Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 03 февраля 2015 г. по делу N 33-295/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Литвиновой И.В.,

судей Богдановой О.В., Безносовой Е.И.,

при секретаре Губиной С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 3 февраля 2015 года гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Хабарову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам

по апелляционной жалобе Хабарова С.В. на решение Курганского городского суда Курганской области от 9 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Хабарову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Хабарова С.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... " руб. 00 коп., в том числе: " ... " руб. 58 коп. - задолженность по кредиту, " ... " руб. 98 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; " ... " руб. 02 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; " ... " руб. 14 коп. - пени по просроченному долгу; " ... " руб. 28 коп. - задолженность по комиссии по присоединению к Программе страхования.

Взыскать с Хабарова С.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... " руб. 01 коп., в том числе: " ... " руб. 24 коп. - задолженность по остатку ссудной задолженности; " ... " руб. 37 коп. - задолженность по плановым процентам; " ... " руб. 40 коп. - задолженность по пени.

Взыскать с Хабарова С.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... " руб. 05 коп.

Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Хабарову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам N в сумме " ... " руб., N в сумме " ... " руб. 01 коп., расходов по уплате госпошлины.

В обоснование требований указано, что " ... " между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме " ... " руб. сроком до " ... " под 23,3% годовых. В соответствии с заявлением ответчика, Хабаров С.В. был включен в число участников Программы страхования по программе страхования "Лайф 0,29% мин. 299 руб.", страхование постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни. Комиссия за присоединение к Программе страхования составила " ... " руб. ежемесячно. " ... " между истцом и ответчиком заключен договор N о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) сроком до " ... ", установлен кредитный лимит в размере " ... " руб. В соответствии с тарифами, распиской в получении карты процентная ставка по кредиту на момент выдачи составляла 18% годовых. В соответствии с Правилами погашения задолженности по кредиту ответчик обязан был ежемесячно уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый день месяц пользования кредитом. Ответчиком условия договоров о погашении задолженности не исполняются, по кредитному договору N ответчик не внес ни одного платежа. Задолженность по договорам составляет: по кредитному договору N по состоянию на " ... " - " ... " руб., по кредитному договору N по состоянию на " ... " - " ... " руб. 01 коп.

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) Гафуров Ш.Г. на иске настаивал.

Представитель ответчика Блохина И.В. исковые требования признала частично, требования о взыскании комиссии за присоединение к Программе страхования полагала необоснованными.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик решение суда в части удовлетворения требований о взыскании задолженности по комиссии по присоединению к Программе страхования отменить, в удовлетворении иска в данной части отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что в соответствии с п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Между тем доказательства уплаты страховой премии в материалы дела не представлены, оснований утверждать, что договор страхования вступил в силу и банк осуществлял уплату страховых взносов за ответчика, не имеется.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом, что подтверждено материалами дела. Сведений об уважительных причинах неявки суду апелляционной инстанции не представлено. На основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Согласно положениям ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что " ... " между ВТБ 24 (ЗАО) и Хабаровым С.В. заключен кредитный договор N N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере " ... " руб. путем зачисления на банковский счет, под 23,3% годовых на потребительские нужды сроком до " ... ".

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно 25 числа каждого месяца уплачивать банку проценты, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврат кредита, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату; первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 договора (п.п. 2.4, 2.4, 2.5 договора).

Согласно п. 2.6 договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Пунктом 2.2.1 договора предусмотрено страхование заемщика в соответствии с желанием заемщика по предложенной банком программе страхования, сроком с " ... " по " ... " либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее " ... " руб.

" ... " Хабаровым С.В. в адрес ВТБ 24 (ЗАО) подано заявление на включение в число участников программы страхования, в соответствии с которым ответчик включен в программу страхования "Лайф 0,29% мин. 299 руб." страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по страховым рискам "постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни". Комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, но не менее " ... " руб.

Пунктами 1, 4, 5 заявления предусмотрено, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Срок страхования установлен на период с " ... " по " ... " либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

" ... " между ВТБ 24 (ЗАО) и Хабаровым С.В. заключен договор N на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта Visa Business N сроком по " ... " с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в сумме " ... " руб.

В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), на основании которых в том числе заключен договор на предоставление и использование карты, для совершения операций по карте при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита овердрафта (п.3.5), на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности, при установлении тарифов в соответствии с разд. 8 Правил на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки (п. 3.8).

Порядок погашения задолженности и процентов предусмотрен п. 5 Правил предоставления и использования банковских карт, согласно которому погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете (п. 5.1).

В соответствии с тарифами ВТБ 24 на обслуживание банковских карт установлен беспроцентный период пользования кредитом - до 50 дней, процентная ставка по кредиту - 18% годовых, пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, Хабаровым С.В. допущено нарушение условий договоров по возврату кредита, в частности по состоянию на " ... " задолженность ответчика по кредитному договору N составляет " ... " руб. 06 коп., из которых задолженность по остатку ссудной задолженности - " ... " руб. 24 коп., задолженность по плановым процентам - " ... " руб. 37 коп., задолженность по пени - " ... " руб. 99 коп.

Задолженность ответчика по кредитному договору N по состоянию на " ... " составляет " ... " руб. 50 коп., из которых остаток ссудной задолженности - " ... " руб. 58 коп., задолженность по плановым процентам - " ... " руб. 98 коп., пени - " ... " руб. 24 коп., пени по просроченному долгу - " ... " руб. 42 коп., задолженность по комиссии за коллективное страхование - " ... " руб. 28 коп

Разрешая исковые требования банка о взыскании заявленной ко взысканию задолженности, суд первой инстанции исходил из существенных нарушений Хабаровым С.В. условий кредитных договоров и несвоевременном погашении кредитов.

При этом суд обоснованно исходил из положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условий кредитных договоров о праве банка как кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита, в том числе и в той части, срок оплаты которой не наступил, причитающихся процентов, неустойки, а по договору N - комиссии за присоединение к программе страхования. Также судом при определении размера подлежащей взысканию неустойки обоснованно принят во внимание заявленный банком размер пени, уменьшенный истцом в одностороннем порядке по каждому виду неустойки, предусмотренной договорами, до " ... " руб. 40 коп. по кредитному договору N и до " ... " руб. 14 коп. по кредитному договору N N.

Решение суда первой инстанции в части взыскания задолженности по основному долгу, по плановым процентам и пени не обжалуется.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о необоснованном взимании комиссии за присоединении к программе коллективного страхования судебная коллегия полагает несостоятельными на основании следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования.

Оплата ежемесячного страхового взноса представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации плату за страхование (страховая премия) и, согласно условиям договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от " ... ", подлежит зачислению на счет страховщика.

Из представленного кредитного договора N и заявления ответчика на включение в число участников программы страхования не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов.

Таким образом, ответчик заключил договор на добровольных началах, со всеми оговоренными кредитным договором пунктами он был согласен, о чем свидетельствует наличие подписи Хабарова С.В. в тексте договора и под текстом заявления. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Ввиду изложенного, обязательство ответчика по уплате комиссии за присоединении к программе коллективного страхования основано на заключенном договоре и подлежало исполнению.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Хабаров С.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные выше обязательства.

Собственноручная подпись Хабарова С.В. в заявлении на предоставлении кредита и кредитном договоре, подтверждает, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования. Названное обязательство, кроме того, согласно расчету задолженности по кредиту и данным о совершенных операциях по лицевому счету ответчиком исполнялось до " ... " года исходя из графика погашения кредита и процентов по договору N N.

Заключая договор с заемщиком и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является в силу положения ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, правовые основания для отказа истцу во взимании с ответчика спорной ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования отсутствовали.

Ссылки, содержащиеся в апелляционной жалобе, на отсутствие у Хабарова С.В. обязанности по оплате спорной комиссии в связи с непредоставлением банком доказательств вступления договора страхования в законную силу и осуществления банком страховых взносов юридического значения, исходя из существа заявленного спора, не имеют.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Обстоятельства дела судом исследованы в полном объеме и им дана надлежащая юридическая оценка. Оснований для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта по доводам апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 9 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Хабарова С.В. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий Литвинова И.В.

Судьи: Богданова О.Н.

Безносова Е.И.