Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 г. по делу N 33-2597/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей: Анфиловой Т.Л.,

Портянова А.Г.,

при секретаре К,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 декабря 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Б к ОАО " ... " о признании установления Б инвалидности ... группы страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения в размере ... рублей, неустойки ... рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Б обратился в суд с иском к ОАО " ... " о признании установления инвалидности ... группы страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения в размере ... рублей, неустойки ... рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Свои требования мотивировал тем, что дата между ЗАО " ... " и Б был заключен Кредитный договор, согласно которому Банком был выдан истцу кредит путём выпуска Кредитной карты. дата Б (далее - Истец) был застрахован по Договору страхования в ОАО " ... " (далее - Ответчик) от смерти, несчастных случаев и болезней в соответствии с "Общими Условиями добровольного страхования от несчастных случаев", утверждённых Приказом от дата N ... в редакции, утверждённой Приказом от дата (далее - Общие Условия). Факт заключения Договора страхования удостоверяется Страховым Сертификатом. Срок страхования установлен с дата по дата год, однако при отсутствии заявления страхователя Договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий месяц при условии оплаты страховой премии. Согласно пункту 3 Общих Условий, покрываются следующие риски, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. дата истцу установлена ... группа инвалидности. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Б Согласно Договору страхования, размер страховой выплаты установлен в размере страховой суммы - ... руб. дата в связи с наступлением страхового случая Истец обратился к Ответчику с требованием о выплате страхового возмещения. дата претензия была получена Ответчиком, однако в установленный срок ответа не последовало. С учетом изложенного истец считает, что страховой случай наступил, а ОАО " ... " необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения. дата с целью досудебного урегулирования спора Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия, которая была получена ответчиком дата. Однако ответчик оставил претензию без ответа.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Б ставится вопрос об отмене решения в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права. Указывает на то, что сертификат страхования был отправлен страхователю дата, в связи с чем считает, что акцепт оферты совершен дата.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Б, его представителя Б, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя АО " ... " - З, полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского Кодека Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования, а условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между Б (Страхователь) и Открытым акционерным обществом " ... " (Страховщик) был заключен Договор страхования от несчастных случаев. Факт заключения договора подтверждается выдачей Страхователю Страхового сертификата.

Срок страхования установлен с дата по дата, однако при отсутствии заявления страхователя, договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий месяц при условии оплаты страховой премии.

Договор страхования заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ - путем оформления страхового полиса (страхового сертификата) на основании устного заявления Б, полученного от него Ответчиком в ходе телефонного разговора с законным представителем Страховщика, что истцом Б в суде первой инстанции не оспаривалось. Устное согласие на заключение Договора страхования и именно на предусмотренных Договором страхования условиях было дано Ответчику после ознакомления Истца с существенными условиями Договора страхования, указанными в ст. 942 ГК РФ.

Согласно условиям Договора страхования застрахованным лицом является Б, страховая сумма составляет ... рублей, срок страхования - 1 месяц ( дата - дата) при условии, что срок страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях при отсутствии заявления Страхователя о прекращении действия Договора страхования от несчастных случаев за 5 (пять) календарных дней до окончания срока страхования. Страховые риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; Инвалидность Застрахованного лица I или II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо.

Судом установлено, истцом не оспаривалось, что последний был ознакомлен с данными условиями страхования, в том числе с фактом осуществления страхования от несчастных случаев.

Как видно из Договора страхования от несчастных случаев Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев в соответствии с "Условиями страхования от несчастных случаев" (утвержденными Приказом Генерального директора ОАО " ... " (предыдущее наименование Ответчика) от дата N ... (далее - Условия страхования), которые разработаны на основании и в соответствии с "Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев" (утвержденных Приказом Генерального директора ОАО " ... " N ... от дата) (далее - Правила страхования). При этом следует учесть, что, в соответствии с действующим законодательством, Договор страхования и разрабатываемые на основании Правил страхования особые Условия страхования имеют приоритетную силу перед Правилами страхования, т.к. определяют конкретные условия страхования в рамках данного договора или страховой программы по отношению к Правилам страхования.

Пункт 7 Условий страхования, на основании которых заключен Договор страхования с Истцом, также определяет перечень страховых рисков:

7. Страховыми случаями признаются:

7.1 по риску "Смерть": смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

7.2. по риску "Инвалидность": установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, в результате несчастного случая.

Согласно указанному выше пункту Условий страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора страхования от несчастных случаев независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного лица и (или) Выгодоприобретателя.

Аналогичное определение несчастного случая, как единственной причины события, признаваемого Ответчиком в качестве страхового, определено в Правилах страхования. Оно свидетельствует о том, что в рамках заключенного с Истцом Договором страхования, событие для признания его страховым и для выплаты страховой суммы должно обладать следующими признаками, подтвержденными представленными Истцом документами:

а) внезапность наступления;

б) кратковременность воздействия на застрахованное лицо;

в) внешнее воздействие на застрахованное лицо (в отличие, к

примеру, от внутреннего воздействия - заболевания).

Договор страхования и разрабатываемые на основании Правил страхования особые Условия страхования имеют приоритетную силу перед Правилами страхования, т.к. определяют конкретные условия страхования в рамках данного договора или страховой программы по отношению к Правилам страхования. Согласно Условиям страхования, разработанным на основании Правил страхования, страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, в результате несчастного случая, а также смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Из представленного в материалы дела страхового сертификата следует, что истец, выразил согласие со страхованием именно от несчастных случаев, получив Страховой сертификат.

Согласно представленных в материалы дела документов, истец осуществил исключительно страхование от несчастных случаев в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и Условий страхования. Факт реализации риска по совокупности факторов, в отношении которых стороны пришли к согласию при заключении Договора страхования, а именно: смерть в результате несчастного случая или получение инвалидности в результате несчастного случая, является предметом доказывания со стороны Страхователя как пострадавшей стороны на основании документов компетентных органов, указанных в Правилах страхования.

дата истец обратился в Городскую больницу г. ... Впоследствии в данном лечебном учреждении после проведённого обследования был поставлен диагноз " ... ", была проведена операция. Со слов Б основным заболеванием для установления инвалидности ... группы послужил вышеуказанный диагноз, а не произошедший с истцом несчастный случай.

Согласно справки органа Медико-социальной экспертизы (серия N ... ) от дата истцу была присвоена ... группа инвалидности. Причиной инвалидности согласно данной справке явилось общее заболевание.

дата Б обратился к Ответчику с устным заявлением о наступлении события - установлении ему ... группы инвалидности в результате заболевания ( ... ), что истцом не оспаривалось.

Данных о том, что истец заключал с Ответчиком договор о страховании риска получения инвалидности по причине заболевания, в материалах дела не содержится.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что инвалидность истца наступила не в результате несчастного случая, от чего он был застрахован на основании указанного выше договора, а в результат болезни, что не предусматривалось договором страхования.

Каких-либо доказательств, подтверждающих наличие внешнего внезапного кратковременного события, которое могло бы привести к ухудшению здоровья такой степени, то есть несчастного случая, в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

Поскольку истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих факт происхождения несчастного случая, приведшего к установлению истцу инвалидности ... группы, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения требований о производстве страховой выплаты на основании представленных документов.

Так как оснований для удовлетворения основного требования о признании случая страховым и взыскании с ответчика суммы страхового возмещения не имеется, производные исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа правомерно оставлены судом без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы истца со ссылкой на дату совершения оферты, судебной коллегией отклоняются, поскольку не имеют правового значения по делу.

При вынесении решения судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, данные обстоятельства подтверждены исследованными судом доказательствами, оценка которым дана в соответствии с требованиями ст.ст. 67,196 ГПК РФ, нормы материального и процессуального права судом применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы истца сводятся к изложению своей правовой позиции по делу, которая была известна суду. Всем юридически значимым обстоятельствам и доказательствам в решении дана правильная оценка, правила оценки доказательств судом не нарушены.

Таким образом, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, в связи с чем подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б - без удовлетворения.

Председательствующий Г.Д.Вахитова

Судьи: Т.Л.Анфилова

А.Г.Портянов

Справка: судья Романова Ю.Б.