Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 25 марта 2015 г. по делу N 33-694/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе

Председательствующего: Жуковой Н.Н.,

Судей: Малыка В.Н. и Маншилиной Е.И.,

При секретаре: Кузовлевой К.И.,

Рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Липецке 25 марта 2015 г. дело по апелляционной жалобе истца Яблокова М.О. на решение Грязинского городского суда Липецкой области от 14 января 2015 г., которым постановлено: в удовлетворении искового заявления Яблокова М.О. к ОАО АКБ "РОСБАНК", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о признании договора личного страхования досрочно прекращенным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в связи с нарушением прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Малыка В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Яблоков М.О. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "РОСБАНК", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о признании договора личного страхования досрочно прекращенным. В обоснование иска указывал, что при получении кредита в сентябре 2012 года ему был навязан договор страхования с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с размером страховой премии в "данные изъяты" руб., которая включена в сумму кредита. Период страхования определен с 15.09.2012 г. по 15.09.2017 г. Истцом досрочно 31.05.2013 г. кредит был полностью погашен. Яблоков М.О. полагает, что досрочное погашение кредита повлекло досрочное прекращение договора личного страхования. Требования истца о возврате части страховой премии за не истекший период страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" оставлены без удовлетворения.

С учётом уточнений и стец просил: взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Липецкого филиала в его пользу убытки в размере суммы уплаченной страховой премии "данные изъяты" коп., убытки в размере суммы процентов "данные изъяты" руб. по кредиту, уплаченные на сумму страховой премии, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб.; признать договор личного страхования "данные изъяты" "данные изъяты" от 15.09.2012 г. досрочно прекращенным с 31.05.2013 г. ; взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в его пользу часть страховой премии за неистекший период страхования в сумме "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. , компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., неустойку и штраф.

Истец и его п редставитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме .

Представители ответчиков ОАО АКБ "РОСБАНК", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представили письменные возражения на иск, в которых иск не признали и просили в его удовлетворении отказать.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец Яблоков М.О. указывает на незаконность и необоснованность постановленного решения и просит решение суда отменить, удовлетворив требования истца в полном объеме.

Выслушав истца Яблокова М.О. и его представителя Комлевскую Л.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, поверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного решения.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела , 15.09.2012 года между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Яблоковым М.О. заключен кредитный договор N "данные изъяты" "данные изъяты", по условиям которого истцу был предоставлен нецелевой кредит "Просто деньги" в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. на срок 60 месяцев (до 15.09.2017 года) под "данные изъяты"% годовых.

Из заявления-анкеты на предоставление нецелевого кредита усматривается, что Яблоков М.О. изъявил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, о чем имеется отметка. Истцом подтверждено, что сведения, содержащиеся в данном заявлении-анкете, являются верными и точными. Он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве

самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Учитывая имеющиеся в материалах дела документы, судом первой инстанции обоснованно сделан вывод об отсутствии доказательств навязанности заключения договора личного страхования.

Таким образом, на основании волеизъявления Яблокова М.О. 15.09.2012 года между ним и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму "данные изъяты" руб. Выгодоприобретателем по договору указан ОАО АКБ "РОСБАНК". Страховая премия составила "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. и была перечислена в полном объеме в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". В качестве страховых рисков указаны - смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Период страхования определен с 15.09.2012 г. по 15.09.2017 г.

При заключении договора Яблокову М.О. были вручены правила страхования, что подтверждается его подписью в полисе.

Согласно п.7.5.4. Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п.7.4.2. (досрочное расторжение договора страхования по инициативе Страхователя), 7.4.4 (неуплаты Страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором страхования срок и размере) либо п.7.4.5. (в случае признания Застрахованного лица судом безвестно отсутствующим) настоящих правил, возврат страховых взносов не производится.

Справкой Банка от 11.06.2013 года подтверждено, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме

Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, внимания судебной коллегии не заслуживают, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом ( ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи , заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал Яблокову М.О. в удовлетворении заявленных требований.

Довод апелляционной жалобы о том, что ОАО АКБ "РОСБАНК" ответственен за убытки, которые якобы понес истец при заключении договора страхования жизни и здоровья в виде уплаты страховой премии в размере "данные изъяты" руб. и процентов в размере "данные изъяты" руб., признается несостоятельным по выше изложенным мотивам. Кроме того, Банк не являлся стороной по договору страхования.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекратило существование рисков, в случае наступления которых Страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, также несостоятелен. Как следует из условий договора были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Данных о том, что такое событие наступило суду не представлено.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору указано ОАО АКБ "РОСБАНК", не лишает права Яблокова М.О. как Страхователя в последующем, при наступлении страхового случая потребовать выплаты страхового возмещения. В силу положений ст. 956 ГК РФ истец, являясь Страхователем вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом (в данном случае Яблоковым М.О.) поскольку в связи с досрочным погашением кредита ОАО АКБ "РОСБАНК" утратил интерес в данном договоре личного страхования как выгодоприобретатель.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА

Решение Грязинского городского суда Липецкой области от 14 января 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Яблокова М.О. - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Копия верна: судья

Секретарь: