Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-1596/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хакимова А.Р.,

судей Гареевой Д.Р.,

Жерненко Е.В.,

при секретаре Имашевой Э.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" СРМ на решение Октябрьского районного суда г. Уфы РБ от 01 октября 2014 года, которым постановлено:

отказать в удовлетворении исковых требований ОАО банк "Инвестиционный Капитал" к МЮП о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество Банк "Инвестиционный капитал" (далее по тексту - ОАО "ИнвестКапиталБанк", Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к МЮП о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты.

В обоснование исковых требований Банк указал, что дата между Банком и МЮП был заключен договор о предоставлении овердрафта про счету банковской карты с установленным лимитом в размере ... рублей.

дата между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении овердрафта по счету банковской карты с установленным лимитом ... рублей.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом. Также обязался ежемесячно осуществлять возврат денежных средств в размере минимального платежа, определенного условиями договора и Тарифами банка в размере ... % от суммы основного долга на конец месяца.

дата Банком направлено уведомление в адрес ответчика о необходимости погашения задолженности перед Банком, которое ответчиком не исполнено.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на дата, состоящую из суммы просроченного основного долга ... рублей, ... рублей - просроченных процентов за пользование основанным долгом, ... рублей - пени на просроченную задолженность, а также взыскать расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере ... рублей.

Ответчик МЮП в судебном заседании просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судом вынесено вышеизложенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, представитель ОАО Банк "Инвестиционный капитал" СРМ в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая, что с иском они обратились в пределах искового срока, полагает вывод суда об его истечении ошибочным.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из того, что банком был пропущен срок исковой давности.

С данным выводом суда не может согласиться судебная коллегия по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статей 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, между дата ОАО банк "Инвестиционный Капитал" и МЮП заключен договор о предоставлении овердрафта с использованием банковской карты, по которому Банк осуществляет обслуживание картсчета N ... в режиме "овердрафт" на условиях, определенных договором и тарифами с установлением лимита овердрафта в размере ... рублей.

дата ОАО банком "Инвестиционный Капитал" установлен МЮП лимит овердрафта в размере ... рублей.

Согласно пункту 3.23 договоров за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере установленными Тарифами от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме. Каких-либо доказательств, достоверно подтверждающих то, что денежные средства в полном объеме были возвращены в установленный срок, ответчиком не представлено.

Вывод суда первой инстанции о том, что срок исковой давности исчисляется со дня последнего платежа по овердрафту, который произведен МЮП, нельзя признать состоятельным.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из содержания приведенных норм можно сделать вывод, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, как ошибочно посчитал суд первой инстанции, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности.

Согласно пункту 2.3 договора от дата и пункту 2.4 договора от дата о предоставлении овердрафта по счету банковской карты предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита (погашение основного долга), определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк по заявлению клиента выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку банком требование ответчику о погашении задолженности была направлено дата, то ответчик обязан был погасить задолженность по дата, однако ответчиком не была погашена задолженность по договору в срок по дата, поэтому дата истец узнал о нарушении ответчиком его прав, а потому срок исковой давности истцом не пропущен.

При этом требование о зачислении минимального платежа не может быть признано требованием о погашении задолженности, поскольку задолженность, согласно заключенным договорам, - все денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, проценты, комиссии и иные платежи. Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении задолженности, в том числе основного долга. Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на картсчете с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно расчету Банка по состоянию на дата задолженность МЮП составляет ... рубля, из них: просроченный основной долг ... рубля; просроченные проценты за пользование основным долгом - ... рубля; пени на просроченную задолженность - ... рублей.

Данный расчет Банка судебной коллегией проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Банка, судебная коллегия исходит из того, что ответчик не исполнил принятые на себя обязательства о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, в связи с чем с нее должны быть взысканы просроченный основной долг ... рубля; просроченные проценты за пользование основным долгом - ... рубля.

При разрешении требований банка о взыскании пени на просроченную задолженность в размере ... рублей, судебная коллегия учитывает следующее.

Согласно статьям 330 и 332 РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая изложенное, и принимая во внимание непризнание иска ответчиком, что расценивается судебной коллегией как непризнание в том числе и размера неустойки, судебная коллегия полагает необходимым ее уменьшить.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды должны исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, судебная коллегия приходит к выводу о том, что установленный в договоре размер пени - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в соглашении высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Кроме того, суд вправе уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки в случае непринятия истцом своевременных мер по взысканию задолженности. Уважительных причин непринятия истцом своевременных мер по взысканию задолженности суду не представлено.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, судебной коллегией принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение размера процентов пени с размерами ставки рефинансирования, действия кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в связи с чем уменьшает размер неустойки до ... рублей ( ... руб. х ... % х ... года - с дата г.)

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с МЮП в пользу ОАО банк "Инвестиционный Капитал" подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлины в размере ... рублей ( ... : ... х ... ).

Кроме того, истцом были понесены судебные расходы в размере ... рублей за оплату государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы, которые также подлежат возмещению.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от 01.10.2014 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковое заявление ОАО банк "Инвестиционный Капитал" к МЮП о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты удовлетворить частично.

Взыскать с МЮП в пользу ОАО банк "Инвестиционный Капитал" просроченный основной долг ... рубля; просроченные проценты за пользование основным долгом ... рубля; пени на просроченную задолженность ... рублей.

Взыскать с МЮП в пользу ОАО банк "Инвестиционный Капитал" уплаченную госпошлину в размере ... рублей.

Председательствующий: А.Р. Хакимов

Судьи: Д.Р. Гареева

Е.В. Жерненко

Справка: судья Зинова У.В.