Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 24 февраля 2015 г. по делу N 33-662/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Зюзюкина А.Н.,

судей Богониной В.Н., Вахрамеевой Т.М.,

при секретаре Долбня К.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н. к Банк о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Н.

на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 31 октября 2014 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н., выслушав объяснения представителя истца- Понкратова С.С. (по ордеру адвоката), поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ. Н. обратилась в Банк в целях получения кредита, в связи с чем заполнила заявление на получение кредита, в котором предоставила Банку необходимые персональные сведения и параметры кредитования, указав его вид: "данные изъяты" при ставке "данные изъяты" годовых, сумме кредита "данные изъяты"., сроком возврата- "данные изъяты"

Заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт "данные изъяты" (далее- Программа страхования), Н. выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и обществом, обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ., а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере "данные изъяты" в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет "данные изъяты"., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа "данные изъяты" или "данные изъяты" за каждый год страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. между Н. и Банк на указанных в оферте условиях был заключен кредитный договор, сумма кредита "данные изъяты". была зачислена на счет Н. Начиная со следующего месяца, Банк списывал со счета по "данные изъяты". в качестве гашения комиссии за страхование.

"данные изъяты" г. Н. в очередной раз обратилась в Банк в целях получения кредита, заполнила Заявление на получение кредита, в котором предоставила Банку необходимые персональные сведения и параметры кредитования, указав его вид: " "данные изъяты"", при ставке "данные изъяты" годовых, сумме кредита "данные изъяты" сроком возврата- "данные изъяты". и заявление о кредитовании счета по виду кредита: "данные изъяты" с лимитом кредитования "данные изъяты"

Заявлением на присоединение к Программе страхования, Н. выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Банком и "данные изъяты" обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ г., а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере "данные изъяты" в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет "данные изъяты"., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа "данные изъяты" или "данные изъяты". за каждый год страхования.

ДД.ММ.ГГГГ г. между Н ... и Банк на указанных в оферте условиях был заключен кредитный договор, сумма кредита "данные изъяты". была зачислена на счет Н ... Начиная со следующего месяца Банк списывал со счета по "данные изъяты". в качестве гашения комиссии за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ. Н. обратилась в Банк в целях получения кредитной карты, в связи с чем заполнила Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета в Банк указав вид кредита: "данные изъяты" с лимитом кредитования "данные изъяты"

В Заявлении на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ Нечаева выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и "данные изъяты"", обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ., а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере "данные изъяты" в месяц от суммы лимита по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет "данные изъяты"., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа "данные изъяты" или "данные изъяты". за каждый год страхования.

ДД.ММ.ГГГГ г. между Н. и Банк на указанных в оферте условиях было заключено соглашение о кредитовании счета, выдана кредитная карта. За период действия указанного кредитного соглашения со счета Нечаевой было списано "данные изъяты". в качестве гашения комиссии за страхование.

Сославшись на то, что договоры кредитования не предусматривают условий о взыскании комиссии за оказание консультативных услуг в сфере страхования, в заявлениях- анкетах она не выражала согласие на оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования, не была должным образом уведомлена об обязанности уплачивать консультативные услуги Банка, полагая, что имеет место приобретение финансовых услуг банка под условием приобретения консультационных услуг в сфере страхования, которые фактически не оказывались, в исковом заявлении к Банк Н. просила взыскать с ответчика в её пользу неосновательное обогащение "данные изъяты"., неустойку за неудовлетворение требований о возврате уплаченной за услугу суммы "данные изъяты" компенсацию морального вреда "данные изъяты"., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты" от суммы, присужденной судом.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец ставит вопрос об отмене решения и о принятии по делу нового решения об удовлетворении иска полностью, сославшись на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права, нарушение норм процессуального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого судебного решения.

В силу положений пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 указанного Федерального закона и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Из материалов дела видно, что Н., обращаясь в Банк за получением кредитов, кредитованием счета, в заявлениях на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ г., в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ДД.ММ.ГГГГ., указывала параметры Программы страхования.

В заявлениях на присоединение к Программе страхования, которые подписаны Н. и поданы в Банк одновременно с заявлениями на получение кредита (о заключении соглашения на кредитование счета), Н. выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, которые включают консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Рассматривая дело и разрешая спор, суд первой инстанции правильно исходил из того, что между сторонами были заключены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ соглашение о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ., условиями которых предусмотрено совершение Банком действий для распространения на истицу условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и страховщиком "данные изъяты" оплата истицей услуг Банка за услуги консультирования по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, поскольку Банк акцептовал оферты, заявленные истицей.

Учитывая изложенное, судебная коллегия не может согласиться с доводом апелляционной жалобы о том, что заключенные сторонами договоры и соглашение не предусматривают условий об оплате истицей услуг Банка за оказание консультативных услуг в сфере страхования, а полученные Банком суммы оплаты являются неосновательным обогащением.

Ссылка в жалобе на незаконность осуществления Банком такой деятельности, поскольку не предусмотрена статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в числе банковских операций, неубедительна для отмены решения и удовлетворения иска.

Кредитная организация помимо перечисленных в части 1 ст. 5 указанного Федерального закона банковских операций вправе осуществлять иные сделки, включая оказание консультационных и информационных услуг (пункт 7 части 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1).

Довод жалобы о нарушении Банком статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" повторяет позицию истицы, выраженную в суде первой инстанции. Проверяя такой довод, суд обоснованно указал на отсутствие доказательств, подтверждающих, что отказ истицы от присоединения к Программе страхования, получения услуг консультирования, мог повлечь отказ Банка от заключения кредитных договоров, соглашения о кредитовании счета. В заявлениях на присоединение к Программе страхования Н. подтвердила свою осведомленность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Ссылка автора апелляционной жалобы на то, что Банк не оказывал услуг за присоединение истицы к Программе страхования, не может быть принята за основу решения об удовлетворении иска о взыскании неосновательного обогащения. Оплата услуг получена Банком в рамках договорных отношений сторон. Данных о том, что Банк отказал истице в получении консультации, не собрал, не обработал, не передал информацию о ней страховщику, не имеется.

В решении отсутствует вывод суда о том, что истица не желала быть застрахованной. Судебная коллегия отклоняет довод апелляционной жалобы о несоответствии названного вывода обстоятельствам дела.

Довод жалобы о нарушении судом части 4 ст. 198 ГПК РФ не обоснован, т.к. мотивировочная часть обжалуемого решения отвечает требованиям указанной нормы.

Учитывая изложенное, а также отсутствие в жалобе доводов, влекущих отмену постановленного решения, судебная коллегия находит решение законным и обоснованным, а апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.

Руководствуясь ст. 327, п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 31 октября 2014 г. по делу по иску Н. к Банк взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу истицы Н. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи