Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 марта 2015 г. по делу N 33-4527/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Науширбановой З.А.

судей Куловой Г.Р.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах Нугуманова Б.С. и дополнение к апелляционной жалобе на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах Нугуманова ФИО10 к Открытому Акционерному Обществу "Банк "Уралсиб", закрытому акционерному обществу страховая компания "Уралсиб жизнь" о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РООЗПП "Форт - Юст" Республики Башкортостан, действуя в интересах Нугуманова Б.С., обратилась в суд с иском к ОАО "Банк "Уралсиб", ЗАО СК "Уралсиб жизнь" о защите прав потребителей, просила признать расторгнутым договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита N N ... от дата в отношении Нугуманова Б.С., страховщиком по которому является ЗАО Страховая Компания "Уралсиб Жизнь".

Требования мотивированы тем, что дата между Нугумановым Б.С. и ОАО "БанкУралсиб" заключен кредитный договор N N ... на сумму ... рублей, сроком исполнения до дата. На основании письменного заявления Нугуманов Б.С. подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Условиями кредитного договора и тарифов, предусмотрена единовременная предоплата истцом комиссии за подключение к программе страхования за ... месяцев, что составило ... руб. В соответствии с условиями кредитования данная комиссия состоит из страховой премии и комиссии банка за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию. дата истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме. дата истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств, списанных со счета банком за страхование за неиспользованный период времени, которая банком оставлена без удовлетворения. Учитывая, что страховая комиссия удержана единовременно за ... месяцев, а заемщик исполнил кредитное обязательство за ... месяцев, просило взыскать страховую комиссии за неиспользованный период времени в размере ... руб. Учитывая, что банком требования заемщика о возврате неосновательного обогащения не удовлетворены в добровольном порядке, просило взыскать неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... % в пользу потребителя, ... % в пользу РООЗПП "Форт - Юст" РБ.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнение к ней представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан Исангуловой Г.Р. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения настоящего спора, при этом приводятся те же доводы, что и суду первой инстанции.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя РООЗПП "Форт - Юст" Республики Башкортостан Исангулову Г.Р., представителя ОАО "Банк "Уралсиб" Сагидуллину Е.Н., судебная коллегия судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от дата Нугуманов Б.С. заключил с банком кредитный договор N N ... о предоставлении заемщику кредита в сумме ... рублей сроком по дата под ... % годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Желание заемщика быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья следует из подписанного им дата заявления, согласно которого Нугуманов Б.С., присоединился на срок действия кредитного договора к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заключенного между банком и страховой компанией и дал согласие на оплату банку в день предоставления кредита платы в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора страхования, включающую в себя комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за его страхование по договору страхования.

Как следует из выписки по счету N ... от дата банком на основании поручения Нугуманова Б.С., списана сумма в размере ... руб. в счет погашения платы за распространение действия договора страхования по кредитному договору.

Согласно справки N ... от дата Нугумановым Б.С. досрочно погашен кредит.

дата истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств, списанных со счета банком за страхование за неиспользованный период времени, которая в добровольном порядке банком не удовлетворена.

Разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Данный вывод суда судебная коллегия находит правильным на основании следующего.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. ... Заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Нугуманов Б.С. уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит перерасчету и возврату при досрочном погашении кредита (л.д. N ...

Из пункта ... данного заявления следует, что Нугуманов Б.С. с условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение N ... к Заявлению) являющимися неотъемлемой частью рассматриваемого Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять (л.д. ...

Таким образом, поскольку условия указанного заявления по кредитному договору не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд пришел к правильному выводу, что заявленные исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судебная коллегия считает, что оценив собранные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведенными требованиями закона, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что заявленные истцом требования являются незаконными и необоснованными, поскольку договором, заключенным между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о признании расторгнутым договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита N ... от дата в отношении Нугуманова Б.С., не подлежали удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Ссылки в апелляционной жалобе на нарушение ответчиком при заключении договора положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ являются ошибочными основанными на неверном применении и толковании норм материального права.

Доводы в дополнение к апелляционной жалобе на то, что Банк вышел за рамки данного поручения и заключил договор страхования, который не отвечает интересам потребителя; с Правилами добровольного страхования жизни, Договором коллективного страхования заемщик не ознакомлен; от заемщика скрывается информация о лимите ответственности страховщика; порядок осуществления страховой выплаты не содержит срока исполнения страховщиком обязательств; заемщик лишен возможности предоставить договор страхования, и документы подтверждающие уплату страховой премии, поскольку такие документы Банком Заемщику не предоставляются; до заемщика не доводится информация, о том, что не уведомление страховщика о наступлении страхового случая в тридцатидневный срок влечет отказ в выплате страхового возмещения, судом апелляционной инстанции не принимаются во внимание, поскольку не имеют правового значения, договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита N N ... от дата в отношении Нугуманова Б.С. не оспорен, недействительным не признан, проверка его законности не входит в предмет рассматриваемого спора.

Условия досрочного прекращения договора регламентируются наряду со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", специальным законом - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора, которая предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым суд дал надлежащую правовую оценку, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах Нугуманова Б.С. и дополнение к апелляционной жалобе - без удовлетворения.

Председательствующий З.Х. Науширбанова

Судьи Г.Р. Кулова

Г.Я. Турумтаева