Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 25 февраля 2015 г. по делу N 33-829/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи Жельнио Е.С.,

судей Железовского С.И., Верхотуровой И.В.,

при секретаре Носаль М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 февраля 2015 года гражданское дело по иску Керенцевой Т. П. к ОАО "Дальневосточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора, взыскании уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе истицы на решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10 ноября 2014 года, заслушав доклад судьи Жельнио Е.С.,

УСТАНОВИЛА:

Керенцева Т.П. обратилась в суд с иском к ОАО "Дальневосточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за страхование, комиссии за выдачу кредита и внесение денежных средств в погашение долга, взыскании уплаченных сумм - "данные изъяты"., процентов за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты"., компенсации морального вреда - "данные изъяты". и штрафа - "данные изъяты" ... В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор на сумму "данные изъяты". под 21,5 % годовых на 60 месяцев, оспариваемые условия данного договора не соответствуют закону и нарушают ее права как потребителя. Законом запрещено обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В ходе судебного разбирательства Керенцева Т.П. исковые требования изменила и дополнила, просила признать недействительными условия кредитного договора в части взимании платы за страхование и комиссии за внесение денежных средств в погашение задолженности, расторгнуть договор страхования, взыскать уплаченные ею во исполнение недействительных условий денежные средства - "данные изъяты". и "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты" компенсацию морального вреда - "данные изъяты". и штраф. Истица указала, что при заключении договора присоединения к программе страхования до нее не была доведена необходимая информация о параметрах кредитования при отказе от страхования. Кроме того, из заявления о заключении договора страхования следует, что она вправе в любой момент отказаться от него, однако заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора ответчик проигнорировал и продолжил начислять комиссию.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Цюрих".

Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10.11.2014 года исковые требования удовлетворены частично: признано недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за внесение средств в погашение задолженности по кредиту через кассу банка или банкомат; с ОАО "Дальневосточный экспресс банк" в пользу Керенцевой Т.П. взысканы денежные средства в счет возмещения убытков в размере "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты"., компенсация морального вреда - "данные изъяты"., штраф - "данные изъяты".; в бюджет городского округа "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина в размере "данные изъяты"

В апелляционной жалобе истица просит отменить решение суда как незаконное, поскольку уплаченная ею комиссия за внесение денежных средств составила "данные изъяты"., а судом необоснованно взыскано лишь "данные изъяты" Выводы суда о необоснованности иска в части расторжения договора присоединения к программе страхования и признания незаконным взимания оплаты за услуги присоединения к данной программе не соответствуют обстоятельствам дела. Судом не учтено, что в силу закона она вправе отказаться от договора в любое время, с заявлениями о прекращении взимания комиссии за присоединение к программе страхования она обращалась к ответчику неоднократно.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании истица Керенцева Т.П. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в не доводам, указав, что с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет оплаты присоединения к программе страхования она не вносит, в связи с чем, ответчик требует погашения задолженности.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены, их неявка разбирательству дела не препятствует.

Заслушав объяснения, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим отмене в части с принятием нового решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между Керенцевой Т.П. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты". под 21,5 % годовых на 60 месяцев, по условиям которого заемщик оплачивает: комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере "данные изъяты"., за прием средств в погашение кредита в терминалах банка - "данные изъяты"., за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика (по договору от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК "Цюрих") - 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Керенцева Т.П. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, и просьбой о прекращении удержания платы за присоединение к программе страхования, зачете уплаченных денежных средств, а также комиссий за выдачу кредита, снятие и внесение наличных в счет погашения долга. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с аналогичной претензией.

Ответчиком указанные обращения истицы оставлены без удовлетворения.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.1, 151, 166-168, 180, 224, 310, 395, 421-422, 432-433, 819, 845-860, 934, 1099-1101 Гражданского кодекса РФ, ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст.1, 10, 12-13, 15-16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 года N 54-П.

При этом суд исходил из того, что действия банка по взиманию платы за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и прием платежей для зачисления на банковские счета ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку данный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем, данное условие кредитного договора является недействительным. Уплаченные во исполнение указанного условия договора денежные средства подлежат взысканию с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Керенцевой Т.П., также как и проценты за пользование данными суммами исходя из установленной ставки рефинансирования 8,25% годовых. Кроме того, поскольку факт нарушения прав истицы как потребителя установлен, с ответчика в ее пользу подлежат взысканию компенсация морального вреда, отвечающая требованиям разумности и справедливости, в сумме "данные изъяты"., и штраф в размере 50 % от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В бюджет муниципального образования с ОАО "Дальневосточный экспресс банк" в силу ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобождена истица.

Отказывая в удовлетворении иска в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании платы за присоединение к программе страхования, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора Керенцевой Т.П. было подписано заявление, в котором она просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного банком с ООО СК "Цюрих". При этом истица подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и дала согласие на взимание платы в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, в том числе компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1200 руб. за каждый год страхования. Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и получение данной услуги не являлось необходимым условием предоставления кредита, доводы истицы о том, что услуга личного страхования была ей навязана несостоятельны. Вся необходимая информация о предоставляемых услугах, позволяющая сделать их правильный выбор, была до истицы доведена.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы в указанной части выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, в то время как оснований для такой оценки нет. Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дал надлежащую оценку, разрешив спор в соответствии с материальным и процессуальным законом.

Вместе с тем, судебная коллегия признает обоснованными доводы апелляционной жалобы о неправильном определении судом размера подлежащей возврату уплаченной комиссии за внесение наличных денежных средств в сумме "данные изъяты" ... Как следует из материалов дела за оспариваемый период истицей внесено в счет данной комиссии "данные изъяты"., в связи с чем, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме. При таких обстоятельствах размер процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ из расчета ставки рефинансирования, установленной Указанием Банка России от 13.09.2012 года N 2873-У, в размере 8,25 % годовых за период с даты внесения каждой суммы по ДД.ММ.ГГГГ, составляет "данные изъяты"., согласно следующего расчета: "данные изъяты"

Отказывая в удовлетворении иска о расторжении договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, и взыскании удержанных сумм оплаты, суд первой инстанции исходил из того, что Керенцева Т.П. не лишена возможности исключения себя из участников программы страхования, путем подачи соответствующего заявления. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и основаны на неправильном применении норм материального права.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу требований ст.450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.6 заявления Керенцевой Т.П., ее присоединение к программе страхования было обусловлено возможностью досрочного прекращения действия договора страхования по ее желанию.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Керенцева Т.П. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением об отказе от договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, и просьбой о прекращении удержания платы за присоединение к страховой программе из ежемесячного денежного взноса с даты подачи заявления. Ответчиком данное заявление оставлено без удовлетворения.

Между тем, с учетом вышеназванных положений закона, принимая во внимание реализацию Керенцевой Т.П. предусмотренного законом и договором права на отказ от договора страхования, с даты подачи истицей указанного заявления договор считается расторгнутым, в связи с чем, дальнейшее начисление и удержание оплаты за присоединение к программе страхования неправомерно.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования истицы о расторжении договора и взыскании уплаченной после ДД.ММ.ГГГГ оплаты в сумме "данные изъяты". (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке из лицевого счета) с процентами за пользование чужими денежными средствами за период со дня списания в погашение по ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты". ( ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения) - "данные изъяты"

Поскольку основания для признания договора в части присоединения к программе страхования недействительным не установлены, расторгнут договор лишь ДД.ММ.ГГГГ года, предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы платежей, внесенных во исполнение договора до указанной даты, отсутствуют.

С учетом увеличения размера присужденных в пользу Керенцевой Т.П. сумм, размер подлежащего взысканию с ОАО "Восточный экспресс банк" штрафа по ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также подлежит увеличению до "данные изъяты"..

Кроме того, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в бюджет муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" увеличивается пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10 ноября 2014 года по иску Керенцевой Т. П. к ОАО "Дальневосточный экспресс банк" в части требований о расторжении договора, взыскании уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, и взыскании государственной пошлины отменить и принять в указанной части новое решение.

Исковые требования Керенцевой Т. П. к ОАО "Дальневосточный экспресс банк" о расторжении договора, взыскании уплаченных сумм и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.

Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Дальневосточный экспресс банк" и Керенцевой Т. П. договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по договору от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Дальневосточный экспресс банк" и ООО СК "Цюрих".

Взыскать с ОАО "Дальневосточный экспресс банк" в пользу Керенцевой Т. П. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за внесение денежных средств, в сумме "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты", денежные средства, удержанные в счет платы за присоединение к программе страхования, - "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты", штраф - "данные изъяты".

Взыскать с ОАО "Дальневосточный экспресс банк" в бюджет муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" государственную пошлину в сумме "данные изъяты".

В остальной части решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истицы - без удовлетворения.

Председательствующий судья Е.С. Жельнио

Судьи С.И. Железовский

И.В. Верхотурова