Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 марта 2015 г. по делу N 33-3636/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Смирновой О.В.

Фроловой Т.Е.

при секретаре Фархутдиновой Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО), ООО "ИСК Евро-Полис" на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковое заявление Миньтюкова Д. В. к Коммерческому Банку "ЛОКО-Банк" (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого Банка "ЛОКО-Банк" (закрытое акционерное общество) в пользу Миньтюкова Д. В. сумму причиненных убытков в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., штраф в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Коммерческого Банка "ЛОКО-Банк" (закрытое акционерное общество) государственную пошлину в сумме ...

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Миньтюков Д.В. обратился суд с иском к Коммерческому Банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Миньтюковым Д.В. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен кредитный договор N ... , выдача кредита обусловлена оплатой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере ... руб. ... копейки, списанной банком со счета заемщика. Истец считает списание банком в безакцептном порядке со счета заемщика страховой премии незаконным, так как услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья навязана банком, ухудшает финансовое положение заемщика, с включением страховой премии в сумму кредита, на которую начисляются проценты. Заемщик не имеет альтернативы в получении кредита на иных условиях и лишен возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, кроме указанной в типовом бланке банка, с уплатой страхового взноса единовременным платежом, не возвращается заемщику страховая премия в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Также удержана сумма страховой премии ... рублей, о которой истец не извещен.

Истец с учетом уточненных исковых требований просил суд признать кредитный договор в части пункта 4 - информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ничтожным, взыскать с банка сумму списанной страховой премии в размере ... руб. ... копеек, неустойку в размере ... руб. ... копеек., компенсацию морального вреда в сумме ... 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, и судебные издержки в сумме ... 000 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что истец самостоятельно заключил по своему волеизъявлению со страховщиком договор страхования. О чем свидетельствует страховой полис. Факт добровольного страхования подтверждается текстом анкеты -заявлением на выдачу кредита, подписанным истцом, где он изначально при обращении в банк просил выдать кредит со страхованием жизни и здоровья, о чем свидетельствует соответствующие отметки напротив слова "Да" в первом разделе документа

В апелляционной жалобе ООО "ИСК Евро-Полис" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что согласно условиям кредитного договора, способом обеспечения обязательств мог являться залог, однако истец не согласился на передачу в залог какого-либо имущества, а предпочел заключит договор страхования, в качестве обеспечения исполнения обязательств. Выводы суда о заключении договора страхования в отсутствие согласия истца не соответствует фактическим обстоятельствам и материалам дела. Договор страхования, заключенный между истцом и ООО "ИСК Евро-Полис" является самостоятельным договором, и досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Минтьюкова Д.В. - АМА, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом неправильно применены нормы материального права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, дата между Минтьюковым Д.В. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен договор N N ... , по условиям которого Минтьюков Д.В. получил кредит в сумме ... рублей ... копейки, на срок ... месяцев. При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования от несчастных случаев, болезней, за весь срок кредитования в размере ... рублей ...

Из заявления-анкеты Минтьюкова Д.В. о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Потребительский кредит" следует, что Минтьюков Д.В. просил банк предоставить ему кредит для потребительских нужд, дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии в сумме ... рублей ... копейки по программе личного страхования жизни и здоровья, заключаемом между Минтьюковым Д.В. и ООО "ИСК Евро-Полис".

Согласно полису N ... от дата, договор страхования заключен между ООО "ИСК Евро-Полис" (страховщик) и Минтьюковым Д.В. (страхователь) на добровольной основе от несчастных случаев и болезней.

Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата, страховая премия составляет ... рублей ... копейки, и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк". Договор вступает в силу с момента его подписания. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, указанный в разделе "Страховая премия" настоящего договора, договор считается не вступившим в силу.

Суд, удовлетворяя заявленные требования, обосновал свою позицию тем, что в четвертом разделе заявления "Информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" типового бланка заявления Банка на выдачу кредита, сведений о согласии или несогласии заемщика на услугу страхования не предусмотрено. Потребитель как слабая сторона в переговорном процессе, лишен возможности внести изменения в типовую форму договора банка с заранее определенными условиями при его заключении. Миньтюков Д.В. лишен возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, кроме указанной в типовом бланке заявления банка на страхование. Типовыми условиями "Полисных условий" по программе страхования жизни заемщиков кредита, установлены такие условия заключения договора личного страхования, которые являются невыгодными для потребителя, срок договора страхования при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования и в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору прекращает свое действие (п.4.5 правил кредитования; п.Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, страхового полиса); уплата страхового взноса производится единовременным платежом; в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается (п.Порядок оплаты страховой премии, п. Полисных условий).

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается по следующим основаниям.

В заявлении присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Потребительский кредит" истец выбрал кредитный договор без залога транспортного средства, без страхования автомобиля, без поручительства, с процентной ставкой ... % годовых, указав в разделе 4 заявления на заключенный договор страхования и оплату страховой премии ... рублей ... копеек за счет кредита, потребитель ознакомление с содержанием заявления и расписался на каждой странице.

Правила кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Потребительский кредит" и Кредитный договор от дата, заключенный между ЗАО КБ "ЛОКО-Банк" и Минтьюковым Д.В., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

Из содержания заявления анкеты следует, что с Правилами кредитования и Тарифами банка Минтьюков Д.В. ознакомлен, их содержание понимает, обязуется их неукоснительно соблюдать. Экземпляр Правил им получен, что подтверждается ее личной подписью в заявлении - анкете (л.д. ... ).

Договор страхования жизни и здоровья от дата заключен истцом с ООО "Иск Евро- Полис" до предоставления кредита, сумма страхования, размер страховой премии ... рублей ... копеек, срок действия договора, указаны в страховом полисе (л.д. 9).

Расчет примерной полной стоимости кредита под роспись доведен до потребителя.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия Минтьюков Д.В. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор на других условиях, указанных в заявлении о присоединении.

Взыскание страховой премии ... рублей за счет кредитных средств не подтверждается выпиской по банковскому счету и другими материалами дела.

На основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из условий страхового полиса, Полисных условий страхования, возврат страховой премии в случае досрочного возврата кредита не предусмотрен.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка и страховой компании имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у судебной коллегии не имеется.

Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что при выдаче кредита Минтьюкову Д.В банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Минтьюков Д.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований Минтьюков Д.В. о защите прав потребителей. В связи, с чем, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Минтьюкова Д.В. к Коммерческому Банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Минтьюкова Д.В. к Коммерческому Банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата в части оплаты страховой премии, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Смирнова

Т.Е. Фролова

Справка: судья САМ