Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2015 г. по делу N 33-2900/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Гареевой Д.Р.,

Демяненко О.В.,

при секретаре В.Э.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Росгосстрах-Жизнь" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 12 сентября 2014 года, которым постановлено:

"иск некоммерческой общественной организации Республиканская общественная организация Центр защиты прав потребителей "Гарант" Республики Башкортостан, поданный в интересах А.Н.А. к открытому акционерному обществу "Росгосстрах Банк" и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между А.Н.А. и открытым акционерным обществом "Росгосстрах Банк" в части, касающейся уплаты комиссии за оказание услуги по подключению к Программе страхования, заявление А.Н.А. и договор о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков "Финансовая защита", заключенный между открытым акционерным обществом "Росгосстрах Банк" и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в интересах А.Н.А. признать недействительными.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки:

Взыскать с открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк" в пользу А.Н.А. ... рублей комиссии за оказание услуги по подключению к Программе страхования, ... рублей неустойки, ... рубля ... копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, ... рублей ... копеек штраф, понесенные судебные расходы по оформлению доверенности ... рублей ... копейки, почтовые расходы ... рублей ... копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу А.Н.А. ... рублей страховой премии, ... рублей неустойки, ... рублей ... копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, ... рублей компенсации морального вреда, ... рублей ... копейки штраф, понесенные судебные расходы по оформлению доверенности ... рубля ... копеек, почтовые расходы ... рубля ... копеек.

Взыскать в пользу некоммерческой общественной организации Республиканская общественная организация Центр защиты прав потребителей "Гарант" Республики Башкортостан штраф: с открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк" в размере ... рублей ... копеек штраф; с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в размере ... рублей ... копейки.

Взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину: с открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк" в размере ... рублей ... копеек; с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать".

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Некоммерческая общественная организация Республиканская общественная организация Центр защиты прав потребителей "Гарант" Республики Башкортостан в защиту интересов А.Н.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк", ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между А.Н.А ... и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор на потребительские цели, по условиям которого истец получил кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев до дата года под 21,9% годовых. В этот же день между ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и А.Н,А ... в офисе банка было подписано заявление о страховании жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита" по вышеуказанному кредитному договору на условиях оплаты страховой суммы в размере ... руб., которая была переведена с расчетного счета заемщика на расчетный счет ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь". При присоединении к программе страхования заемщику право выбора страховой компании не предоставлялось, полная и достоверная информация о программах страхования, имеющихся в банке, ему не доводилась. А.Н.А,. договор страхования сам не заключал, данный договор был заключен между ответчиками. По мнению истца, подключение к программе страхования нарушает его права как потребителя. Направленные в адрес ответчиков претензии оставлены без ответа.

Уточнив исковые требования, истец просил признать кредитный договор в части уплаты процентов по программе страхования недействительным, применить последствия недействительности ничтожности сделки; признать заявление и договор о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита", заключенный между ОАО "Росгосстрах Банк" и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в интересах истца недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" денежные средства уплаченные за подключение к программе страхования жизни заемщиков в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., пени в сумме ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., штраф.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что заемщик был ознакомлен с условиями коллективного страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие быть застрахованным, о чем собственноручно расписался в соответствующем заявлении. В этом же заявлении истец самостоятельно выбрал выгодоприобретателя. Право истца воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, страхование не навязывалось. Подключение к программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (том 2 л.д. 84-92). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ОАО "Росгосстрах Банк" М.Р.А., ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" Ш.А.А., поддержавших доводы жалобы, представителя РОО Центр Защиты прав потребителей Республики Башкортостан "Гарант" С.А.Н., действующего в интересах А.Н.А.., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.

Удовлетворяя частично исковые требования А.Н.А.., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что банк установил в типовой форме заявления в качестве страховщика лишь ООО "Росгосстрах-Жизнь", тем самым обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая этим его право как потребителя на выбор стороны договора и заключения самого договора (ст.421 ГК РФ); при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, которая была определена Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможность повлиять на содержание условий договора.

Между тем, выводы суда о нарушения прав истца, как потребителя при заключении кредитного договора и взыскании с ответчиков денежных сумм, нельзя признать правильными, поскольку они не подтверждены необходимыми доказательствами, противоречат обстоятельствам дела, сделаны без должной юридической оценки спорных правоотношений, без правильного применения норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, между А.Н,А ... и ОАО "Росгосстрах Банк" дата заключен кредитный договор N ... о предоставлении истцу кредита в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых.

В свою очередь А.Н.А ... обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом кредитный договор, как следует из его содержания, каких-либо условий о страховании не содержит. Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах также не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.

На основании заявления от дата, адресованного в ОАО "Росгосстрах Банк", А.Н.А ... выразил свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 или 2 группы по любой причине".

До заключения кредитного договора и, соответственно, до подключения заемщика к программе страхования ему доведена информация обо всех предоставляемых услугах, их стоимости.

Так, согласно п. 7 плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, составляет ... руб. При этом, в случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется (т. 1 л.д. 16).

Из выписки по лицевому счету истца следует, что в состав указанной платы в размере ... руб. входят ... руб. - НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, ... руб. - вознаграждение по программе страхования, ... руб. - страховая премия, которая банком перечислена в ООО "Росгосстрах-Жизнь" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (т. 1 л.д. 235).

Из пунктов 3, 4 и 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков "Финансовая защита" от дата, подписанного А.Н,А. следует, что он проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования N ... является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N ... является дополнительной услугой банка. Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. А.Н,А ... имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму свое задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая.

Кроме того, согласно материалам дела истец в заявлении о добровольном страховании просил ОАО "Росгосстрах Банк" перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе N ... "Финансовая защита" на счет страховщика.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что А.Н.А ... в полном объеме проинформирован банком об условиях кредитного договора и программы страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.

Условие кредитного договора не требует от заемщика обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

Доказательства того, что отказ А.Н.А ... от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены.

Довод жалобы об обязанности банка предоставить ему право выбора страховых компаний ошибочен и не основан на нормах права, поскольку в данном случае банком предложена услуга по подключению к существующей программе коллективного страхования.

Истцом не приведены и достаточные правовые основания, позволяющие оспаривать договор страхования, заключенный между ответчиками - банком и страховой компанией.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований А.Н.А ... отсутствуют, как в части оспаривания договорных условий и взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

В связи с этим решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 12 сентября 2014 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Некоммерческой общественной организации Республиканская общественная организация Центр защиты прав потребителей "Гарант" Республики Башкортостан в защиту интересов А.Н.А. к ОАО "Росгосстрах Банк", ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья А.О.М.