Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 марта 2015 г. по делу N 33-3816/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей: Портянова А.Г.,

Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Б,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации " ... " на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 октября 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей " ... ", действующей на основании статьи 46 ГПК Российской Федерации в интересах А, к ООО " ... " о защите прав потребителя; признании п. N ... кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплатить страховой взнос, недействительным, о применении последствий недействительности данной части следки, взыскании убытков в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами - ... рублей, неустойки по правилам ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" за период с дата по дата - ... рубля, о компенсации морального вреда - ... рублей, штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей " ... ", действуя в защиту интересов А, обратилась в суд с иском к ООО " ... " о защите прав потребителя; признании недействительным п. N ... кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплатить страховой взнос, применении последствий недействительности данной части следки, взыскании убытков в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., неустойки за период с дата по дата в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда - ... рублей, штрафа, указав в обоснование иска, что дата между А и ООО " ... " был заключен кредитный договор N ... содержащий условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации " ... " Г ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права, указывая на то, что у истца отсутствовала возможность получить кредит без страхования жизни и здоровья. При этом, использовались типовые формы заявлений и договоров, которые были предложены для подписания истцу. Каких-либо заявлений, в которых заемщик мог бы явно указать на желание получить кредит со страховкой или без таковой, банком потребителю представлено не было. У истца отсутствовала возможность альтернативного выбора.

А надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя Межрегиональной общественной организации " ... ", в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации потребителей " ... " - С, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителей ООО " ... " - Ю, М, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между А и ООО " ... " заключен договор N ... , предметом которого являлся кредит на сумму ... руб. сроком на 54 месяца под 29,90 % годовых.

Условиями предоставления кредита предусмотрена дополнительная комиссия за внесение денежных средств в кассу банка, взимание страхового взноса на страхование. Суммы комиссий были начислены и удержаны банком, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору N ... от дата А согласен быть застрахованным у Страховщика по Программе страхования на условиях договора страхования.

дата между А и ООО " ... " заключен договор страхования серии N ... , страховая премия составляет ... рублей, страховая сумма составляет ... рублей.

дата Межрегиональная общественная организация потребителей " ... ", действуя в интересах А обратилась с претензией к ООО " ... ", в которой просила вернуть сумму страхового взноса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения ч. 2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из содержания представленного кредитного договора, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истец был ознакомлен под роспись.

В заявлении на страхование А просил заключить с ним договор страхования. При этом, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО " ... " решения о предоставлении ему кредита, понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласен на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, адресованного к страховщику, то есть к третьему лицу, а не к кредитной организации.

Более того, из п. ... договора страхования заемщиков кредита (Полис) N ... выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что при заключении договора страхования истец действовал по своему усмотрению и в своих интересах.

То обстоятельство, что в кредитном договоре указана сумма страхового взноса на личное страхование, само по себе не свидетельствует о понуждении истца кредитной организацией к страхованию.

Условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Факт перечисления страхового взноса на основании заявления истца является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО " ... " заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО " ... " на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд пришел к правильному выводу о том, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу.

С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют правовую позицию, занятую истцом при рассмотрении дела судом первой инстанции, они были предметом рассмотрения суда и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления, поскольку по существу направлены на иную оценку доказательств, имеющихся в материалах дела, что в силу закона не является основанием для отмены судебного постановления в апелляционном порядке.

Судебная коллегия находит решение суда постановленным в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации " ... " - без удовлетворения.

Председательствующий Г.Д.Вахитова

Судьи: А.Г.Портянов

Р.Ф.Фахретдинова

Справка: судья Индан И.Я.