Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2015 г. по делу N 33-3012/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Яковлева Д.В.,

при секретаре Сулейманове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валеевой Т.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и судебных расходов,

по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 апреля 2014 года, которым постановлено:

Иск Валеевой Т.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Валеевой Т.Н. убытки, возникшие в результате оплаты страховой премии за подключение к программе страхования в размере ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , неустойку за отказ добровольно исполнить обязательства в размере ... , юридические услуги в размере ... , за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ... , всего ...

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в доход муниципального района государственную пошлину в размере ...

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д.,

УСТАНОВИЛА:

Валеева Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование требований указано, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) предоставил Валеевой Т.Н. кредит в сумме ... сроком на ... месяцев, размер процентной ставки составил 27,9%. Кредитным договором предусмотрено удержание и перечисление на счет страховщика страховой премии в сумме ... Ссылаясь на незаконность действий банка по удержанию сумм страховой премии и отказ от добровольного удовлетворения требований истца о его возврате, просит взыскать с ответчика выплаченную им страховую премию по данному договору в размере ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... , неустойку в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , расходы по оплате юридических услуг в размере ... и штраф в соответствии со статьей 13 Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Суд вынес приведенное выше решение.

Не согласившись с решением суда, представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Хусаинов А.Д. в апелляционной жалобе просит его отменить, по тем основаниям, что программа страхования является добровольной, отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, с полной стоимостью кредита, включая сумму страхового платежа.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, Судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителей ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Хусаинова А.Д. и Кашапова А.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, Валеевой Т.Н. - Полянского С.Е., полагавшего решение суда законным и обоснованным, Судебная коллегия приходит к следующему.

Судом по имеющимся материалам дела установлено, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) предоставил Валеевой Т.Н. кредит в сумме ... на срок ... месяцев, размер процентной ставки составил ... %.

По условиям приведенного кредитного договора банк принял на себя обязательство по перечислению со счета заемщика части кредита в сумме ... для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (пункт 3.1.5 договора).

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) была навязана услуга по подключению к программе страхования, чем нарушены права истца как потребителя.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.Воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручении на списание на страхование. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявкой и на открытие банковского счета, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.

Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание Валеевой Т.Н. услуг страхования при заключении кредитного договора.

Валеева Т.Н. была ознакомлена с договором, получила на руки расчет полной стоимости кредита и согласилась соблюдать условия, тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, включающими в себя также расходы, связанные со страхованием.

дата между истицей и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования заемщиков кредита N ... на страховую сумму ... (л.д. ... ).

Данный договор страхования заключен на основании заявления о добровольном страховании истицы от дата (л.д. ... ), в котором клиенту разъяснено, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Согласно заявлению Валеева Т.Н. изъявляет желание и просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, выгодоприобретателем по договору страхования назначает КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В заявлении о добровольном страховании истица подтверждает добровольность своего решения по страхованию. Также заявление содержит пункт, согласно которому заявитель может отказаться от заключения договора страхования, однако Валеева Т.Н. не указала о нежелании заключить вышеуказанный договор.

На основании приведенных выше заявления о добровольном страховании и кредитного договора КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) принял на себя обязательство перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... для оплаты страховой премии по договору добровольного страхования заемщиков.

Указанные кредитный договор, договор страхования и заявление о добровольном страховании подписаны дата собственноручно Валеевой Т.Н., что не оспаривалось в ходе рассмотрения гражданского дела.

Из текста заключенных истицей кредитного договора, договора страхования, а также заявления о добровольном страховании усматривается, что оспариваемые Валеевой Т.Н. в настоящем иске обстоятельства были известны ей, и она была согласна с получением кредита, дав банку поручение перечислить часть причитающейся суммы кредита в счет оплаты страховой премии.

Анализируя указанные доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что Валеевой Т.Н. добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении была вправе не принимать не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Судебная коллегия находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на истца кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

При не желании заключить договор страхования, у истицы имелась возможность поставить отметку об этом в соответствующем поле заявления о добровольном страховании, чего сделано не было.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Доказательств того, что Валеевой Т.Н. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

В действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Валеевой Т.Н. как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований Валеевой Т.Н. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере ... и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, у истца отсутствует право на возмещение неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку Банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага Валеевой Т.Н.

При изложенных выше обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения, которым в удовлетворении исковых требований Валеевой Т.Н. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) следует отказать полностью.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 апреля 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Валеевой Т.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере ... , процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оплате юридических услуг, отказать.

Председательствующий Вахитова Г.Д.

Судьи Анфилова Т.Л.

Яковлев Д.В.

Справка: судья ФИО15