Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г. по делу N 33-3755/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Гаиткуловой Ф.С.

Фроловой Т.Е.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Майорова М.А. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Майорова М.А. к ЗАО СК Алико о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть страховой сертификат N N ... от дата. заключенный между ЗАО СК "АЛИКО" и Майоровым М.А. В остальной части отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Майоров М.А. обратился в суд к ЗАО СК "Алико" о расторжении договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ОАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор N N ... на сумму ... руб. Кредит оплачен по графику платежей на сумму ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В рамках данного договора истец застрахован в ЗАО СК "АЛИКО", страховой взнос по программе страхования "Финансовая защита" составил ... рублей. Таким образом, выдача кредита обусловлена оплатой страхового платежа общей сложностью в размере ... рублей. Истцу требовалась сумма ... рулей. Ответчик обусловил предоставление кредита страхованием. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства. ЗАО СК "АЛИКО" законные требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворил.

Истец просил суд расторгнуть страховой сертификат N N ... от дата, заключенный в рамках кредитного договора N N ... от дата, взыскать с ответчика сумму страховых взносов ... рублей ... копеек, затраты по оплате юридической помощи в размере ... 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Майоров М.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования, заключить договор страхования на других условиях не имел возможности истец, потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя, при оплате фактически понесенных расходов.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в полном объеме в интересах законности, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части расторжения договора страхования (страховой сертификат N N ... от дата заключенного между ЗАО СК "АЛИКО" и Майоровым М.А. по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что дата Майоров М.А. заключил договор страхования с ЗАО "Страховая компания Алико" сроком на 60 месяцев, и уплатил страховую премию в размере ... рубль ... копейки, что подтверждается страховым сертификатом N ... Страховая премия оплачена за счет кредита.

дата между Майоровым М.А. и ОАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор N N ... , на основании предложения заемщика о заключении договоров, сумма кредита ... рубля, под ... % годовых. В разделе 7, пункте 10.1.6. указано об оплате страховой премии ... рублей за счет кредитных средств. Кредит получен истцом в полном объеме.

Кредит оплачен по графику платежей на сумму ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно 9.2.2. полисных условий страхования, договора страхования (страхового сертификата), в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

дата Майоров М.А. обратился в ЗАО "Страховая компания АЛИКО" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате оставшейся части взносов за подключение к программе страхования. Заявление оставлено без удовлетворения страховой компанией.

Районный суд не установил нарушение прав потребителя при страховании и предоставлении кредита. Добровольно до предоставления кредита истец заключает договор страхования жизни и здоровья, в страховом сертификате до него доведена страховая сумма в размере задолженности по кредитному договору, но не более ... 000 рублей, размер страховой премии ... рублей, срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и определен сторонами в ... месяцев. В предложении о заключении договоров заемщик добровольно просит за счет кредита оплатить страховую премию.

При разрешении заявленных требований суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку договором между сторонами не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере.

Установив отсутствие доказательств нарушения прав потребителя, суд правомерно отказал в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части расторжения договора страхования (страхового сертификата) N ... С от дата заключенного между ЗАО СК "Алико" и Майоровым М.А. по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, кредитный договор N ... от дата не содержит каких-либо условий обязательного заключения Майоровым М.А. договора страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривает такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Майоров М.А. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие его подписи в предложении о заключении договоров от дата.

В силу статьи 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что договор страхования, заключенный между ЗАО СК "Алико" и Майоровым М.А. направлен на исключение рисков ОАО "Плюс Банк" по возврату кредитной сумм, выданной истцу и начисленных на нее процентов, обеспечивает погашение кредитного долга в случае наступления страховых случаев, что отвечает интересам истца, вопрос о расторжении договора страхования потребитель связывал с навязыванием страховой услуги банком при предоставлении кредита, что не нашло подтверждения при рассмотрении дела, страховая премия не взыскана судом в пользу истца, судебная коллегия предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования по делу не усматривает.

На основании установленных обстоятельств, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части расторжения договора страхования и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Майорова М.А. к ЗАО СК "Алико" о расторжении договора страхования N ... от дата заключенного между ЗАО СК "Алико" и Майоровым М.А. отказать.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Доводов для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить в части расторжения страхового сертификата N N ... от дата, заключенного между ЗАО СК "Алико" и Майоровым М.А.

В отменной части принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Майорова М.А. к ЗАО СК "Алико" о расторжении договора страхования N ... от дата, заключенного между ЗАО СК "Алико" и Майоровым М.А., отказать.

В остальной части решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Ф.С. Гаиткулова

Т.Е. Фролова

Справка: судья ЕМВ