Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г. по делу N 33-3749/2015 (ключевые темы: страховая сумма - кредитный договор - страховая премия - инвалидность - договор добровольного страхования)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г. по делу N 33-3749/2015

 

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Гаиткуловой Ф.С.

Фроловой Т.Е.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "АИГ страховая компания" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковое заявление Афанасьевой Н.В. к ЗАО "АИГ страховая компания" удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Промсвязьбанк" страховое возмещение в размере ... 000 рублей в счет погашения задолженности Афанасьевой НП по кредитному договору N ... от дата.

Взыскать с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу Афанасьевой НП неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, штраф в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества ЗАО "АИГ страховая компания" в доход бюджета МО ГО адрес государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Афанасьева Н.П. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО "АИГ страховая компания" о взыскании в пользу выгодоприобретателя ОАО "Промсвязьбанк" суммы страхового возмещения по договору страхования от дата в размере задолженности Афанасьевой Н.П. по кредитному договору N ... от дата в сумме ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата Афанасьева Н.П. заключила с ОАО "Промсвязьбанк" кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком до дата под ... % годовых. По заявлению от дата истец присоединен к Договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N ... от дата, согласно которому ОАО "Промсвязьбанк" обязуется от имени и за счет Банка заключить договор личного страхования в отношении заемщика с ЗАО "АИГ страховая компания" (прежнее название ЗАО "Страховая компания "Чартис") по риску: стойкая нетрудоспособность (инвалидность 1 или 2 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования, ежемесячно уплачивала комиссию за присоединение к договору страхования в сумме ... рубля.

дата на основании акта освидетельствования бюро N ... медико-социальной экспертизы Афанасьевой Н.П., установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии ... N ... от дата. Данное заболевание возникло дата вследствие ишемической болезни сердца, крупноочагового нижнебокового инфаркта миокарда левого желудочка сердца, подострая стадия, что подтверждается справкой ГБУЗ РБ Стерлитамакской центральной районной поликлиники, направлением на медико-социальную экспертизу от дата, актом медико-социальной экспертизы N ... от дата.

дата Афанасьева Н.П. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного пунктом ... договора страхования. К заявлению приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая. Ответа на данные обращения от страховой компании не последовало. дата обратилась в ЗАО "АИГ страховая компания" с письменной претензией, где в досудебном порядке просила выплатить выгодоприобретателю ОАО "Промсвязьбанк" страховое возмещение по моему страховому случаю в размере ... рублей. Данная претензия получена ответчиком согласно заказному уведомлению о вручении дата. Письмом от дата страховая компания отказала в выплате страховой суммы по истечении срока страхования дата.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ЗАО "АИГ страховая компания" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что последний договор страхования в отношении Афанасьевой Н.П. заключен на срок с дата по дата. Между истцом и ответчиком никаких договоров не заключалось, поэтому требования не могут основываться на законе "О защите прав потребителей", ответчик не оказывал услуги по страхованию в пользу Афанасьевой Н.П.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части взыскания с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу Афанасьевой Н.П. неустойки, штрафа по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Судом установлено, что дата между Афанасьевой Н.П. и ОАО "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком до дата под ... % годовых.

На основании заявления Афанасьевой Н.П. от дата заемщик присоединен к Договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N ... от дата, согласно которому ОАО "Промсвязьбанк" заключил от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО "АИГ страховая компания (прежнее наименование ЗАО "Страховая компания "Чартис"), в том числе по риску: стойкая нетрудоспособность (инвалидность 1 или 2 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования, цена услуги - ... рублей в месяц, страховая сумма - размер задолженности по кредитному договору, но не более ... рублей, выгодоприобретатель - банк.

дата на основании акта освидетельствования бюро N ... медико-социальной экспертизы Афанасьевой Н.П. установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ- ... N ... от дата.

Заболевание возникло вследствие ишемической болезни сердца, крупноочагового нижнебокового инфаркта миокарда левого желудочка сердца, подострая стадия, ишемической болезни сердца с прогрессирующей стенокардией напряжение, хроническая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь 2-й стадии 3-й степени риск 4, сахарный диабет средней степени тяжести, что подтверждается справкой ГБУЗ РБ Стерлитамакской центральной районной поликлиники, направлением на медико-социальную экспертизу от дата, актом медико-социальной экспертизы N ... от дата.

дата Афанасьева Н.П. обратилась в ЗАО "АИГ страховая компания" с письменной претензией, где в досудебном порядке просила выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в размере ... 000 рублей. Данная претензия получена ответчиком согласно почтовому уведомлению о вручении дата.

дата истица обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного пунктом 2.1.1 договора страхования с приложением документов, подтверждающий наступление страхового случая.

Письмом специалиста отдела по урегулированию претензий ЗАО "АИГ страховая компания" от дата N ... заявление оставлено без удовлетворения, в связи с тем, что согласно пункту 2.5 договора страхования выгодоприобретателем является ОАО "Промсвязьбанк".

Из письма начальника отдела по урегулированию претензий ЗАО "АИГ страховая компания" от дата, адресованного банку, следует, что у страховой компании нет оснований для признания данного случая страховым в связи с тем, что последний срок страхования, на который заключен соответствующий договор страхования с Афанасьевой Н.П. и за который страховщиком получена страховая премия, является период дата по дата. Инвалидность Афанасьевой Н.П. получена дата. Таким образом, на момент получения инвалидности Афанасьева Н.П. застрахована не была и страховое покрытие по риску "получение инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате болезни, произошедшей в течение срока страхования" на нее не распространялось.

В силу условий пунктов 2.1.4, 3.3 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков от дата, договор страхования в отношении клиента заключается банком ежемесячно путем перечисления за счет страхователя страховой премии страховщику.

Согласно выписке по счету истца, письменным возражениям ответчика и банка, заемщик ежемесячно уплатил банку комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей - дата, дата, дата, договор страхования клиента заключен на срок с дата по дата.

В силу пункта 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Учитывая порядок ежемесячной уплаты страховой премии, наступление страхового случая в виде установления истице инвалидности II группы дата до даты внесения очередного взноса - дата, уплата которого просрочена. В случае, когда страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения.

Руководствуясь указанными правовыми нормами, содержанием договора страхования, Правил страхования, суд пришел к законному и обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований. Согласно условиям договора страхования постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) относиться к страховым случаям. В связи с чем, ЗАО "АИГ страховая компания" обязано осуществить страховую выплату в пользу выгодоприобретателя. Действие договора страхования не прекратилось в связи с невнесением очередного страхового взноса, о расторжении договора в отношении истицы вопрос страховщик не ставил.

При данных обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Промсвязьбанк" в счет погашения задолженности Афанасьевой Н.П. по кредитному договору N ... от дата по договору страхования сумму страхового возмещения в размере ... рублей в счет погашения задолженности Афанасьевой Н.П. по кредитному договору N ... от дата.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части взыскания с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу Афанасьевой Н.П. неустойки, штрафа.

Согласно п., п. 1, 5 ст. 28 данного Закона, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и)или) окончания выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшение цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N ... от дата заключен в пользу кредитной организации, таким образом, право на взыскание неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, так же как и право на получение страхового возмещения, принадлежит выгодоприобретателю.

Выгодоприобретатель ОАО "Промсвязьбанк" от своих прав по договору страхования не отказывался, следовательно, эти права не перешли к страхователю.

Принимая во внимание установленный факт несоблюдения ответчиком договорных обязанностей по страховой выплате и нарушение прав истца как потребителя услуг по страхованию, в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Промсвязьбанк" подлежит взысканию неустойка в размере страховой премии - ... рублей, за период просрочки с дата по дата ( ... дней), размер неустойки следует исчислять от цены услуги, оплаченной потребителем по договору добровольного страхования ( ... рублей х 3 х 3% х ... дней = ... рублей).

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, страховое возмещение не выплачено страховой компанией в интересах страхователя в счет погашения кредитного долга в пользу банка, суд апелляционной инстанции отменяет решение суда в части взыскания с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу Афанасьевой Н.П. неустойки, штрафа и взыскивает с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Промсвязьбанк" неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рубля ... копеек, в счет погашения задолженности Афанасьевой Н.П. по кредитному договору N ... от дата.

На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Доводов для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу Афанасьевой Н.П. неустойки, штрафа.

В отменной части принять новое решение.

Взыскать с ЗАО "АИГ страховая компания" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Промсвязьбанк" неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рубля ... копеек, в счет погашения задолженности Афанасьевой Н.П. по кредитному договору N ... от дата.

В остальной части решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

 

Председательствующий О.Ф. Железнов

 

Судьи Ф.С. Гаиткулова

Т.Е. Фролова

Справка: судья ГМЗ

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.