитных средств, следует, что сумма кредита была на указанный счет зачислена, однако наличными денежными средствами Гордеева О.Б. получила ... руб., одновременно удержано ... руб. -вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, ... руб. - обязательства по перечислению страховой премии ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" по программе страхования, ... руб. - НДС с вознаграждения банка по программе страхования, ... руб. - комиссия за обналичивание денежных средств.

Из выписки с ТБС следует, что ... года кредит вместе с начисленными процентами был погашен в полном объеме.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3.4 договора коллективного добровольного страхования от ... г. при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

Таким образом, из условий страхования следует, что срок страхования ограничивается сроком действия кредитного договора, что дает основание полагать, что возможность наступления страхового случая в период действия кредитного договора отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем суд первой инстанции частично удовлетворил заявленные требования, взыскав оплаченную истцом сумму за вычетом периода фактического страхования с ... г. в размере ... руб. Выводы суда в указанной части в апелляционной жалобе не оспариваются.

Расчет взыскиваемых судом денежных сумм ответчиками не опровергнут.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

Доводы жалобы о том, что страховая сумма была оплачена истцом за счет собственных средств, находящихся на ее счете, а Банк лишь исполнил распоряжение заемщика и перевел его денежные средства в страховую компанию, не влекут отмену обжалуемого решения.

Судом установлено, что фактически плательщиком страховой премии являлась не Гордеева О.Б., а Банк.

Из договора коллективного добровольного страхования N ... от ... г. усматривается, что страхователем является ОАО "Росгосстрах Банк", а Гордеева О.Б. - застрахованным лицом, и не является стороной по договору, заключенному между ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" и ОАО "Росгосстрах Банк".

Согласно п.п. 3.2, 3.3 Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках выдачи потребительских кредитов в ОАО "Росгосстрах" для заключения договора страхования в соответствии с заявлением клиента Банк уплачивает Страховщику страховую премию в полном размере, а клиент (заемщик) в свою очередь лишь компенсирует Банку уплаченную страховую премию.

При этом из указанного выше заявления Гордеевой О.Б. о присоединении к Программе коллективного страхования, а также заявления-анкеты не следует, что истица обязалась уплатить страховую премию непосредственно в ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" единовременно либо ежемесячно. Она лишь была ознакомлена с размером стоимости страхования ... % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.

Данное заявление не содержит сведений о том, что Гордеева О.Б. дала Банку распоряжение перечислить денежные средства в качества страховой премии на счет ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" с ее текущего банковского счета.

Таким образом, правоотношений непосредственно между застрахованным лицом и страховщиком по возврату страховой премии не возникло, в связи с чем надлежащим ответчиком по данному делу обоснованно признан Банк.

Довод жалобы о том, что Банк не занимается страховой деятельностью, не мог получить от истца какие-либо денежные средства по договору страхования, подлежит отклонению по указанным выше основаниям. Исследуя кредитный договор, договор коллективного добровольного страхования, Правила присоединения к программе коллективного страхования жизни, Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, можно прийти к выводу о том, что спорная денежная сумма, о взыскании которой просит истец, не имеет природу той страховой суммы, обязанность по уплате которой в рамках договора коллективного добровольного страхования должен осуществить сам страхователь, то есть Банк.

В настоящее время Банк не лишен возможности разрешить спорный вопрос в защиту своих интересов со страховщиком по условиям договора коллективного добровольного страхования.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным представителем ОАО "Росгосстрах Банк" в суде первой инстанции, являлись предметом судебного рассмотрения. Данные доводы не опровергают правильность выводов суда, не влияют на законность и обоснованность обжалуемого решения, а потому не могут служить основанием для его отмены.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия по гражданским делам

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 01 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.А. Урмаева

Судьи коллегии: И.И. Мирзаева

П.С. Назимова