Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 марта 2015 г. по делу N 33-3592/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года, которым постановлено:

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Вайнорас В.Ю. причиненные убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... руб.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВЛЕНО:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Вайнорас В.Ю. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Вайнорас В.Ю. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... % годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... руб. Считает, что указанное условие кредитного договора противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя.

дата истцом в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Просила взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Вайнорас В.Ю. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Истец самостоятельно выбрал страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Данная позиция также подтверждается судебной практикой.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу абзаца 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции сослался на вышеприведенные нормы и пришел к правильному выводу об удовлетворении требований истца.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что согласно заключенному дата кредитному договору N ... КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в последующем - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) предоставил Вайнорас В.Ю. кредит в сумме ... руб. сроком на ... дней под ... % годовых.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Как следует из выписки по лицевому счету, дата со счета Вайнорас В.Ю. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... руб. (том 1 л.д. 102-104).

В материалах дела имеется копия заявления от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию (том 1 л.д. 100). В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по Договору о карте.

Как следует из данного заявления, Вайнорас В.Ю. какие-либо отметки в бланке заявления ею не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от подключения к договору страхования, но и не выбрала страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета ... % от суммы кредита за каждый месяц.

Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО "СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истицы, размер ежемесячной комиссии, по которой установлен в размере ... % от суммы кредита, что менее затратно для заемщика (том 1 л.д. 10).

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключении договора.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

С учетом изложенного, суд обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Вайнорас В.Ю. незаконно удержанную сумму комиссии, в размере ... руб.

Довод жалобы о подтверждении позиции ответчика сложившейся судебной практикой также нельзя признать состоятельным, поскольку судебные постановления по другим гражданским делам преюдиции и правового значения по данному делу не имеют.

Основываясь на положениях статьи 15 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом принципа разумности и справедливости, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в размере ... руб.

Заслуживает внимание судебной коллегией довод ответчика о том, что судом неверно определен размер неустойки.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания неустойки, суд первой инстанции правомерно руководствовался положениями пункта 5 статьи 28, статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако при определении размера неустойки судом не было учтено, что в соответствии с указанной правовой нормой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) (абзац 4 пункта 5 статьи 28).

Судом установлено, что страховая премия за подключение к договору страхования оплачена в размере ... руб.

В исковом заявлении истец просил взыскать неустойку за период просрочки в количестве 33 дня, что стороной ответчика не оспаривается.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Вайнорас В.Ю. подлежит взысканию неустойка в размере ... руб., из расчета: ... руб. (комиссия) х 3% х ... дня.

Поскольку снижен размер неустойки, то с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Вайнорас В.Ю. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан подлежит снижению и штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", до ... руб. (( ... руб. (комиссия) + ... руб. (неустойка) + ... руб. (компенсация морального вреда) х 25%)).

В соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ... руб.

С учетом изложенного, решение суда подлежит изменению в части взыскания неустойки, штрафа и государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года изменить в части взыскания неустойки, штрафа и государственной пошлины:

взыскав с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Вайнорас В.Ю. неустойку в размере ... руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.

взыскав с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

В остальной части решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ...