Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 февраля 2015 г. по делу N 33-2679/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Гареевой Д.Р.,

Демяненко О.В.,

при секретаре С.Н.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на заочное решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2014 года, которым постановлено:

"Исковые требования А.А.Г. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора N ... от дата., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу А.А.Г. в возмещение страхового взноса ... руб., неустойки - ... руб., расходов на оплату юридических услуг- ... рублей, на оформление доверенности - ... рублей, морального вреда - ... рублей, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - ... рублей, все взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу А.А.Г. - ... руб.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход государства ... рубля".

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.А.Г. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что дата между А.А.Г. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор, по условиям которого истец получила кредит в сумме ... руб. сроком на 48 месяцев под 34,08 % годовых. В соответствии с указанным договором предусматривалось взимание страховых взносов по договору страхования от несчастных случаев в размере ... руб. и от потери работы в размере ... руб., что, по мнению истца, нарушает ее права как потребителя, поскольку эта услуга была навязана ей. Направленная ею в адрес ответчика претензия о возврате ранее уплаченных страховых платежей оставлена без удовлетворения.

Истец просила признать недействительными условия кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы; взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" незаконно удержанные суммы в размере ... руб. по страховому взносу от несчастных случаев и болезней, а также ... руб. по страховому взносу от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, всего ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере ... руб., убытки на сумму ... руб.; неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 1% за каждый день просрочки начиная с дата по день вынесения решения от суммы ... руб.; расходы по подготовке претензии в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф.

Суд принял приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит заочное решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает на то, что кредитный договор не содержит условий о приобретении услуги страхования. Кроме того, договор страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заключены не с банком, а со страховой компанией ЗАО СК "Резерв". Условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае ответчик не является лицом, реализующим услугу, банк выступает агентом, совершает действия, направленные на заключение физическими лицами, по их желанию, со страховщиком договоров страхования. Услуга страхования была оказана истцу на основании ее письменного заявления, заключение кредитного договора не было обусловлено страхованием заемщика и оплатой ею страховых взносов за счет денежных средств взятых в кредит в ОАО КБ "Восточный".

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 92-97, 102). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, выслушав представителя А.А.Г. - Я.Р.Г., полагавшего заочное решение законным и обоснованным, судебная коллегия находит заочное решение суда подлежащим отмене.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое заочное решение указанным требованиям не соответствует.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, включение банком в кредитный договор условия об оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, не соответствуют положениям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... сроком исполнения 48 месяцев на сумму ... руб. Процентная ставка по кредиту составила 34,08 % годовых.

дата А.А.Г. обратилась в ЗАО СК "Резерв" с заявлениями на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, в которых просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидности 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев предусмотренных как "Исключение" в полисных условиях страхования, а также договор страхования от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на условиях: ликвидации предприятия, сокращения численности работников предприятия. Срок страхования установлен с дата по дата.

В заявлениях на страхование имеется специальная отметка о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении А.А.Г. кредита (л.д. 82, 84).

Из представленного заявления усматривается, что А.А.Г. просит Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перечисление страховой премии по договору страхования в размере ... руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета, открытого в Банке (л.д. 6).

дата со счета А.А.Г. списана денежная сумма (страховая премия) в сумме ... руб. согласно заявлению о страховании заемщика кредита от несчастного случая по полису серии НС-КС3 N ... и заявлению о страховании заемщиков от потери работы по полису серии N ... N ... (л.д. 87).

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что А.А.Г. в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, недействительным, однако не учел, что такого условия в оспариваемом договоре нет.

Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

Доказательства того, что отказ А.А.Г. от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвела оплату страхового взноса, при этом заемщиком ни условия договора страхования, ни сам договор страхования не оспаривались.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований А.А.Г. отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

В связи с этим заочное решение суда подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2014 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований А.А.Г. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов отказать.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья Я.Л.М.