Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 24 марта 2015 г. по делу N 33-1048/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Криволаповой Е.А.

судей Мясникова А.А., Мирошниченко Д.С.

при секретаре судебного заседания Русиновой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) - Макаренко Ю.Н.

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 июля 2014 года,

по гражданскому делу по иску Попова Г.А. к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условий кредитных договоров от 22.11.2011 г. N 42-138553 и от 18.10.2012 г. N 2214366854, применении последствий действительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,

УСТАНОВИЛА:

Попов Г.А. обратился в суд с иском к НБ "Траст" (ОАО) о признании недействительным условий кредитных договоров от 22.11.2011 г. N 42-138553 и от 18.10.2012 г. N 2214366854, применении последствий действительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивировал тем, что 22 ноября 2011 г. между ним и ОАО НБ "Траст" заключен договор 42-138553, согласно которому сумма кредита составила ... рублей (п. 2.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 33,50 % годовых (пункт 2.6), на имя потребителя был крыт банковский счет, сумма комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) определена в размере 0,90 % (пункт 2,8) (что в денежном выражении составило ... руб.), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента рублей (пункт 2.16), также Заявлением предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, в размере ... рублей.

18 октября 2012 года между ним и ОАО НБ "Траст" заключен говор N 2214366854, согласно которому сумма кредита составляет ... рублей (пункт 1.2), срок пользования кредитом 36 месяцев (пункт 1.4), процентная ставка по кредиту 33,49 % годовых (пункт 1.6), на имя потребителя был открыт банковский счет N 40817810399221061105 (пункт 15), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей (пункт 1.16), также пунктом 1.4 Заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на отложные нужды, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, в размере ... рублей.

Формы заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды предложены банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, значит, заемщик лишен возможности влиять на его содержание.

Истец считает, что вышеуказанные условия кредитных договоров противоречат законодательству и ущемляют права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Просит суд признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно); применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно); применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по говору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. в размере ... рублей; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... рублей; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно); применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... рублей; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы ... рублей; взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда: по Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 22.11.2011 г. N 42-138553 (по состоянию на 23.06.2014 г., размер неустойки составляет ... рублей); по Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.10.2012 г. N 2214366854 (по состоянию на 23.06.2014 г., размер неустойки составляет ... рублей); взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Суммы взыскать путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , имя получателя: Шкуро Н.Г., наименование Сбербанк России.

Решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 июля 2014 года исковые требования удовлетворены частично.

Суд постановил признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно). Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... руб., Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно). Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в

размере ... руб. Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита нa неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... рублей. Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно). Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... рублей. Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012 г. N 2214366854, которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... рублей. Взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда: по заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 22.11.2011 г. N 42-138553 в размере ... рублей, по заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.10.2012 г. N 2214366854 в размере ... рублей,

взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , имя получателя: Шкуро Н.Г., наименование банка: Сбербанк России. Взыскать с ОАО НБ "Траст" государственную пошлину в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края в ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) - Макаренко Ю.Н. ставит вопрос об отмене решения суда, поскольку неправильно применены нормы права.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в части взыскания неустойки, суммы комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... руб., штрафа.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании неустойки, а также суммы комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... руб., штрафа в размере 50%, в расчет которого также вошли суммы неустойки, однако судебная коллегия с данным выводом не соглашается, ввиду его необоснованности.

Как следует из материалов дела, 22 ноября 2011 г. между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст" заключен договор N 42-138553, согласно которому сумма кредита составила ... рублей, сумма комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) определена в размере 0,90 %, что в денежном выражении составило ... руб., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей, также Заявлением предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, в размере ... рублей.

18 октября 2012 года между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст" заключен договор N 2214366854, согласно которому сумма кредита составляет ... рублей, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила ... рублей, также пунктом 1.4 Заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на отложные нужды, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, в размере ... рублей.

Как следует из решения, судом были обоснованно удовлетворены требования потребителя, основанные на законе, а именно согласно выписке по лицевому счету по кредитному договору N 42-138553 от 22.11.2011 г. взысканы суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей, страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, в размере ... рублей; согласно выписке по счету по кредитному договору N 2214366854 от 18.10.2012 г. сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила ... рублей.

Кроме того, сумма страховой премии по кредитному договору N 2214366854 от 18.10.2012 г. составила ... рублей, а не ... рублей, как указано в решении суда, в связи с чем, данная сумма подлежит снижению.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции обстоятельства дела подробно исследовались, действия ответчика были признаны неправомерными.

Согласно обжалуемого решения суда с ответчика взыскана сумма комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) которая определена в размере 0,90 %, что в денежном выражении составило ... руб. (договор от 22 ноября 2011 г. N 42-138553).

Однако как видно из выписки по лицевому счету сумма ... руб. со счета клиента не списывалась и не удерживалась, доказательств обратного истцом не предоставлено, в связи с чем, решение суда в данной части подлежит отмене, с отказом в удовлетворении исковых требований.

Также судом первой инстанции с ответчика взыскана неустойка в размере ... руб. и ... руб.

При взыскании неустойки суд ссылается на ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", однако судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.

В силу ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1); за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Истцом предъявлено требование о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании с ответчика полученного по договору в этой части. Требование о возврате комиссии за выдачу кредита не относится к числу требований, связанных с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых Законом о защите прав потребителей предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

В связи с чем, по мнению судебной коллегии основания для удовлетворения требований Попова Г.А. о взыскании с НБ "Траст" неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют.

В связи с уменьшением взыскиваемых сумм подлежит уменьшению размер штрафа предусмотренного законом о защите прав потребителя предусмотренный ч. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей", который предусматривает, что в случае удовлетворения судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно потребитель обращался к банку за возвратом указанных сумм однако они возвращены не были.

В силу изложенного, решение суда подлежит отмене в части взыскания неустойки и штрафа в соответствии с п.п. 2, 3 ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 330 ГПК РФ в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, применением закона, не подлежащего применению.

Принимая во внимание, что по делу не требуется собирания или дополнительной проверки доказательств, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены обжалуемого решения суда в данной части.

Кроме того, по мнению судебной коллегии подлежит исключению из резолютивной части решения суда указание на то, что взысканные денежные суммы подлежат взысканию путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , имя получателя: Шкуро Н.Г., наименование банка: Сбербанк России, поскольку данный вопрос подлежит разрешению при исполнении решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 июля 2014 года в части удовлетворения исковых требований Попова Г.А. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 22.11.2011 г. N 42-138553, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... руб., взыскании с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда: по заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 22.11.2011 г. N 42-138553 в размере ... рублей, по заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.10.2012г. N 2214366854 в размере ... рублей - отменить, принять в отмененной части по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Это же решение в части применения последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 18.10.2012г. N 2214366854, заключенного между Поповым Г.А. и ОАО НБ "Траст", которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу Попова Г.А. суммы в размере ... рублей, в части взыскания с ОАО НБ "Траст" (ОАО) в пользу Попова Г.А. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере ... руб., в части взыскания с ОАО НБ "Траст" в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края государственной пошлины в сумме ... руб. отменить, вынести в отмененной части новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" (ОАО) в пользу Попова Г.А. ... руб. комиссию за подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. В остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" (ОАО) в пользу Попова Г.А. ... руб. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края государственную пошлину в сумме ... руб.

Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу удовлетворить частично.

Исключив из резолютивной части решения слова: "путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , имя получателя: Шкуро Н.Г., наименование банка: Сбербанк России".

Председательствующий:

Судьи: