Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2015 г. по делу N 33-2847/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Гареевой Д.Р.

Демяненко О.В.

при секретаре Валитовой Э.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Газизова Э.Р. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Газизова Э.Р. "Сбербанк России" о признании условий кредитного договора недействительными и возврате банковских комиссий отказать.

Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Газизов Э.Р. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о признании условий кредитного договора недействительными и возврате банковских комиссий.

Свои требования мотивировал тем, что дата между ним и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок на ... месяца под ... % годовых на цели личного потребления. В соответствии с условиями договора, он уплатил единовременную комиссию за подключение к программе страхования ... руб. дата он обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате указанной комиссии, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что в условиях кредитного договора прямо указано на обязанность заемщика оплатить комиссию за подключение к программе страхования, стоимость которой входит в сумму выдаваемого кредита и списывается банком со счета заемщика в безакцептном порядке. Данная услуга является навязанной банком заемщику и обусловливающей предоставление кредита. Нарушаются права заемщика на свободный выбор услуг банка, заключение кредитного договора на таких условиях возлагает на заемщика дополнительную обязанность по оплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора. Банком нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, страховой компании, способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита. В связи с чем, просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ОАО "Сбербанк России" убытки в сумме ... руб., сумму уплаченных процентов в размере ... руб. ... коп., неустойку ... руб., неустойку за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... руб ... коп., расходы на юридические услуги ... руб., почтовые расходы ... руб. ... коп., штраф в размере ... % от присужденной истцу суммы, компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Газизов Э.Р. просит решение суда отменить, указывая, что в решении суда неверно указана сумма комиссии за подключение к программе страхования. Ответчиком не доказан тот факт, что истец добровольно присоединился к программе страхования. У заемщика отсутствовала реальная возможность выбора страховой компании либо возможность отказаться от услуги страхования. Получение заемщиком кредита обусловлено необходимостью приобретения другой услуги - страхования. Ответчиком умышленно дата указал дату составления отдельных банковских документов дата.

Истец Газизов Э.Р. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Представитель истца Тухватуллина Л.Н. в судебном заседании апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, просила решение суда отменить, жалобу удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле на апелляционное рассмотрение дела не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав стороны по делу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей")

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что при оформлении кредитного договора сторонами были соблюдены все условия заключения договора страхования, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и изъявил желание на оплату страхового взноса по договору страхования.

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела дата между истцом Газизовым Э.Р. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым Газизову Э.Р. на основании его заявления - анкеты от дата был выдан кредит в размере ... рублей, под ... % годовых сроком на ... месяцев, с выдачей кредита на банковский вклад заемщика N ... открытый на имя Газизова Э.Р.

При заключении вышеуказанного кредитного договора, истец Газизов Э.Р. дал согласие быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", что подтверждается заявлением на страхование Газизова Э.Р. от дата.

Как следует из выписки по счету Газизова Э.Р., ему на счет была перечислена денежная сумма в размере ... руб.

Сумма комиссии за подключение заемщика Газизова Э.Р. к Программе страхования составила ... руб., была списана Банком по поручению заемщика.

Оценив пояснения лиц, участвующих в деле, представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что истец Газизов Э.Р. при заключении кредитного договора имел реальную возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", поскольку кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Как следует из заявления-анкеты от дата, истец Газизов Э.Р. был уведомлен о том, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья изложено на отдельном бланке. Из заявления на страхование от 19 августа 2011, подписанного истцом лично, следует, что Газизов Э.Р. при его подписании подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", и подтвердил, что со времени внесения платы за страхование он подключается к данной Программе страхования и считается застрахованным лицом.

Также из заявления истца на страхование следует, что ему известно о том, что его участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков ОАО "Сбербанк России" является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Газизов Э.Р. при подписании кредитного договора согласился на его заключение на согласованных с банком условиях и графиком платежей, не был лишен возможности отказаться, выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования, заемщик был праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено.

Исходя из изложенного, судебная коллегия находит действия ответчика по оказанию услуги по подключению к Программе страхования законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца, то есть условия кредитного договора в данной части не является недействительными.

Доводы апелляционной жалобы Газизова Э.Р. о том, что ответчик указал неверную дату одобрения и заключения кредитного договора, умышленно дата изменил дату составления отдельных банковских документов, указав дата, судебной коллегией отклоняются, поскольку истец не представил доказательств в подтверждение указанных доводов.

Судебная коллегия считает необходимым отметить, что доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца, изложенную в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, вынесено на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования имеющихся в деле доказательств и предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для его отмены или изменения судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Газизова Э.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

справка: судья ...