Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 марта 2015 г. по делу N 33-3170/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.

судей Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре Миграновой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" ФИО4 на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Янгирова ... к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за услугу "Подключение к программе страхования".

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Янгирова ... незаконно удержанные комиссии за услугу "Подключение к программе страхования" в размере ... руб., комиссии за услугу "SMS-оповещение" в размере ... руб., комиссии за прием наличных средств в размере ... руб., пени за неисполнение требований потребителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на юридические услуги представителя в размере ... руб., расходы на составление доверенности в размере ... руб., расходы на отправку телеграммы в размере ... руб.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Янгиров ... обратился в суд с иском к ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что дата между Янгировым ... и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N N ... , в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев. В сумму кредита были включены: комиссия за прием наличных средств, которая была уплачена 30 раз, что в сумме составило ... руб ... коп., комиссия за подключение к услуге "SMS-оповещение" в размере ... руб., а также комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере ... руб. Ввиду незаконности взимания указанных комиссий дата Янгиров ... направил в адрес КБ "Ренессанс Кредит" "ООО" претензию. Данная претензия, полученная КБ "Ренессанс Кредит" "ООО" дата г., оставлена без внимания.

Янигров ... просил признать условие кредитного договора N ... от дата о подключении к программе страхования от несчастного случая, болезней и инвалидности заемщиков недействительным, взыскать с ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в свою пользу сумму незаконно удержанных денежных средств за подключение в программе страхования в размере ... руб., по уплате комиссии за прием наличных средств в размере ... руб. ... коп., по уплате комиссии за подключение к услуге "SMS-оповещение" в размере ... руб., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" - ФИО4 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынести новое, которым в удовлетворении требований Янгирова ... отказать.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" - ФИО4, поддержавшего жалобу, представителя Янгирова ... - ФИО5, согласившегося с решением суда первой инстанции, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно исходил из того, что установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Янгировым ... и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (на момент заключения кредитного договора- КБ Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N N ... , в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев с условиями оплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (л.д.11).

С дата наименование Банка КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям кредитного договора N ... от дата, а именно, раздела ... договора, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, в также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно выписке по лицевому счету за период с дата по дата со счета Янгирова ... списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... рублей (л.д. 15-24).

Судебная коллегия соглашается с суждением суда первой инстанции о том, что условиями кредитного договора на Янгирова ... возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом условия договора, определенные банком в стандартной форме, не предусматривают возможность отказаться от услуги страхования и лишают истца возможности заключить кредитный договор иначе как путем присоединения к нему. Кроме того, заемщик при согласии на страхование лишен возможности выбора страховой компании, выгодоприобретателя, способа оплаты услуги страхования, а также иных условий страхования.

Опровергая доводы представителя ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", изложенные в возражении на исковые требования, судом первой инстанции исследован бланк заявления ФИО1 на подключение дополнительных услуг, установлено, что в бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3.

Усматривается, что Янгировым ... какие-либо отметки в бланке заявления не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал страховую компанию и определенную программу страхования (л.д. 56).

Однако, несмотря на это банком включено в кредитный договор условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1) в ООО ... ". При этом самостоятельно списано со счета заемщика Янгирова ... руб. на погашение комиссии за присоединение к данной программе страхования.

Таким образом, нарушены банком права потребителя Янгирова ... на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ООО " ...

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договору страхования.

Кроме того, размер страховой премии не указан и в графике платежей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что положения кредитного договора о страховании были сформулированы самим ответчиком, вопрос о внесении их в договор с истцом обговорен не был, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением указанной услуги, которая находится за пределами интересов истца, суд первой инстанции обоснованно признал требования Янгирова ... о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между Янгировым ... и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", в части оплаты комиссии за подключение к Программе страхования подлежащим удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Так, обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела подтверждено, что в кредитный договор N ... от дата, заключенный между истцом и ответчиком, было включено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования со страховой компанией ООО " ... ".

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, следует, что обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

При этом из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренное условиями кредитного договора страхование жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

При указанных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о взыскании с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Янгирова ... уплаченной по кредитному договору комиссии за подключение заёмщика к программе страхования в размере ... руб. является правильным.

Судом первой инстанции также установлено, что заключенным с заемщиком кредитным договором ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" фактически возложил на заемщика обязанность оплатить услугу "SMS - оповещение" и комиссии за прием наличных средств.

Так, кредитным договором N ... от дата на заемщика возложена обязанность по оплате услуги "SMS - оповещение",а также установлена комиссия за прием наличных средств.

Установлено, что за период кредитования истцом уплачено банком комиссия за подключение к услуге "SMS - оповещение" в размере ... руб., а также удержаны со счета заемщика денежные средства по оплате комиссии за прием наличных средств в размере ... руб. ... коп.

Учитывая, что Янгиров ... был лишен возможности внести изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении, принимая во внимание, что выдача и обслуживание кредита являются составными элементами одной банковской услуги, установленной в рамках кредитного соглашения, каких-либо доказательств обсуждения сторонами оспариваемых условий договора не представлено и судом не добыто, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между Янгировым ... и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", в части возложения на заемщика обязанности оплатить комиссии за прием наличных средств и за подключение к услуге "SMS - уведомление" ущемляют права истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно счел требования Янгирова ... о возмещении убытков в размере ... руб ... коп. и ... руб. соответственно подлежащими удовлетворению.

Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Янгирова ... определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда - ... руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", Судебная коллегия находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

Одновременно суд первой инстанции правильно разрешил требование Янгирова ... о взыскании с ответчика в его пользу неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя в соответствии с положениями ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом суд первой инстанции с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации правомерно снизил заявленный истцом размер неустойки до ... руб. ввиду чрезмерности её размера последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... руб. ... коп.

Судебная коллегия согласна также со взысканием с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя, определенных с учетом сложности дела, требований разумности и справедливости, в размере ... руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., расходов по отправлению телеграммы в размере ... руб. ... коп., поскольку вопрос взыскания судебных расходов в указанной части судом разрешен правильно, в соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что участие в программе страхования и внесение соответствующей платы не навязывались заемщику, а является добровольным, зависит от волеизъявления заемщика, Судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку материалами дела бесспорно подтверждено, что Янгиров ... не выбрал страховую компанию и определенную программу страхования, однако условие о подключении к программе страховой защиты заемщика было включено в договор добровольного страхования с указанием о подключении к программе по организации страхования клиентов страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, не содержат данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности решения, не опровергают правовые суждения суда, в связи с чем они не могут рассматриваться как состоятельные.

На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. ... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" ФИО4 - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.Д. Вахитова

Судьи: Т.Л. Анфилова

А.Г. Портянов

Справка: судья Ронжина Е.А.