Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2015 г. по делу N 33-1082/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Гареевой Д.Р.,

Демяненко О.В.,

при секретаре В.Э.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе З.Л.Р. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 22 октября 2014 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований З.Л.Р. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь", ОАО "Росгосстрах Банк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств отказать".

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

З.Л.Р. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", ОАО "Росгосстрах Банк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между З.Л.Р. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев под 19% годовых, размер ежемесячного платежа составлял ... руб. Получение кредита было возможно только при наличии страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в ООО "СК "Росгосстрах Жизнь". Страховой взнос на личное страхование составил ... руб., который был списан со счета истца до выдачи кредита. По мнению истца, взимание комиссии за подключение к услуге по страхованию нарушает ее права как потребителя, поскольку эта услуга была навязана ей. Направленная в адрес ответчика претензия о возврате ранее уплаченных страховых платежей оставлена без удовлетворения.

Уточнив исковые требования, истец просила признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования; взыскать солидарно с ОАО "Росгосстрах Банк" и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь": денежную сумму в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, возместить судебные расходы.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе З.Л.Р. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывает, что при заключении кредитного договора банк не может требовать заключения договора страхования от заемщика, поскольку это нарушает права последнего. Кроме того, заключение договора страхования не относится к предмету кредитного договора и соответственно является навязанной услугой. В нарушение норм законодательства банк, предоставляя услугу по страхованию, не учитывает мнение заемщика и самостоятельно определяет страховую компанию и условия страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 116-120). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ОАО "Росгосстрах Банк" М.Р.А., ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" Ш.А.А., полагавших решение законным и обоснованным, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, между З.Л.Р. и ОАО "Росгосстрах Банк" дата заключен кредитный договор N ... о предоставлении истцу кредита в размере ... руб. сроком на 60 месяцев.

В свою очередь З.Л.Р. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В заявлении от дата, адресованном в ОАО "Росгосстрах Банк", З.Л.Р. выразила свое согласие быть застрахованной и поручила ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия по распространению на нее договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 или 2 группы по любой причине".

Согласно п. 7 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, З.Л.Р. обязана уплатить банку плату в размере ... руб., в случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что банком были удержаны денежные средства в сумме ... руб., из них: ... руб. - НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, ... руб. - вознаграждение по программе страхования, ... руб. - страховая премия, которая перечислена в ООО "Росгосстрах-Жизнь" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 55).

Из п.3, 4, 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков "Финансовая защита" от дата, подписанного З.Л.Р., следует, что З.Л.Р. проинформирована и понимает то, что присоединение к Программе страхования N ... является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N ... является дополнительной услугой банка. Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. З.Л.Р. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая.

Кроме того, согласно п. 13 Программы страхования N ... истец в заявлении о добровольном страховании просила ОАО "Росгосстрах Банк" перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе N ... "Финансовая защита" на счет страховщика.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, на основе анализа условий вышеуказанного кредитного договора, пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитного договора З.Л.Р. согласилась с его условиями. Доказательства того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых положений о страховании истцом не представлены, судом добыто не было. З.Л.Р. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор в части подключения к программе страхования ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с З.Л.Р. не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита ей будет отказано. Иных каких-либо объективных доказательств, подтверждающих доводы истца в этой части в материалы дела не представлено.

При этом, из материалов дела усматривается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки его погашения.

З.Л.Р. путем подписания заявления о страховании от дата выразила свое согласие быть застрахованным по предложенной программе страхования.

Довод истца об обязанности банка предоставить право выбора страховых компаний ошибочен и не основан на нормах права, поскольку в данном случае банком предложена услуга по подключению к существующей программе коллективного страхования с конкретным страховщиком.

Таким образом судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и взыскании убытков, суд законно и обоснованно отказал и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки, судебных расходов, являющихся производными.

Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.

Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено, в связи с чем решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 22 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З.Л.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья А.С.С.