Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 марта 2015 г. по делу N 33-4501/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Науширбановой З.А.

судей Куловой Г.Р.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Майтовой ФИО11 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие в разделе ... кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Майтовой ФИО12 и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части возложения обязанности по подключению к программе страхования жизни и здоровья и оплаты комиссии за подключение к данной программе страхования в сумме ... рублей.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Майтовой ФИО13 уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., всего в общей сумме ... ( ... ) рубля.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Майтовой А.А. отказать.

Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Майтова А.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.

В обоснование иска указано, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., на срок ... месяцев, под ... % годовых. Согласно раздела 4 договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Комиссия в размере ... руб. удержана банком из суммы кредита дата. Истец считает данные условия кредитного договора недействительными и противоречащими закону. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести плату за услугу "Подключение к программе страхования". В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу застраховать жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным подключением к программе страхования, тем самым, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Майтова А.А. просила суд признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать комиссию в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., по оплате услуг представителя в размере ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Кашапова А.М. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора. В жалобе указано, что до заключения кредитного договора истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", о возможности застраховать жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит, содержание услуги и о стоимости услуги. С условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, содержанием договора истец ознакомлен. В договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Хусаинова А.Д., представителя Майтовой А.А. - Иванову Е.А., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального и материального права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении").

Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, дата Майтова А.А. заключила с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) кредитный договор N N ... , по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев, тарифный план без комиссий ... %, полная стоимость кредита (процентов годовых) - ... %.

В соответствии с п. ... договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. ... договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1.

В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Комиссия за подключение к программе страхования в сумме ... руб. удержана банком из суммы кредита. Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования N N ... от дата страховой взнос, внесенный Майтовой А.А. составил ... руб.

В соответствии с решением участника Банка наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО).

дата Майтова А.А. направила в адрес ответчика претензию о возврате в течение десяти дней комиссии, за подключение к программе страхования, которое КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) добровольно не исполнило.

Суд первой инстанции, разрешая дело, посчитал, что подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни, страхование находятся за пределами интересов Майтовой А.А., в связи, с чем условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, как ущемляющие права потребителя.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования, а заемщик принимает обязательство по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования (л.д. ... ).

Основанием для предоставления банком такой услуги является самостоятельное заявление Майтовой А.А. о ее согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией. Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом Майтова А.А. не воспользовалась.

Так, дата Майтовой А.А. подписано заявление на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний (л.д. ... ). Из заявления усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления истцом не сделаны, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от заключения договора страхования, но и не выбрала определенную страховую компанию, программу страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что Майтова А.А. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Правил добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. ... ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом выраженного намерения Майтовой А.А. принять участие в программе страхования, ей оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере.

Таким образом, судебная коллегия считает, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными, как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора истец самостоятельно подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме.

При этом истец имела возможность отказаться от данной услуги.

Принимая во внимание, что Майтова А.А. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, сведений об отказе истца от услуг по страхованию указанное заявление либо иные документы не содержат, судебная коллегия считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, судебной коллегией не установлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан, судебная коллегия считает доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона РФ "О защите прав потребителей", необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.

Судебная коллегия приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о возмездном подключении заемщика к программе страхования у суда первой инстанции не имелось.

Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора не допущено, не подлежали удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении.

На основании изложенного обжалованное решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Майтовой ФИО14 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности сделки и взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходы, отказать.

Председательствующий З.Х. Науширбанова

Судьи Г.Р. Кулова

Г.Я. Турумтаева