Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 11 марта 2015 г. по делу N 33-640/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего - Головиной Л.Н.

судей - Тарараевой Т.С., Елисеевой А.Л.

при секретаре - Люкшиной Ю.Л.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Головиной Л.Н.

гражданское дело по исковому заявлению Якутова П.В. к ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя истца Якутова П.В. - Яковлевой Е.В., действующей на основании нотариальной доверенности,

на решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 29 октября 2014 года, которым постановлено: "Исковые требования Якутова П.В. к ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения".

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Якутов П.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что "дата" застраховал своего сына А., "дата" по программе Престиж "Дети" на сумму "данные изъяты", сроком на 12 лет. Страховой взнос ежеквартально составлял "данные изъяты". "дата" застраховал свою дочь А., "дата" по программе Престиж "Дети" на сумму "дата", сроком на 10 лет. Страховой взнос ежеквартально составлял "дата". По договору от "дата" истцом оплачено 16 страховых взносов на общую сумму "дата", по договору от "дата" 16 страховых взносов на общую сумму "дата". Согласно условиям данных договоров, при досрочном их расторжении в течение пятого года действия выплачивается выкупная сумма в размере 95 % от суммы резерва. В связи с расторжением указанных договоров в январе 2014 года, ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере "дата" по договору от "дата", и "дата" по договору от "дата". Истец считает, что с учетом, сформированного из ежеквартальных взносов резерва, выкупная сумма должна составлять "дата" и "дата" соответственно. Учитывая, что ответчиком не предоставлено полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, истец просил взыскать недоплаченные суммы, исходя из резерва, сформированного из страховых взносов, так по договору от "дата" в размере "дата", по договору от "дата" - "дата", а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "дата" по "дата" в размере "дата" по договору от "дата", и 1 "дата" по договору от "дата".

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Якутов П.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Свои доводы мотивировал тем, что судом первой инстанции не применен закон подлежащий применению, судом необоснованно сделаны выводы о том, что действия ответчика по расчету резерва соответствуют закону, а доводы истца о непредставлении ему информации об условиях страхования, являются несостоятельными.

Судебная коллегия обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте проведения судебного заседания, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Якутова П.В., его представителей Поконова А.А., действующего на основании нотариальной доверенности N3Д-709 от 25 апреля 2014 года, Стрелецкого А.Г., действующего на основании нотариальной доверенности N2Д-329 от 10 марта 2015 года, проверив решение суда, не усматривает оснований для отмены решения суда.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, а именно положения ст.ст. 934, 943 ГК РФ, в их системной взаимосвязи с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к обоснованному выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных Якутовым П.В. исковых требований.

Выводы об этом в решении суда подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, из которых видно, что "дата" между ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщиком) и Якутовым П.В. (страхователь) заключен договор страхования N по программе "Дети" (Престиж) на срок 12 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, а именно по "данные изъяты" ежеквартально в течение 12 лет в период с "дата" по "дата". "дата" Якутову П.В. выдан полис страхования жизни и здоровья детей.

Кроме того, того "дата" между ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщиком) и Якутовым П.В. (страхователь) заключен договор страхования N по программе "Дети" (Престиж) на срок 12 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, а именно по "данные изъяты" ежеквартально в течение 10 лет в период с "дата" по "дата". "дата" Якутову П.В. выдан полис страхования жизни и здоровья детей.

Якутову П.В. также предоставлены Условия договора страхования, разработанные ООО "СК "РГС-Жизнь" (выписка из Правил страхования жизни и здоровья детей" N2 (приложение N1), являющиеся неотъемлемым приложением к договору страхования.

Рассматривая спор, суд установил, что обязанность по уплате страховых взносов исполнялась страхователем надлежащим образом, по договору от "дата" за период с "дата" произведена оплата 17 страховых взносов на сумму "данные изъяты"; по договору от "дата" за период с "дата" произведена оплата 17 страховых взносов на сумму "данные изъяты".

"дата" договоры личного страхования от "дата" и от "дата" по инициативе страхователя расторгнуты.

В связи с расторжением договоров страховщиком страхователю выплачена сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере "данные изъяты" по договору от "дата" и "данные изъяты" по договору от "дата".

Истец, оспаривая сумму сформированного резерва, из которой произведена выплата, полагает, что с учетом суммы ежеквартальных взносов выкупная сумма должна составлять по договору от "дата" - "данные изъяты" и по договору от "дата" - "данные изъяты".

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции о том, что произведенный ответчиком расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу соответствует нормам действующего законодательства, считает необходимым указать на следующее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Изложенное выше позволяет прийти к выводу о том, что возможность возврата денежных средств внесенных по договору страхования при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в общих Правилах, предусматривающих, что при расторжении договора страхования, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора. Размер выкупной суммы устанавливается в договоре страхования.

Как правильно отметил суд первой инстанции, аналогичные условия предусмотрены Приложением к выданным Якутову П.В. полисам страхования, согласно которым при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 ст. 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства РФ, Приказом N85пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизни", которое действовало на момент расторжения истцом договоров, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с данными нормативными актами ответчиком представлен расчет сформированного на "дата" страхового резерва: по договору от "дата" его размер составляет "данные изъяты"; по договору от "дата" его размер составляет "данные изъяты".

С учетом того, что выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного резерва, по договору от "дата" она составит 138 "данные изъяты" и по договору от "дата" - "данные изъяты".

В связи с тем, что условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора от "дата" составлял "данные изъяты", по договору от "дата" - "данные изъяты", общая сумма выплаты составит "данные изъяты" (по договору от "дата") и "данные изъяты" (по договору от "дата"). Факт получения указанных сумм истцом не оспаривался.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции, установив, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства, в связи с досрочным расторжением договоров страхования, поскольку выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и условий договора, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договорам страхования резерва, процентов за пользование денежными средствами.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции при разрешении спора правильно определил и установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, не допустил нарушений процессуального закона. Изложенные в решении выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле.

Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит. Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств, и иное применение норм действующего законодательства, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения и не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Позиция заявителя апелляционной жалобы, по существу, основана на ошибочном толковании понятия "сформированный страховой резерв" как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов. Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.

Доводы заявителя о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, являлись предметом исследования суда первой инстанции и по основаниям, подробно изложенным в решении, признаны несостоятельными. Кроме того, из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", действующим в момент заключения договоров страхования и являющимся общедоступным документом для ознакомления.

Иных доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба Якутова П.В. не содержит.

В силу изложенного доводы апелляционной жалобы основанием к отмене законного и обоснованного решения суда являться не могут.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 29 октября 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Якутова П.В. - Яковлевой Е.В., действующей на основании нотариальной доверенности, оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: