Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 18 февраля 2015 г. по делу N 33-1053/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Верхотуровой И.В.,

судей Аноприенко К.В., Моргунова Ю.В.,

при секретаре Солоха А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козырева Р.Р. к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе представителя истца Колесова А.Б. на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 10.11.2014 года. Заслушав доклад судьи Верхотуровой И.В., пояснения представителя Козырева Р.Р.- Колесова А.Б., пояснения представителя ОАО НБ "Траст"-Шистеровой Т.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Козырев P.P. обратился в суд с иском к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" (далее по тексту Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств.

В обосновании предъявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ "Траст" и Козыревым Р.Р. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты". сроком до ДД.ММ.ГГГГ. с условием выплаты процентов в размере 33.49 % годовых. Согласно п.п.1.14,1.4,3.2 кредитного договора, заемщик дал свое согласие на подключение пакета услуг добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме "данные изъяты" Согласно выписке по лицевому счету удержаны при выдаче кредита комиссия за зачисление денежных средств в сумме "данные изъяты"., плата за участие в программе страхования в сумме "данные изъяты"., состоящая из комиссии банка за участие в программе страхования - 0,242 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования или "данные изъяты" в месяц, возмещение (компенсация) страховой премии страховщику за 24 мес. страхования - "данные изъяты". Претензия истца о возврате перечисленных сумм Банком оставлена без удовлетворения.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, возложения на истца обязанности оплачивать комиссии банка за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в счет возмещения убытков в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты", штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты"

При рассмотрении дела истец отказался от иска в части взыскания единовременной комиссии за зачисление денежных средств в сумме "данные изъяты" в связи с удовлетворением Банком указанных требований.

Определением суда от 27.08.2014 г. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ОАО "Альфастрахование".

Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10.11.2014 года в удовлетворении исковых требований Козырева Р.Р. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Колесов А.Б. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика были навязаны ответчиком, что противоречит действующему законодательству и нарушает права истца как потребителя. Дополняя жалобу, представитель истца указал, что при заключении кредитного договора до истца не была доведена информация о возможности заключения договора без страхования и стоимости услуг в денежном выражении.

В возражениях на апелляционную жалобу Шистерова Т.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив законность вынесенного судом решения по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, изучив материалы дела, заслушав объяснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ "Траст" и Козыревым Р.Р. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты". сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием выплаты процентов в размере 33.49 % годовых, в который включено условие о заключении договора страхования клиента и взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента.

В рамках кредитного договора, Козырев Р.Р. согласился на участие в программе коллективного страхования и право кредитора ОАО " НБ "Траст " осуществить единовременное безакцептное списание платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,25 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, из которых комиссия за подключение пакета услуг страхования составляет 0,242 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страховании, в том числе НДС.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 432, 433,934 ГК РФ пришел к выводу, что истец выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования, до заключения договора был ознакомлен с условиями оплаты данной услуги, ее стоимостью. Также суд указал, что доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Услуга Банка за подключение программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ, что обязывает исполнителя указать действия по оказанию услуг и размер услуги в денежном выражении.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Козыревым Р.Р. и ОАО "НБ "Траст ", условия которого определены Банком в стандартных формах, размер платы за подключение к программе страхования в денежном и рублевом выражении не указан, а выражен в процентном отношении от суммы кредита. В безакцептном порядке в день заключение договора списана плата за страхование в размере "данные изъяты", из которых страховая премия составила "данные изъяты"., комиссия Банка "данные изъяты" Размер удержанных Банком комиссии за подключение к программе страхования истцу стал известен из выписке по лицевому счету после обращения с претензией.

Доказательства того, что между сторонами была согласована плата Банку за подключение к программе страхования, в размере превышающей в 30 раз размер страховой премии, ответчиком не были представлены.

Тем самым, в силу вышеуказанных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условие договора, обязывающее заемщика уплачивать Банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания размера (суммы) комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги, является ничтожным.

На основании изложенного, решение суда об отказе в иске подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

С ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Козырева Р.Р. подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере "данные изъяты"., неустойка в размере "данные изъяты" которая снижена с "данные изъяты" на основании ст. 333 ГК РФ, о чем было заявлено ответчиком в суде первой инстанции, и исходя из ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму "данные изъяты" (комиссия за зачисление денежных средств и за подключение к программе страхование) за период до ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты", и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер подлежащего взысканию штрафа составляет "данные изъяты", поскольку досудебная претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком была удовлетворена не в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору об оказании юридических услуг и квитанций за составление претензии, искового заявления и представительство в суде по спору к ОАО НБ "Траст" истец уплатил ИМ Колесову А.Б. "данные изъяты"

Принимая во внимание объем правовой помощи, количество судебных заседаний, категорию спора и другие заслуживающие внимание обстоятельства, судебная коллегия взыскивает в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в полном объеме.

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика следует также взыскать расходы по уплате госпошлине в сумме "данные изъяты"

Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 10.11.2014 года по иску Козырева Р.Р. к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств отменить, и принять новое решение.

Исковые требования Козырева Р.Р. удовлетворить частично.

Взыскать ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Козырева Р.Р. комиссию за подключение к программе страхования в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", неустойку в размере "данные изъяты", штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты", всего "данные изъяты".

Взыскать с ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход муниципального образования "Город Хабаровск" в размере "данные изъяты".

Председательствующий И.В. Верхотурова

Судьи К.В. Аноприенко

Ю.В. Моргунов