Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2015 г. по делу N 33-2316/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.

судей Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре Муглиевой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" ФИО3 на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от 23 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Трапезникова ... к Обществу с ограниченной ответственностью "Страхова компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трапезникова ... страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в доход государства в размере ... рублей

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Трапезникова ... обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от дата., взыскании предоплаченных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что дата между Трапезниковым ... и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен кредитный договор N ... и на основании заявления заемщика на весь срок действия кредитного договора заключен договор страхования с оплатой страховой премии и платы за оказанную услугу в размере ... руб., включенной в стоимость кредита и списанной Банком со счета заемщика. Трапезниковым ... обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, сумма кредита погашена полностью. Претензия Трапезникова ... , направленная в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии осталась без удовлетворения. Истец считает данный отказ Банка незаконным, поскольку оплата за услуги страхования произведена потребителем разовым платежом за ... месяцев, указанной услугой заемщик пользовался 10 месяцев, в настоящий момент Трапезников ... отказывается от услуги страхования и считает, что возместив исполнителю фактически понесенные им расходы до момента отказа от исполнения договора, ему подлежат возврату оплаченные денежные средства в размере ... руб.

РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Трапезникова ... просила признать недействительным договор страхования N ... от дата г., заключенный между Трапезниковым ... и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трапезникова ... предоплаченные денежные средства в размере ... руб. за пользование услугой по подключению к программе страхования, неустойку в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию, 50 % из которых взыскать в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, 50 % - в пользу потребителя услуг.

Впоследствии истец от искового требования о признании недействительным договора страхования N ... от дата г., заключенного между Трапезниковым ... и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", отказалась.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" - ФИО3 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынести новое решение, которым в удовлетворении заявленных Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Трапезникова ... исковых требований отказать.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ФИО4, согласившегося с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

В силу ст.ст. 1102, 1104 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Трапезниковым ... и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком на ... месяцев.

Условиями заключенного договора предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей по дата года.

В соответствии с п.3.1.5 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 40 176 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".

Также установлено, что дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Трапезниковым ... заключен договор страхования N ... по риску "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", размер страховой выплаты составляет 1/36 от размера ежемесячного платежа по кредиту за каждый день периода выплаты пособия по безработице, но не более ... руб. в месяц и не более 12 месяцев непрерывно по одному страховому случаю. Срок действия договора 36 месяцев с даты вступления договора в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии в полном объеме (п.З договора), страховая сумма составляет ... руб.

Согласно п. 5 договора страхования, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д.14).

Как следует из выписки по счету Трапезникова ... Коммерческим банком ... (Общество с ограниченной ответственностью) на основании п.3.1.5. кредитного договора единовременно со счета заемщика списана сумма в размере ... рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщиков кредита (л.д.15).Согласно справке от дата г., выданной Коммерческим банком ... (Общество с ограниченной ответственностью) обязательства по кредитному договору N ... от дата Трапезниковым ... выполнены в полном объеме (л.д. 18)

дата Трапезников ... обратился в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" с претензией, содержащей требование о возврате предоплаченных денежных средств, однако данные требования ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в добровольном порядке не удовлетворены.

При таких обстоятельствах, признав, что претензия Трапезникова ... от дата г., направленная в адрес ответчика, является отказом потребителя от услуги страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что денежная сумма, списанная ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" со счета заемщика в счет платы за распространение действия договора страхования по заключенному кредитному договору, подлежит возврату заемщику за период времени неиспользования услуги, в связи с чем признал исковые требования РООО ЗПП "Форт-Юст" РБ, заявленные в интересах Трапезникова ... , о взыскании с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трапезникова ... уплаченной комиссии в размере ... руб. за пользование услугой по подключению к программе страхования за период с дата по дата подлежащими удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Трапезникова ... , определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда - ... руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", Судебная коллегия находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

В силу статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Разрешая исковые требования РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ о взыскании с ответчика неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя в соответствии с положениями ст. ... 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что срок просрочки обязательства ответчиком по возврату предоплаченных денежных средств за период с дата по дата составляет ... дня, суд первой инстанции, обоснованно согласившись с расчетом истца и признав его правильным, взыскал с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трапезникова ... неустойку, определенную с учетом конкретных обстоятельств дела с применением ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере ... руб.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что требуемая истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Так, взыскание неустойки в заявленном истцом размере не соответствовало бы компенсационной природе неустойки, которая направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и именно поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

Взысканная судом неустойка в размере ... руб., по мнению Судебной коллегии, является справедливой и соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика.

Вывод суда о наличии оснований для взыскания с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" неустойки за неисполнение требований потребителя основан на нормах Закона РФ "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах того, что Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истца о возврате предоплаченных им денежных средств, списанных со счета заемщика в счет платы за распространение действия договора страхования по кредитному договору за период времени неиспользования услуги.

Довод апелляционной жалобы о несогласии с указанной суммой неустойки и желании снизить размер неустойки еще в большем размере, направлен на переоценку выводов суда и обстоятельств дела и не может служить достаточным основанием для отмены состоявшегося решения суда в данной части.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... руб., ... руб. из которых подлежит взысканию в пользу потребителя Трапезникова ... , ... руб. - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств, поскольку суд правильно определил характер правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении заявления, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы, выражающие несогласие с определенным судом размером страховой премии, подлежащей возврату в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, со ссылкой на необходимость вычета из подлежащей взысканию суммы административных расходов страховщика, не могут быть приняты Судебной коллегией во внимание исходя из следующего.

В соответствии с п. 9.3 Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО "Страховая компания NРенессанс Жизнь" в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика.

Как установлено судом первой инстанции, кредитный договор N ... от дата досрочно прекращен в связи с погашением заемщиком задолженности по кредитному договору.

Судом первой инстанции установлено, что период страховой защиты составляет 10 месяцев (с дата по дата г.), размер страховой премии за указанный период составляет ... руб.

Суд правомерно посчитал, что выкупная сумма страховых взносов за период времени неиспользования услуги страхования с дата по дата составляет ... руб.

При этом суд правомерно учел, что ответчик не представил суду доказательств того, что им произведены какие-либо расходы по договору, включая административные издержки.

Согласно п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Поскольку ответчиком не произведена выплата выкупной суммы при расторжении договоров страхования, не представлены доказательства того, что им произведены какие-либо расходы по договору, включая административные издержки, суд правомерно посчитал, что с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" надлежит взыскать не выплаченную страховую премию по договору N ... от дата в размере ... руб.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. ... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от 23 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.Д. Вахитова

Судьи: Т.Л. Анфилова

А.Г. Портянов

Справка: судья Разяпова Л.М.