Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 13 января 2015 г. по делу N 33-10/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Соскал О.М.,

судей Куулар Л.Д., Дамдын Л.Д.,

при секретаре Донгак Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Куулар Л.Д. гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка " **" к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Б. на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 30 июня 2014 года,

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк " **" (далее - ОАО АКБ " **") обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска ссылается на то, что 13 января 2011 года ОАО АКБ " **" предоставил ответчику нецелевой кредит на неотложные нужды в размере 648 648 руб. 65 коп. на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями кредита на неотложные нужды, ответчик приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями не позднее 13 числа каждого месяца в размере 16 784 руб. 4 коп. Ответчиком нарушались условия кредитного договора, ежемесячные платежи своевременно не вносились. Тем самым ответчик допустил односторонний отказ от исполнения обязательства. Просил с учетом уточнения иска взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности в размере 426 817 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 576 руб. 46 коп.

Решением Кызылского городского суда Республики Тыва от 30 июня 2014 года исковые требования ОАО АКБ " **" удовлетворены. С Б. в пользу ОАО АКБ " **" взысканы 426 817 руб. 56 коп. в счет задолженности по кредитному договору 7 576 руб. 46 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик Б. в апелляционной жалобе просила решение суда отменить, указав на то, что о времени и месте рассмотрения дела не извещалась. В материалах дела отсутствует кредитный договор, с условиями которого она не была ознакомлена, второй экземпляр договора ей не вручался. Считает, что заявление о предоставлении кредита не является кредитным договором, в связи с чем, невозможно определить условия кредита. Банк не направлял ей требование о возврате суммы задолженности и досрочном расторжении кредитного договора. Судом неправильно определена сумма задолженности, поскольку страховая премия в сумме 48 648 руб. 65 коп. навязана банком и подлежит исключению из суммы основного долга.

В соответствии со статьей 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно части 4 статьи 330 ГПК РФ, основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствие ответчика Б., не извещенной надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. Это обстоятельство явилось основанием для перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения по существу иска.

Представитель истца Т. в суде поддержала уточненные исковые требования, просила взыскать 420 641 руб. 59 коп. в счет возмещения задолженности по кредитному договору, 7 576 руб. 46 коп ... в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела ответчик Б. в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Судебная коллегия рассмотрела дело в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно частям 1, 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 13 января 2011 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, по которому ОАО АКБ " **" предоставило ответчику кредит на неотложные нужды в размере 648 648,65 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 13.01.2016 года.

Из содержания заявления о предоставлении нецелевого кредита "Просто деньги" видно, что оно составлено в двух экземплярах, по одному каждой из сторон, то есть банку и Б.

Условия кредитования, график возврата кредита по частям и акцептованное банком заявление (оферта) являются кредитным договором.

Указанные договоры являются договором комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями.

Подписав указанное заявление, Б. подтвердила, что целью заключения договора являются ее личные нужды, она ознакомлена и согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, комиссии за выдачу кредита.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (оферта), следовательно, несостоятельны доводы жалобы об отсутствии в деле кредитного договора, о неполучении второго экземпляра кредитного договора. Условия предоставления кредита продиктованы самим ответчиком в заявлении, имеются сведения о ее осведомленности относительно условий кредитования.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору N составила 420 641 руб. 59 коп., в том числе: основной долг: 356 129 руб. 41 коп., проценты - 64 512 руб. 18 коп.

Факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств сторонами не оспаривается.

В силу 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно пункту 1 статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В заявлении о предоставлении нецелевого кредита "Просто деньги" имеется примечание (л.д. 20), из которого следует, что указанная форма заявления носит рекомендательный характер. При желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представляемой.

Доводы жалобы о том, что сумма задолженности перед банком подлежит уменьшению на сумму страховой премии в размере 48 648 руб. 65 коп, навязанной банком, являются необоснованными, поскольку ответчик, ознакомившись с условиями предоставления нецелевого кредита и подписывая заявление, согласилась с предложенной офертой.

Несмотря на обеспечение обязательства по кредитному договору страхованием, заемщик (ответчик Б.) от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений на предложенные условия при его заключении не заявила. Услуга по страхованию, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ является возмездной.

Доказательств того, что отказ ответчика от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Судебная коллегия считает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по договору личного страхования.

Доказательств того, что платеж по страховой премии в размере 48 648 руб. 65 коп. не был зачислен на счет страховщика, суду предоставлено не было.

Таким образом, поскольку установлено, что ответчиком на протяжении всего действия кредитного договора грубо нарушались условия кредитного договора, платежи своевременно не вносились, то требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 576 руб. 46 коп.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 30 июня 2014 года отменить, принять новое решение следующего содержания:

"Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка " **" к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Б. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка " **" 420 641 руб. 59 коп. в счет задолженности по кредитному договору, а также 7 576 руб. 46 коп. в счет возмещения расходов истца по оплате государственной пошлины".

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 января 2015 года.

Председательствующий

Судьи